最近，新一轮的降息又来了。
这两年降息已成为日常，无论银行大小，都在相继下调存款利率。
降息一方面是为了刺激消费，让大家尽量不要存款，都取出来花。另一方面是，随着贷款利率降低，银行要调整净息差，以免亏损。
对于有房贷的朋友，降息是个好消息，意味着少还些贷款。
只是呢，相应的，降息也意味着存款利率降低，我们在市面上找到的无风险收益，会越来越低。
在这个阶段，购买储蓄险就是一种抵御利率下行的有效方式。
现在储蓄险分为两种思路。
一种是锁定接近3.0%利率的固定型增额与年金险；
还有一种按照2.5%预定利率设计的分红险，收益是2.5%+X。分红险降低保底预期，换取更高一些的收益。
现在分红险已经占据了储蓄险的半壁江山。
随着8月份以后，市面上分红险产品也相继出来，大家对于它的了解也逐渐深入。这篇文章呢，我就测评下目前比较拔尖的分红险产品。
在测评分红险产品前，我还是要和大家多唠叨几句，分红险的挑选逻辑。
主要看两大块，产品收益和保司过往达成率表现。
分红险收益分为两部分，一部分是保证收益，一部分是分红收益。保证部分是一定能拿到手的，分红收益则不确定，要看保司当年投资情况。
结合这两部分，能大致估计出某款产品，水准到底如何。
此外，决定分红险实际收益水平的，比较关键的是保险公司分红达成率到底如何。
对于其他固定类理财险，诸如增额、养老金这些，我一般都是以产品为主，很少会提及产品背后的保险公司。
但分红险就完全不同，不同保险公司对分红险态度不一，所以买分红险必须得看保司，这是有别于增额、年金险的地方。
同时呢大家也要消除一个误区，就是把分红达成率与保险公司大小挂钩。
很多大的保司，他们的分红险达成率水平，我用乏善可陈形容都算给面子了，可见之前我统计过各家保司分红险达成率的文章。
虽然过去不代表未来，但过往表现是我们判断一家保司预期分红为数不多的办法。
分红险核心是收益，其他都是虚的，毕竟我们牺牲了一定的保底收益，为的就是多拿一些嘛。
除以上两点外，也可以留意下附加功能，诸如第二投保人、隔代投保这些，可以设计多种投保场景，让方案更灵活。
说完测评维度后，咱们进入主题，看下市面上比较热门的分红险，表现到底如何——
其中保额分红类的产品较多。
先来看下，这些产品收益表现如何。分为两部分，保底收益和分红收益。
咱们以0岁男宝趸交10万为例。
保证收益部分，一生中意表现最为出色，IRR大致可以达到2.3%左右。
其余产品保底收益都差了些意思，只是维持在2.2%左右。表现最差的是中信保诚的传富世家，拉长60年IRR都没有超过2.0%。
分红险保底收益固然重要，我们也要结合分红收益综合评判。
假设，以上几款产品都能达成预期分红。
那么前30年，综合收益还是一生中意表现最好，在第20年分红稳定的话，可以达到3.47%。
此外，趸交的话，现金分红类产品传世金彩（鑫享版）在前30年收益表现也还不错。
现金分红的优势就是，非常灵活，每年都能拿到一笔钱。这笔钱呢，可以选择不提取累计生息；也可以选择取出来花。
再往后，把时间拉长，陆家嘴国泰鸿利鑫享和恒安标准传世臻耀展示出后程优势。
只是年限有些久，蛰伏期较长，优势相对大打了些折扣。
综合对比下来，趸交下一生中意最为突出。
我们再来看下其他交费方式。
&三年交
还是假设给0岁男宝买以上几款分红险，那么对应年份预期收益可见下表。
还是一生中意最亮眼。
无论是保证收益，还是加上分红后的综合收益，都是一路领先。
另外恒安标准传世臻耀还是后期发力，若分红实现率稳定，IRR最高可达到3.6%
现金分红型的传世金彩（鑫享版）就落寞许多。
其余交费方式与三年交非常相似，我就不展开篇幅论述了。
综合对比后，假设能达成预期分红的前提下，一生中意确实是香。
对比完产品收益后，咱们还要参考下，这些保司过往分红达成率到底如何。
开始扒起来~
先从产品表现最好的中意人寿开始。
中意人寿公布了最近三年分红险达成率。
先从2020年看起。
因为数据有点多，我就不每个表格细扒直接来个总结。
从中意人寿公布的数据看，他家的分红险达成率还是比较稳的。
全部达到了100%，而且还有一些超过了150%以上。
需要注意的是，虽然只公布了3年，但中意最早的分红险要追溯到2003年。
持续这么多年，还能达到这样的分红表现，怎一个稳字了得。
&中信保诚
他家只公布了2022年分红险达成率。
共53款产品，只有2款产品不足100%，但只是差一丢丢，是98%和99%。
而且好几款产品销售年份也都是十几、二十年前了。
稳定性虽说比不上中意，但也能处在市面中上水准。
&恒安标准
在分红达成率这块，恒安标准也是家隐藏的BOSS，达成率也非常稳。
多年以来分红险达成率都稳稳达成，不负所托。
一共50多款，还是挺不容易的。
我找一款分红险为例看下实际情况。
注意这个2020年及以前。
他家很多分红险都持续10多年了，这个数据就代表着，这10年多，都能达到100%以上。
这个稳定表现，确实比较少见。
&陆家嘴国泰
这家保司公布了从2018年-2022年五年来分红险表现。
除了2022年表现较差外，其余年份还算稳定。
2022年虽说有3款没达到100%，但也有93%左右，差一丢丢。
是比不过大神，可也算中等偏上。
最后一家保司横琴人寿。
他家分红险产品不多，所以我可以直接把过往表现贴过来。
公布了2019-2023年五年的分红险达成率。
所涉及产品都在100%以上，但随着时间推移，分红险达成率刷刷往下掉，趋势比较明显。
因产品不够多，可参考有限。
对比完这几家保险公司分红险稳定后，我列个脑图总结下吧。
论过往分红达成率，中意人寿与恒安标准最为突出。
对比完公司后我们结合产品下个最终结论。
综合来看，还是一生中意最为出色。保证收益高，结合他家稳定的分红达成率，前期收益尤为可观，不愧于目前最热门的分红险。
目前挑分红险的朋友，一定要重点关注这款产品。
另外，恒安标准传世臻耀旨在后期发力，越往后，收益越诱人。只是等待期有点久，由此这款产品在我这里的评分打了些折扣。
自8月后，一生中意就占据分红险顶流位置，究其本质，还在于它本身的硬实力。过往，很多产品能成为爆款，也是如此。
来源微信公众号：保瓶儿 ，作者：北望
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