很多人因为理赔不到位，认为保险公司就是骗子：
明明购买了医疗险，可一到生病要理赔的时候，保险公司这也不理那也不赔；
明明购买了意外险，保险公司就应该保我所有的意外导致的伤害，可保险公司却说“不是这样的”。
作为投保人想不通：我们花钱了，你们为什么不理赔？
作为保险公司也很无奈：我们虽然收了钱，但也不是什么都保啊。
这个矛盾想要解决，最终还要落在保险里的“除外责任”上。
01 保险合同中明确规定的“除外责任”
除外责任，说白了，就是一旦发生了除外责任内的状况，保险公司是不理赔的。
除外责任主要由两部分组成：
保险合同条款中明确规定的，不在保障范围内的责任；
保险公司核保时，因为被保人健康等原因被除外承保的。
当然，保险公司保什么不保什么，不是由它说了算。只要符合法律法规、道德规范，且该行为风险可控，就会在保障范围内。但如果风险超过保险公司自身能承担的，即使它想保，也没有这个能力。
比如常见的除外责任有：投保人对被保人的故意杀害/伤害，被保人违法犯罪、非法驾驶车辆、醉酒、斗殴、xd等。
合同上明确规定的免责条款，主要针对的是违法乱纪等普通人不会涉及的行为，以及不可抗力因素造成的情况。还有一种是核保得出的“除外责任”，这就相对复杂了。
在核保过程中，有一种结论叫“除外承保”。
简单来说，就是因某些特定疾病或死亡导致的损失不在理赔范围内。
保险公司核保，需要对投保申请人的健康、财务、职业风险系数等三个方面做风险评估，得出相应的结论，从而有效控制风险。
核保结果要么是可投保，要么是不可投保。但其中也有细化。
02 如果被拒保了，怎么办？
如今，网上购买保险已经成为很稀疏平常的事，但很多客户还是不太愿意提交病例或”如实告知“健康情况，担心审核不通过，无法为自己增加保障。
其实，保险公司核保结果无非以下几种：
1 正常承保：体检正常为标准体。
2 加费承保：被保险人身体有小问题，但风险仍可控。
3 除外承保：因某项指标不合格，某一种疾病或某类疾病导致的保险事故，保险公司不承担责任。
4 延期承保：因某项指标不合格，风险待定，需要观察后再看是否可以投保。
5 拒保：高危职业，体检不合格者，不予承保。
其中，前三项是可以继续购买保险的，只有最后两项才算被拒保。但即使被保险公司拒保了，并不代表就不能再购买保险了。
举个书中的例子：
小A，男性，30岁，职业为出租车司机，年收入10w。
每年体检，有点脂肪肝，没有抽烟，偶尔喝酒，不参与高危运动。
想投50w保额的重疾险和500w保额的寿险。
分析例子：
①小A有轻度脂肪肝，无不良嗜好，且非高危职业，重疾险和寿险都可正常承保，且50w重疾属于合理范围。
②但他年收入10w，想投500w的寿险，保额相当于年收入的50倍，与收入水平不符，不能直接投保。
③那小A如果还想买寿险，可以降低寿险保额，或提供相应的财务资料证明。
你看，即使被拒保了，我们找到被拒保的原因，通过调整依然可以得到适合自己的保障。
写在最后
表面上看，除外责任是保险公司在把控风险，对其比较有利；实际上，因为风险得到了控制，产品费用低了，对于消费者来说何尝不受益？
所以，写在合同里的免责条款，我们要认真阅读；核保时我们要诚实告知，虽然有可能会加费或除外承保，但这却扫清了后期理赔的雷区。
来源微信公众号：简兮best ，作者：简兮慢慢来
