通货膨胀和激烈的就业形势影响下，储蓄是普通人应对冲击的最好方式。伴随存款利率的持续下行，可以锁定长期利率的增额寿得到储户青睐。
增额寿分为固收增额寿、分红增额寿，前者回报固定，后者回报由"保证+分红"部分构成，差别就在于分红增额寿多了浮动的分红利益。今天将现阶段固收、分红增额寿产品排行汇总，尚未投保的朋友可以做个参考。
一、首先看固收型增额寿，固收增额寿利益白纸黑字写进合同，长期可以锁定3%的预定利率。以10岁男孩，总交30万保费为例，分别对比增额寿们的现金价值。注：增额终身寿的「现金价值」就是退保当年能拿回的钱，也是减保取现的来源。
1.趸交
一次交清的情况下，top3：传世金尊A款>鑫玺越>星盈家（虎啸版）。传世金尊A款最为出众，封闭期仅4年，持有全过程现金价值保持前三。持有第8年IRR2.7%，折合单利就突破了3.0%。鑫玺越、星盈家（虎啸版）紧随其后，这两款在数据上十分接近。投入30万，都在持有第25年保费翻倍，两者现金价值只差一千，传世金尊A款优势较大，领先他两达6-7千。再往后回报不错的还有：乐享年年（焕新版）、岁享金生（焕新版）、平型关、山海关（龙腾版）等。
2.三年交
三年交下，top3：传世金尊A款>鑫玺越>平型关。传世金尊A款和鑫玺越仍然保持高水准，回报位居前两名。平型关则超越星盈家（虎啸版）位居第三。在封闭期上，平型关（6年）差于星盈家（虎啸版）（5年）；不过在封闭期结束后，平型关的现金价值均高于后者。5.五年交五年交下，top3：传世金尊A款>鑫玺越>平型关≈岁享金生（焕新版）。排名和三年交时相似，传世金尊A款和鑫玺越在固收增额寿中展示极强统治力。不过五年交下两者的差距已经非常小了，都在第27年保费翻倍。此时现金价值差距只有12元，甚至可以忽略不计了。在鑫玺越之后的是平型关和岁享金生（焕新版），两者交替领先，差距不大。
4.十年交
十年交下，top3：鑫玺越>传世金尊A款>平型关。鑫玺越终于反超传世金尊A款，两款增额寿都在持有第10年结束封闭期，第29年保费翻倍。平型关保持第三，封闭期同样是10年，不过保费翻倍的时间要比前两款晚一年。分析完保单回报，接下来拎出优秀的产品讲一下。1.富德生命-传世金尊A款趸交/3/5年交top1的固收型增额寿，在回报上有极强的统治力，唯回报论的可以直接投保。不过也有两个小瑕疵：一是10年交回报不如鑫玺越，两者存在较小的差距；二是减保规则上，年度最多减保20%已交保费，没有20%保额的产品灵活。好在可以通过拆单规避，大家注意下即可。
传世金尊A款的详细测评：神秘增额寿，突破3%仅需8年！
2.复星保德信人寿-星盈家（虎啸版）回报上，星盈家（虎啸版）稍差一些，不过功能足够优秀。减保规则相当宽松，保单满5年后年度减保上限20%保额，最快5年即可减完现金价值。保费达到一定要求，可以对接复保的高端养老社区——星堡。还能关联一款万能账户：天天盈（龙腾版），保底2%，最新结算3.5%。投保固收型增额寿时，可以重点考虑星盈家（虎啸版）。
星盈家（虎啸版）的详细测评：星盈家（虎啸版），这个优点太顶了！
3.海保人寿-鑫玺越
这款增额寿趸交/3/5年交位列第二，
10年交回报最高，在回报上竞争力十足。
不过鑫玺越同样年度减保上限是20%已交保费，
介意的话可以通过拆单规避。
4.长城人寿-平型关
趸交不算出彩，平型关的期交回报却是处于市场前三的存在。
在功能上平型关减保规则宽松，年度最多减保20%保额；
同时平型关缴费期选择非常灵活，有趸交/3/5/8/10/12/15/20年交共8个缴费期可选，满足不同人群需求。
对于手头上资金压力大的朋友，拉长缴费期缴费是不错的选择。
二、
了解完固收型增额寿，接下来我们看分红型，
分红型增额寿回报由"保证+分红"两部分构成，保证部分和固收增额寿类似(锁定利率2.5%)，要是加上分红预定利率可以达到3.5%（固收增额寿预定利率3%）。挑选分红增额寿主要看3点：①保证、红利利益；②历史分红实现率；③保司实力。我挑选了当前兼顾"回报高+保司强"的双优产品，参赛选手分别是；中英人寿「福满佳」复星保德信人寿「星福家」中邮人寿「悦享盈佳」招商信诺人寿「利多多3号」太平人寿「红利多」恒安标准人寿「传世臻耀」下面以10岁男孩，总交30万为例，分趸交、3/5/10年交来看。1.保证利益
四个缴费期，top3基本都是这三款：福满佳≈星福家＞悦享盈佳。福满佳与星福家各个缴费期的差距相当小。紧接着排在top4的利多多3号与这三款有一点差距。注：悦享盈佳不支持趸交。咱们重点看看这三款收益最亮眼的增额寿，以三年交为例，投入30万，持有20年：福满佳现价为440400，IRR2.040%，年化单利2.463%；星福家现价为440551，IRR2.042%，折合单利2.466%；两者差距可忽略不计。悦享盈佳现价为437400，IRR2.004%，年化单利2.411%。福满佳和星福家回报极为接近，悦享盈佳略低一些。对照下当前五年期大额存单2.4%的单利，三款增额寿不仅回报更高，还能一直锁定利率水平，一经投保就不会随市场环境而变动。不过，分红险的迷人之处在于红利，含红利的分红险才是完整的。2.分红利益下面将保证利益和分红利益结合，
结论和只有保底利益一致，top3为：福满佳≈星福家＞悦享盈佳。就数据来看，趸/10年交，福满佳最高；3/5年交，星福家最高。排名第三的悦享盈佳，含红利利益与这两款稍有差距。以10年交，已交保费30万为例，保单第15年，福满佳现价41.39万，IRR3.07%，折合单利3.61%，星福家现价40.59万，IRR2.89%，折合单利3.36%；悦享盈佳现价40.10万；IRR2.77%，折合单利3.20%。保单第30年，福满佳现价73.39万，IRR3.55%，折合单利5.67%；星福家现价71.96万，IRR3.47%，折合单利5.48%；悦享盈佳现价71.08万，IRR3.42%，折合单利5.37%。仅看回报的话，挑选优先级为：福满佳≈星福家＞悦享盈佳。可惜挑选分红型增额寿并没有这么简单，是各个产品综合实力的较量，其他维度的对比同样重要。3.分红可靠性以上的含红利利益都是基于分红100%实现情况下得出的，我们结合分红实现率、保司实力、投资能力几个角度评估一下分红的可信度。1）分红实现率中英人寿-福满佳
向下滑动查看更多表中所列一共33款分红险，战绩非常漂亮，分红实现率全部大于100%，最高的分了133%。中英人寿的分红业务算得上行业中的"尖子生"了，这也得益于它的英方股东，要知道世界上第一款保额分红产品就发源于英国。成熟丰富的分红险运营经验支持自然是少不了，这点恐怕大部分有外资背景的险企都是比不上。复星保德信人寿-星福家数据同样非常亮眼，在其他保司都只披露近1-3年分红实现率的情况下。复星保德信人寿，却豪横的一次性披露了过去11年的分红实现率。并且不仅披露的时间跨度够长，产品够多，还能全数达成100%的实现率。一般我们认为，披露的年份越长、产品越多，那么可信度以及可参考性也就越强，复保在分红这方面可以说底气十足。中邮人寿-悦享盈佳 一共16款现金分红产品，全数达成100%+，最低的一款实现了125%，最高的一款实现了143%，分红战绩也非常好。招商信诺人寿-利多多3号
向下滑动查看更多招商信诺一共运营有27款现金分红产品，在2022年分红实现率全部超过100%，最高达到174%。就数据来看，非常亮眼，给了投保人未来分红表现持续向好的预期。太平人寿-红利多向下滑动查看更多向下滑动查看更多太平人寿推出的115款分红增额寿全数达成100%。虽然太平披露的年限仅1年，但是经不住它的产品多，具有相当强的说服力。
就历史分红实现率来看，红利多应该会有不错的成绩。
恒安标准人寿-传世臻耀
恒安标准人寿，罕见的专注增额红利产品的保险公司，并且成绩非常好。
近一年的58款分红险里，无一低于100%，最高实现了556%！
总体来看，6名参赛选手的承保保司在分红实现率这一维度上都达标了，
这一维度复保比较突出，不仅披露了11年的实现率，还全数达成100%，相对来说最为优秀。
2）保司实力
当然，以上只是参考各家保司历史分红实现率，合理推断未来分红也能100%实现。
但增额寿毕竟是长期的资金规划工具，分红实现率也是每年都要看的指标，
显然长期稳定的高实现率才更加重要。实现这个目的取决于两个个要件：经营情况、投资能力，
这两点才是判断未来长期稳定的分红实现率最有利的抓手。
咱们重点了解下福满佳、星福家、悦享盈佳和利多多3号的承保公司，这四款是回报最高的产品。
中英人寿-福满佳
中英人寿是一家合资险企，成立于2002年，是中国加入世贸组织后，首批获批的合资险企。
中资股东中粮集团，外资股东英国英杰华保险集团，双方各持有50%的股份。
中粮集团，是国务院国资委直接管理的央企，中国最大的粮油食品企业。
英杰华集团，成立于1696年，总部设在伦敦，
是英国最大、世界第六大的保险集团，同时也是英国皇室唯一指定保险公司。
复星保德信人寿-星福家
复星保德信人寿（以下简称复保）承保，是一家较为少见的中美合资险企。
它是复星集团（中方股东）和保德信集团（美方股东）各出资50%建立的，注册资本金43.621亿元。
复星集团成立于1992年，医药产业起家，位列2020福布斯全球上市公司2000强榜单第371位。像上海豫园、老庙黄金、青岛啤酒、亚特兰蒂斯酒店，复星集团都有持股；保德信集团成立于1875年，全球最大的金融机构之一，2022年“世界500强”第175位。其下属的保德信保险公司，也是美国最大的人寿保险公司之一。就股东背景和资本量来说，复保起跑线已经强于多数保险公司了。中邮人寿-悦享盈佳中邮人寿，2009年于北京成立，注册资本286.63亿，位列寿险公司Top5。实际控制人为中国邮政集团，香港友邦保险也是战略类股东。这俩股东可以说家喻户晓，我们就不过多介绍了。此外2023年，中邮人寿保费收入正式超过人保寿险，位列行业第七，中邮人寿实力强大，在整个寿险行业中都是庞然大物的存在。招商信诺人寿-利多多3号招商信诺人寿，2003年于深圳成立，注册资本金28亿元，和复保一样是少见的中美合资险企，由根正苗红的招商银行（中方股东）+百年历史的信诺集团（美方股东）各出资50%建立。招商银行，新中国第一家由企业创办的商业银行。其主要股东为招商局集团、其他归属国资委管理的国有企业，有着根正苗红的国资背景。位列2023年世界500强第179位，全球银行1000强排名第11位，创造了"中国最佳银行"称号五连冠的历史。信诺集团，成立于1792年，拥有超过230年的历史，是全美第五大保险公司，也是全球最大的保险、医疗和金融服务公司之一。双方都是世界500强，真正的强强联合。咱们再来看看经营情况，主要体现在保险公司的偿付能力和风险评级，
向下滑动查看更多从上表可以看到，四家的偿付能力都达标，风险评级上，中英人寿是顶尖的AAA评级，招商信诺BBB级，复保和中邮均为B级评价。不过不用觉得BBB级和B级特别低，毕竟某些头部保险公司也才就B级......3）投资能力
向下滑动查看更多相对来说，中英和复保的投资收益率排在行业前列，拥有出色的投资能力。从数据上看，招商信诺和中邮人寿的投资收益率不及中英和复保。但这也和后两者本身规模太大有一定关系。并且招商信诺和中邮人寿都有自己的资产管理公司。招商信诺2020年成立了独有的资管子公司——招商信诺资产管理有限公司，这是国内首家股份制银行背景的保险资产管理公司。中邮人寿也于2023年成立了自己的资产管理公司——中邮保险资产管理有限公司。两者的投资能力也处于业内顶尖水平，完全不用担心。通过多个维度的考核，分红型咱们选择的对象基本可以锁定在这四款产品中：中英人寿-福满佳，复保-星福家，中邮人寿-悦享盈佳，招商信诺-利多多3号。挑分红增额寿，因为有“分红”这个不确定的存在，公司某种程度上更加重要。悦享盈佳和福满佳是"大品牌+高回报"结合的产品，福满佳胜在回报更高，同时有养老社区；悦享盈佳胜在减保灵活（线上官微和柜台减保均可）。两款产品都是第一推荐，根据需求购买即可。悦享盈佳的详细测评：国家队出手，IRR超3.7%，绝了！分红型增额寿赛道，这款有望领跑！利多多3号同样保司实力强劲，回报在四款顶尖产品中稍微差一些，不过利多多3号提供的健康服务吸引力十足。家庭三人（1+2）可享诺相守-居家康养服务，每人每年可享受一次“私人健康管家、院前救护、院中护理、出院协助、院后护理”，从急救到出院全流程安排。并且只要保单有效，就可以终身享受此项服务。相比以上三款产品，星福家除了回报不错，软实力就要逊色一些了，目前可以做个备选吧，优点是减保宽松，增值服务较齐全。三、最后，附上最新的增额寿挑选建议图，供大家参考：
只是要注意，在监管要求下，当前这些预定利率3%的固收型、预定利率2.5%（保证部分）的分红型增额寿都有下架之危。预定利率2%的分红险已在路上...
来源微信公众号:懂保爷排行榜，作者:懂保爷
