近两年，利率下行已成明显趋势，无论是银行存款，还是贷款利率，都越来越低。
四大行 5 年期存款利率降到了 2%，一年期不到 1.5%……
多个城市陆续宣布下调贷款利率，首套房商贷利率 3% 出头，公积金贷款 2% 出头……在这样的环境下，相对安全稳健的储蓄险（增额寿+年金险）一时就受到了很多人关注。
但屋漏偏逢连夜雨，就在前不久，财联社也公布了一个消息：部分险企会在 6 月底停售 3.0% 的增额终身寿险，从 7 月 1 日开始推出 2.75% 的新产品。
这意味着整个保险行业，将迎来一次重大调整，增额寿预定利率下调后，也会带动年金险的收益进一步下降。看到这样的调整，加上现在市面的储蓄险产品鱼龙混杂，让不少最近想入手储蓄险的朋友焦眉苦脸。
所以，为了让你找对方向，挑的顺利，大师兄这里专门做了一份最新的产品盘点。内容有点长，全是干货，你可以先点赞、收藏，方便随时翻出来看，下面咱们直接开讲。
2024普通型增额寿，给你推荐这4款！
增额寿，其实很好理解。你可以把它看成一个资金账户，里面的钱会不断增长。产品的收益写进合同里，不会受利率下行影响，后期要用钱也能灵活“减保”，如果有长期不用的闲钱，放这里面就很不错。它又分为普通型增额寿和分红型增额寿，怎么区分呢？简单来说，普通型增额寿收益相对确定，好的产品长期收益率能接近复利3%；而分红型产品的固定收益相对较低，加上分红收益，容易突破 3.5%，但这并不是确定的。大师兄这里先讲前者，我筛选了 4 款优秀的普通型产品，以“30 岁女，每年交 5 万，交 5 年”测算如下收益：
咱们挨个来看：1、想要收益更高：优先考虑鑫玺越、岁享金生增额寿1）鑫玺越（增额寿黑马，后期 IRR 趋近 3.0%）这款产品由海保人寿承保，长期收益的优势，一骑绝尘，成为当下市场的热捧新星。来看看它有哪些特点：① 产品亮点
收益率超高：以上图为例，50 岁时，IRR 就能超过 2.8%，长期收益可达 2.94%；80 岁时，现价就达到了 100 万，是已交保费的 4 倍，在目前的增额寿产品中，水准相当拔尖。
投保很灵活：鑫玺越的投保年龄范围广，不超过 75 岁都能买，高龄群体的福音；它的缴费方式也非常灵活，最长支持 20 年交，我们可根据自己的预算和实际情况自由选择。
支持第二投保人：如果第一投保人不幸身故，第二投保人可以自动继承保单全部权益，不用担心这笔钱会被当作遗产分配。
可对接万能账户：只要总保费 ≥5 万，可以附加海保人寿的金管家（稳赢版）万能账户，保底利率为 2%，最新的结算利率也有 3.25%，未来如果还有闲置资金，可以继续追加进万能账户，享受复利增值。
② 利益展示以“30 岁男，10 年交，年交 5 万”为例：
经过测算，来看看这款增额寿领钱的关键时间点：
39 岁时，现金价值为 47.7 万，超过已交保费；
59 岁时，现金价值为 100 万出头，是已交保费的 2 倍；
90 岁时，现金价值直接来到 250.04 万，IRR达到 2.94%！
③ 注意事项鑫玺越的减保规则相对严格，每年只能减保费的 20%，比如交 100 万，每年最多减保 20 万。④ 适合谁买追求高收益，想要缴费更灵活的朋友，可以优先考虑这款产品。想知道按照自己的预算买这款增额寿岁享金生（含护理保障的高收益产品）增额寿这是一款终身护理险，基本用法其实和增额寿一样，也是现金价值会不断增长，之后能减保用钱。同样，咱们来看它都有哪些特点：① 产品亮点
确定收益高：按照上图缴费方式，30 岁女性，5 年累计投入 25 万，到 60 岁时翻了一倍多，约有 55 万，复利收益率达到 2.84%，后期也能超过 2.9%，非常优秀。
减保写入条款：岁享金生支持减保，在保障期内都可以按需减保领取资金，减保规则还写入了条款，保障更好。
含护理保障：这款产品具备长期的护理保险责任，有疾病身故保险金和长期护理保险金，让你在享受储蓄收益的同时，还拥有一定的保障杠杆。
② 利益展示以“30 岁男，10 年交，年交 5 万”为例：
经过测算，来看看这款增额寿领钱的关键时间点：
39 岁时，现金价值为 47 万，超过已交保费；
60 岁时，现金价值来到 100.7 万，为已交保费的 2 倍；
90 岁时，现金价值为 244.9 万，IRR达到 2.9%。
③ 注意事项在减保方面，对已发生过理赔给付，或享受豁免的保单不允许减保。④ 适合谁买如果你有长期资产规划的打算，比如积攒一笔钱以备未来的不时之需，还想有护理保障，可以考虑这款产品。
2、追求功能丰富：选择星盈家（虎啸版）增额寿星盈家（虎啸版）由复星保德信人寿承保，最高 70 岁也能买，它的后期收益能到 2.9%。这款增额寿的特点如下：① 产品亮点
可对接养老社区：总保费达标，可对接复星集团自建的星堡高端养老社区，达到 30万/150 万，分别可享受旅居、长居权益。
搭配万能账户：这款产品可搭配一个保底 2%，目前结算利率 3.3% 的万能账户，闲置资金放里面很不错。
支持隔代投保：这款产品可以隔代投保，比如让爷爷奶奶给孙子孙女买，这样能隔绝一些财务风险，比如父母辈债务风险、孙子辈婚姻风险等。
减保取钱宽松：5 年后就能减保，拿出现金价值用，每年不超过初始基本保额的 20% 就行，算是目前市面上最为宽松的一种，而且写在条款里，很稳定。
② 利益展示以“30 岁男，10 年交，年交 5 万”为例：
经过测算，来看看这款增额寿领钱的关键时间点：
39 岁时，现金价值为 47.3 万，超过已交保费；
60 岁时，现金价值为 100.9 万，是已交保费的 2 倍；
90 岁时，现金价值来到 244.78 万，IRR达到 2.9%。
③ 注意事项星盈家（虎啸版）也有一些限制，它的健康要求相对比较严格。比如会问到过去 2 年内，血液、B 超之类的检查异常；还涉及高血压、结节、高度近视等异常。④ 适合谁买如果能通过上述限制，又希望手里的闲钱能稳健增值，那这款产品可能就很适合你。3、看重低投保门槛：考虑康乾 6 号瑞详人生增额寿康乾6号由富德生命人寿承保，综合实力雄厚、股东背景也强大，算是一款大公司产品。下面，咱们来看这款增额寿有哪些特点：① 产品亮点
起投门槛低：康乾 6 号支持多种缴费年限，2000 元即可上车，对手上预算不多的人来说非常友好，年轻的朋友也可以用来强制储蓄，积少成多。
长期收益好：康乾 6 号的长期 IRR 能超过 2.9%，以图中女性 5 年交为例，60 岁时，现价增长到 54 万，翻了 2 倍多，80 岁时，直接来到 98.5 万，接近已交保费的 4 倍，收益率杠杠滴。
现价增长快：按上图中的缴费方式，在第 5 年，现金价值就能超过已交保费，在同类产品中，增益速度属于非常快的了。
② 利益展示以“30 岁男，10 年交，年交 5 万”为例：
经过测算，来看看这款增额寿领钱的关键时间点：
39 岁时，现价价值为 46.5 万，超过已交保费；
61 岁时，现金价值为 102.2 万，为已交保费的 2 倍；
90 岁时，现金价值来到 240.8 万，IRR达到 2.87%。
③ 注意事项康乾 6 号的减保，只能按保费的 20% 操作，相对按保额减保的产品来说，会稍微严格一些。④ 适合谁买看重起投门槛低，且有大公司倾向的朋友可以优先考虑这款增额寿。挑选小结：
总的来说，以上 4 款产品各有优劣，你可以结合自己的需求挑选。如果拿不准，也可以点击下方卡片，大师兄给你安排专业规划师1对1答疑解惑。
2024分红型增额寿，给你推荐这5款！
分红型增额寿的固定收益一般只有 2.3% 左右，不过再加上演示分红甚至能达到 3.7%。也就是说，相较于上面的普通型增额寿，它有机会帮我们博取更高的收益，适合那些投资风险偏好稳健积极的朋友。目前有哪些分红型增额寿表现不错？大师兄给你筛选出以下几款：
同样，咱们挨个来看：1、想分红更灵活：选择福满佳终身寿险（分红型）福满佳终身寿险（分红型），由中英人寿承保，一起来看它有哪些特点：① 产品亮点
演示收益高：它的固定收益能达到 2.3%，如果加上演示的分红，预期收益能超过 3.7%，表现非常亮眼。
分红方式灵活：可选现金领取、累计生息、购买交清增额保险或抵交保费等4种不同方式。
保司实力强：中英人寿是由中粮资本与英国英杰华集团合资组建的保险公司，背景很硬，投资能力很强；以 2022 年为例，它旗下的所有分红险，实现率都达到了 100%，最高达到 133%。
② 利益展示以“30 岁女，5 年交，年交 5 万”为例：
经过测算，来看这款分红型增额寿领钱的关键时间点：
63 岁时，现金价值（含分红）为 25.8 万，超过已交保费；
75 岁时，现金价值（含分红）为 52.5 万，是已交保费 2 倍；
90 岁时，现金价值（含分红）来到 113.26 万，IRR 达到 3.72%。
③ 适合谁买如果能承受浮动收益风险，想博取超额收益，看重灵活的红利领取方式，可以考虑这款产品。对这款产品感兴趣的朋友，可以点击下方卡片，测一测具体收益↓↓
2、想预期收益高：考虑星福家增额寿（分红型）这款星福家分红险，由复星保德信人寿，股东是中国复星集团与美国百年险企保德信集团合资，实力也很不错。咱们也来看看它有哪些特点：① 产品亮点
预期收益优秀：如果以 30 岁男，年交 10 万，按不同交费年限为例，经测算，星福家的固定收益 irr 最高有 2.3% 多，表面看很普通，但加上分红收益后，星福家的长期收益可高 3.7%，相当给力！
过往分红实现率高：复星保德信公布了过去 11 年的红利实现率，均在 100% 以上，历史最高能达到 259%，达标的预期比较高。
减保宽松，写进合同：它的减保很宽松，只要合同生效满 5 年，就能申请；要求是每个保单年度的累计减少金额，不超过合同生效时基本保额的 20%，没有时间限制。
可附加万能账户：这款增额寿除了有保证的 2.5% 固收+分红收益外，投保后还能附加一个保底利率为 2% 的万能账户（天天盈龙腾版），资金增值更有选择。
② 利益展示以“30 岁女，5 年交，年交 5 万”为例：
经过测算，来看这款分红型增额寿领钱的关键时间点：
37 岁时，现金价值（含分红）为 27.9万，超过已交保费；
53 岁时，现金价值（含分红）为 51.3 万，是已交保费的 2 倍；
90 岁时，现金价值（含分红）来到 208 万，IRR达到 3.72%。
③ 适合谁买如果你比较看重长期的分红收益，想用钱更灵活，可以选择这款产品。3、想投保门槛低：选择悦享盈佳增额寿（分红型）悦享盈佳增额寿（分红型），由中邮保险承保，它是一款保额分红型产品。来看这款产品都有哪些特点：① 产品亮点
起投门槛低：悦享盈佳最低 5000 就能买到，投保压力小，对有小笔资金规划需求的朋友非常友好。
预期收益好：以上图 30 岁女性，年交 5 万，5 年交为例，在 60 岁时，现金价值预计可达 65.7 万，翻了 2.6 倍，80 岁时，涨到 14 万，预期收益率高达 3.67%，收益拔尖。
保司背景强：中邮人寿有国企背景，背靠中国邮政，近 1 年的分红实现率都在 100% 以上，2023 年 4 季度的综合偿付能力为 160%，近三年平均综合投资收益率 3.37%，表现优秀。
② 利益展示以“30 岁女，5 年交，年交 5 万”为例：
经过测算，来看这款分红型增额寿领钱的关键时间点：
37 岁时，现金价值（含分红）为 25.6 万，超过已交保费；
53 岁时，现金价值（含分红）为 50.2 万，为已交保费的 2 倍；
90 岁时，现金价值（含分红）来到 206.9 万，IRR达到 3.71%。
③ 适合谁买如果想起投金额低，预期收益也不错，保司实力强的话，就可以考虑这款产品。4、看重大品牌：考虑红利多增额寿（分红型）这同样是款分红型增额寿，由太平人寿承保，咱们来看它有哪些特点：① 产品亮点
保司股东背景强：太平人寿，隶属于太平保险集团，这个品牌于 1929 年成立，目前已持续经营 90 余年，历史非常悠久；保司近3年的平均综合投资收益率为 4.25%，分红水平比较有保障。
投保无区域限制：相比其他几款产品，红利多也是当中唯一没有区域限制的产品，全国各地都能买。
产品预期收益好：按上图的缴费方式，它保证的收益只能达到 2% 出头，但算上分红，50 岁便能突破 3%，后期甚至能突破 3.6%，远比普通型增额寿给的多。
② 利益展示以“30 岁女，5 年交，年交 5 万”为例：
经过测算，来看这款分红型增额寿领钱的关键时间点：
37 岁时，现金价值（含分红）为 25.7 万，超过已交保费；
54 岁时，现金价值（含分红）为 50.4 万，为已交保费的 2 倍；
90 岁时，现金价值（含分红）来到 210 万，IRR达到 3.74%。
③ 适合谁买比较看重保司品牌，想要不错的分红收益，可以选择投保这款增额寿。5、增值服务给力：瑞享传世增额寿，瑞享传世是招商信诺人寿推出的保额分红产品，它的演示收益比上面几款略低一些，但有项增值服务非常给力。一起来看它的主要特点：① 产品亮点
可享长期护工服务：自己或家人住院了，可以让持证护工免费去医院照护，出院后也能免费上门护理；免费提供住院期间和出院后的专业护理服务，只要不退保，服务就一直有效，非常实用。
IRR 收益表现不错：以上图为例，60 岁时保证收益达 1.94%，含预期分红，后期收益可达 3.5%，在同类产品中也很能打。
② 利益展示以“30 岁女，5 年交，年交 5 万”为例：
经过测算，来看这款分红型增额寿领钱的关键时间点：
36 岁时，现金价值（含分红）为 25.08 万，超过已交保费；
55 岁时，现金价值（含分红）为 51.7 万，为已交保费的 2 倍；
90 岁时，现金价值（含分红）来到 193.9 万，IRR达到 3.59%。
③ 适合谁买如果你能承受浮动收益风险，还想拥有不错的增值服务，可以考虑这款产品。挑选小结：
不过，大师兄说到这里，还是要顺便提醒大家：不管你选择的是哪款分红险，分红部分的收益都不能保证，实际可能比演示的更高，也可能更低。除了参考保司过往的实现率，也要结合保险公司投资能力、持续经营能力综合来挑选，如果你想更深入了解，可以点击下方卡片，来找大师兄咨询。
2024养老年金险，这3款值得买！
年金险可以帮我们打造被动收入，把现金转换成源源不断的现金流。比较常见的就是养老年金险，到了约定年龄（如 60 岁）就能按年或者按月领钱，一般活多久领多久，晚年不用为钱发愁。我也为你整理了最新的年金险榜单，如下表：
大师兄这就带你一起来看这3款年金：1、大富翁 3.0 年金险：1000 起投，最早 40 岁领钱，收益扛把子，大富翁 3.0 由富德生命人寿承保，这款年金不仅领钱多，还领得早。来看它都有哪些特点：① 产品亮点
投保宽松友好：这款年金，0-60 岁可以投保，没有健康告知，得过大病也能买。它的起投金额也很低，只要 1000 元就能上车，最长可选 20 年交。
最早 40 岁领钱：市面上的年金险，一般都要到 55 或 60 岁才能领，尤其是男性，想要再早一点领取，基本很难；但大富翁 3.0 年金险，无论男女，可以选择最早 40 岁开领。
保单权益丰富：普遍只能在增额寿身上看到的保单权益，例如减保、保单贷款等，大富翁 3.0 都有，大幅提高了保单的灵活性。
② 利益展示以“30 岁男，10 年交，年交 5 万”为例：
经过测算，来看这款分红型增额寿领钱的关键时间点：
49 岁时，现金价值为 50.2 万，可拿回的钱超过已交保费；
90 岁时，累计领取金额为 195.9 万，IRR 达到 3.7%！
③ 适合谁买如果你计划给自己补充养老钱，或者准备提前规划退休，想低门槛上车，就可以考虑这款年金。
2、养多多 6 号荣耀版年金险：现价持续终身，可搭配万能账户这款年金险来自和泰人寿，长期收益也很高，还提供身故保障。咱们一起来看看它有哪些特点：① 产品亮点
终身有现价：养多多 6 号荣耀版年金险，现金价值可持续终身，还约定身故可赔现价价值，以 30 岁女，5 年交，年交 5 万为例，如果 70 岁身故，家人能拿到 31 万；到 90 岁身故，已经领了 108 万养老金，家人仍然可以拿到 9.5 万元。
支持万能账户：这款年金还支持万能账户（和泰安盈尊享版），保底利率为 2.0%，最新的结算利率是 3.5%；不过监管近期要求，结算利率不能超过 3.3%，预计不久它就会降低。
投保门槛低：像上面的大富翁 3.0 一样，这款年金最低每 1000 元起就能买，最长可分 20 年交，适合闲钱不多又想做好养老储备的朋友来积少成多；它也没有健康告知，不用担心身体健康异常买不了。
② 利益展示以“30 岁男，10 年交，年交 5 万”为例：
经过测算，来看这款分红型增额寿领钱的关键时间点：
48 岁时，现金价值为 50.85 万，可拿回的钱超过已交保费；
90 岁时，累计领取金额为 179.85 万，IRR 达 3.53%。
③ 适合谁买如果你不仅看重产品的收益表现，还想通过万能账户，让闲钱加倍增值，可以考虑这款年金。3、吉享福年金险：最高 80 岁可投，无健康告知，终身领钱。吉享福由鼎诚人寿承保，这是一款专为老人设计的养老年金险，具体怎么样？下面一起来看看这款年金的特点展示：① 产品亮点
投保非常宽松：吉享福年金险，不问身体健康状况，没有健康告知，最高 80 岁可投，解决了大部分高龄老人的投保难题。
领钱速度超快：只要男性 60 岁以上，女性超过 55 岁，投保吉享福就能今年交，明年领钱，罕见的年金领取速度；现价超过已交保费的时间也比较早，一般 6 年时间即可“回血”。
优质养老服务：总保费在 15 万以上，能享受居家康护、就医陪诊等较为实用的服务，总保费 30 万起还能入住高端养老社区，比起市面上其他能对接养老社区的产品，门槛超低。
② 利益展示以“30 岁男，10 年交，年交 5 万”为例：
经过测算，来看这款分红型增额寿领钱的关键时间点：
38 岁时，现金价值为 40 万，可拿回的钱超过已交保费；
90 岁时，累计领取金额为 96 万，IRR 达 2.74%。
③ 适合谁买如果想给家里的高龄老人，或者老家父母规划更好的养老生活，追求领钱更快，吉享福就值得考虑。挑选小结：
总体来看，上面几款年金各有特点，你都可以结合自身的实际需求灵活选择，如果还是不清楚选哪款合适，可以戳下方卡片，来找大师兄咨询详情。写在最后
大家应该知道，近些年利率持续下行。原来近 3% 收益的余额宝，4% 以上的国债大额存单，现在都只能在 2% 附近起伏。对于手头有笔闲钱，想做资金储备，或者有养老规划的朋友，不妨考虑一下储蓄险。在安全稳妥的前提下，不受环境影响，还能确保以后有一笔稳定领取的现金流，也是十分省心的选择。
来源微信公众号:深蓝大师兄，作者: 大师兄
