目前市场中的普通百万医疗险产品很多，比如平安e生保、支付宝好医保、太保蓝医保等……让人眼花缭乱。
今天我会梳理一下当下市场中热门的几个百万医疗险产品，并给出选择的建议。
首年投保年龄
医疗险的投保对于首年的年龄是有要求的，一般都是55~65周岁，个别产品可以最高支持70周岁首年投保。
首年投保进去之后，后续的续保是对于年龄没有要求，只要该医疗险长期稳定的存续，可以一直续保到99周岁。
列表中最高的首年投保年龄是【众安尊享E生】的70周岁，比较适合大年龄的老人选择。
是否保障续保20年？
医保险条款中，对于保证续保20年的约定，是源自于2019年的《健康保险管理办法》
以普通人的直觉去判断，好像能保证续保20年的医疗险，肯定比一年期的医疗险更好。
但实际上保证续保20年的条款，对于续保稳定性的影响不大。因为决定续保稳定性的最重要因素，还是医疗险的整体规模，以及医疗险公司的运营情况。
如果一个医疗险的规模太小，或者运营不善持续亏损。哪怕有保证20年的条款，未来保费池赔穿，经营不下去的时候，对应的保险公司肯定会采取两个动作：
1.无限加费：所有医疗险的合同都是保留了加费的权利，像保证续保20年的产品，一般最高的每年加费幅度是30%。如果医疗产品赔穿之后，保险公司每年都采用顶格的加费幅度，过不了多少年，保费就会变成天文数字。
2.收紧理赔：在顶格加费的同时，赔穿的医疗险还会收紧理赔的审核，甚至是出现不合理的拒赔。
一旦这个医保险产品出现了顶格加费和不合理拒赔，这个医疗险池子里还健康的被保人，肯定会跳出去，更换一个更稳定的医疗险。
那么健康情况较差，甚至是已经每年在理赔几十万抗癌药的被保人，就只能留在原来这个医疗险里，忍受无限加费和惜赔。原来这个医疗险的经营情况也会越来越差，这就是医疗险产品的死亡螺旋。
所以保证续保20年的条款作用并不大，更关键的是应该在一开始选择医疗险时，就选择规模最大、运营情况良好、历史久远、续保稳定性最好的产品。
目前热门的医疗险产品中，平安E生保、支付宝好医保，太保蓝医保都是有保证续保20年的条款。
安盛卓越馨选、众安尊享E生则是没有保证续保20年的条款。
续保稳定性
续保稳定性一直是我认为挑选医疗险的最重要因素。
普通百万医疗险这个品类中，目前平安e生保的稳定性最好，因为它规模最大，健康审核的标准相对严谨，当下的运营情况良好。
支付宝好医保，安盛卓越馨选以及众安尊享e生的续保稳定性稍差，列为4星。
支付宝好医保是因为健康审核太过宽松，收进去的被保人健康情况稍差，未来的理赔压力也就更大（近期我也接到过许多支付宝和医保的理赔纠纷咨询）
太保蓝医保，因为是近两年推出的新产品，我觉得续保稳定性还是有待观察的，尽管他在条款和费率上都有优势，我还是会建议观察几年之后，再去考虑是否选择。
住院报销额度
现在主流的普通百万医疗险，大致都提供了200万左右的住院报销额度，如果是重大疾病导致的住院，还会有额外的现金保额。众安尊享E生的住院额度最高达到了300万。
关于这项保障，其实大部分的产品保额都是足够的，因为这里的报销额度仅限一个保单年度内，如果到了第2个保单年度，又会重新从零开始计算。有点类似于我们的信用卡。
免赔额
免赔额的部分，主流百万医疗险都设计了1万的免赔额。报销时需要医保结算后自费的部分超过1万，百万医疗险才开始报销。
那么对应的疾病如果是比较轻微的，像急性肠胃炎，急性肺炎，急性阑尾炎，很可能自费的部分只有几千块，就无法触发报销。
所以对于7周岁以下的小孩，我会建议选择0免赔额的医疗险【安盛卓越馨选】
因为小孩上小学之前免疫力较差，很容易因为一些病毒细菌导致非常轻微的疾病住院（常见的急性肺炎，急性肠胃炎等）
等到小孩七周岁上了小学，可以再换回1万免赔额的【平安e生保】
重大疾病关爱金
这项责任的理赔很像我们的重疾险，确诊重大疾病，直接赔付一笔现金。
百万医疗险中，这项条款的保额一般都是1万元。对保障效果的影响不大。
支付宝好医保和太保蓝医保都是有这项责任。其他的三个产品则没有包含这项责任。
质子重离子治疗
质子重离子治疗是前些年出现的，对于癌症的新型疗法，其实在国内可以使用的医院并不多，原先的百万医疗险都是不涵盖这项疗法的，现在新出的医疗险要不本身涵盖这项疗法，要不通过附加险的形式附带了这项疗法。
对应的质子重离子治疗都是可以报销的。
住院前后的门急诊，经过了多年的产品迭代，绝大部分产品都已经包含了住院前后30天的时间范围。
安盛卓越新选的此项条款相对落后一些，住院前只能包含7天的门急诊。
需要注意的是，这里的门急诊病因必须是和住院同一病因。
对于外购药的报销，普通百万医疗险，大致是采用【报销目录】的形式去覆盖。
部分产品是通过附加险的形式，部分产品是主险中自带。
但都是必须满足目录中的用药才能报销，在实际的理赔实践中，报销效果是很差的，经常出现医生开的特效药，不在目录内导致无法报销。
如果想要更好的覆盖外购药的费用，最佳的方式还是采用中高端医疗险，直接突破医保身份就医的限制，所有的外购药都能报销。
现在越来越多的人意识到公立医院特需部、国际部的重要性，可以在严重疾病发生时带来额外的医疗资源，更快的就医速度。
普通百万医疗险中也涉及了这类附加条款，可以让特定的疾病报销范围拓展到公立医院特需部。
但因为限定的疾病，所以实际的保障效果也十分有限，我并不是很建议附加这类保障。
如果想要公立医院特需部国际部的医疗资源，还是得用中高端医疗险去解决。
因为医疗险最重要的选择因素就是续保的稳定性，他决定了疾病风险发生时是否能够提供长久稳定的报销。
所以我建议在普通百万医疗险这个品类中，优先选择【平安e生保】，尽管它的条款以及费率，都不是同类产品里最好的。
如果是7周岁以下的小孩，我强烈建议先选择零免赔额的【安盛卓越馨选】后面再换回平安。因为现在小孩的轻微疾病住院实在是太多了，像现在杭州流行的支原体衣原体肺炎，已经把比较好的儿童医院全部挤爆了，如果刚好买的是带有免赔额的医疗险，最后会发现一分钱也报销不了。
来源微信公众号：肥肉和困困，作者：方培垣
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