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第一批长期医疗险用户，已经无法续保了。
是的，没骗你。
复星联合健康的乐享一生百万医疗险，5年期。2018年到现在，刚好到期。
很可惜，产品停售，转保的条件并不好：需要重新健康告知转保到其他医疗险。
今天我会介绍市场上比较火的20年保证续保医疗险，如果你也是买了乐享一生，或者还没有百万医疗险的，建议认真看完此文，早做打算。
一、共同点
上图我总结了6款20年保证续保的长期医疗险，前面5款都可以在互联网买到，友邦的是线下产品。下面我来讲讲他们的共同点。
1、20年保证续保
首先，它是1年期产品，保证续保20年。
20年内，即便该产品停售，保单有理赔，保险公司需要无条件续保。
这就是保证续保的意义。
2、费率可调。
基本上都是上市前3年不能调整费率，但是3年后可以根据整体经营情况，调整费率。
费率调整是针对所有被保人，不会针对个别被保人，也不会因为理赔情况而特殊调整个人费率。
最高费率调整上限30%。
那是否保险公司是否会为了挣钱随意调整费率呢？
答案是否的。
如果你的费率远高于同行费率，那么健康体转保意愿大，最后该公司只剩下非标体，这个医疗险最后只会进入死亡螺旋。
只有费率控制好，理赔服务做好，才能吸引更多的用户投保进来。
理赔才能更可控，产品才能更稳定。
3、产品责任
目前百万医疗险，保障责任基本覆盖到：
住院医疗的费用：床位费、膳食费、护理费、治疗费、检查检验费、药品费、医疗器械使用诊疗手术费这些基础的。
另外还会有门诊手术费、特殊门诊费用例如：放化疗费用、肾透析费用，住院前后一段时间的门急诊费用，
还会包含质子重离子医疗，恶性肿瘤特定药品费用（一般指院外）。
4、报销比例
报销比例差不多都是统一，如果先使用医保报销，按照100%比例。
如果按照有医保费率投保，但是没有用医保报销，按照60%报销。
报销范围不限社保范围。
5、免赔额
友邦的长保康惠是9月19日才上市的，目前免赔额应该是最低的，5000元，而且重疾医疗0免赔。
其他多数产品是1万/年的免赔额。
医保报销部分或者公费医疗不能抵消免赔额部分。
其他医疗险报销部分，可以抵消免赔额。
6、医院类型
这是普通百万医疗险，目前仅适用于公立二级及以上医院普通部，如果包含质子医疗的可以扩展上海质子重离子医院。
7、优点
百万医疗险目前保额高达400万，不限社保范围，超过免赔额可以报销住院医疗费。
每年保费并不高，60岁投保保费在2000-2500左右。
可以说是属于高杠杆的保险，可以有效防止因病返贫。
是非常非常重要的家庭保障，必须人手一份！
二、不同点现在来讲讲几个产品的不同点。
1、免赔额
友邦的长保康惠免赔额最低，目前是5000元，而且重疾医疗0免赔。
6年以下保证续保的百万医疗险，很多都可以做到重疾医疗0免赔，但是到了20年保证续保，少见。
2、等待期
友邦的长保康惠等待期30日。
这个等待期长度，是很惊喜。其他都是90日。
3、特殊门诊
特殊门诊通常包括：门诊肾透析、肿瘤化学疗法、放射疗法、靶向疗法、内分泌疗法、免疫疗法、器官移植后抗排异治疗。
蓝医保的一般医疗，是不含特殊门诊的。
那就是意味着必须确诊重疾才能理赔这部分门诊费用。
金医保的一般医疗特殊门诊只含：肾透析和器官移植抗排异治疗。
友邦的长保康惠特殊门诊只含:放化疗、门诊靶向药和器官移植抗排异治疗。
5、质子重离子医疗
关于质子重离子医疗的期限，e生保长期医疗险是附加1年期保险，不能享受保证续保，其他几个都是保证续保。
6、院外特药
关于癌症特定药物医疗（院外特药），e生保长期医疗险是附加1年期保险，不能享受保证续保。
好医保、蓝医保、金医保都是保证续保。
而友邦的长保康惠是仅含CAR-T的院外药。
7、特需医疗
仅e生保长期医疗和蓝医保可以附加1年期的特需医疗。
8、附加福利
长相安最近上线了少儿门急诊附加险，最高5000保额。
但是我认为比较鸡肋，不含住院医疗，其实也无法报销小额住院费用。
而且理赔也会面临不能续保的风险
其他的附加医疗就不多说了，自己看表格吧，只能说是锦上添花。
9、费率问题
最贵的肯定是友邦，其次是e生保，毕竟它们不是用价格抢市场的。
e生保是最早的20年保证续保产品，定价略高一点也是可以理解。
费率最低应该是金医保。
但是他们都是费率可调型产品，所以3年后谁高谁低都说不好。
10、核保
如果问核保，我认为好医保和平安健康的长期医疗险，核保相对宽松一丢丢。
例如乳腺结节、甲状腺结节，可以考虑下好医保。
例如是肺结节，你可以看下平安健康的2款产品。
如果你是体检后，个人拿不定主意如何告知的，可以提交人工核保，他们基本都接入了。
保乎·小结 以上几个产品，你说哪个最好，最适合你自己，我目前说不上来。看你自己看中了哪个部分，看差别项目来选择。
评价一个医疗险不仅仅看保费，保障责任，还要看医疗服务水平是否跟的上。
目前上面承保公司，都是服务能力绝对跟得上的大品牌健康险公司或者大公司。
我们也不能因为一次的理赔失败就否定某个公司和某个产品，毕竟保险还是帮助了很多人。
与其侥幸，不如趁健康尽快投保，获得健康体的费率和保障。
来源微信公众号：保乎笔记 ，作者：保乎精算君
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