100多块保一家人，不用健康告知，这种意外险值得买吗？-保险超市

近日，太平洋财险推出一款「大护甲 5 号（家庭版）意外险」。

这款产品没有健康告知，也没有职业要求，报销不限社保，关键百来块钱就能保一家 9 口人……

今天就来和大家聊聊这款产品，看它到底适合谁买，买这类保险有啥注意事项，最后再测评几款市面上其他热门的家庭版产品。

主要内容如下：

大护甲 5 号（家庭版），保障如何？
想买家庭版保险？这些细节要注意
4 款家庭版意外险，这样选很不错

大护甲5号（家庭版），保障如何？大护甲 5 号（家庭版）共有 3 个版本，主要是保额上的差异，如下表：

这款产品比较有特色，接下来我们分别从“产品优势”、“注意事项”、“适合谁买”的角度，来认识下它。1、大护甲5号（家庭版），有啥亮点？大护甲 5 号（家庭版），主要有 3 大优点：

投保宽松：没有健康告知，也没有职业限制，即使 85 岁老人，只要能正常工作和生活就能保。
意外医疗保障好：因意外就医扣除一定免赔额后，可不限社保范围，100% 报销。
价格便宜：一两百块钱，就能给夫妻二人、双方父母、孩子等最多 9 口人都提供保障。

就算家里有人身体不好，或者有中高危职业者，也都能一起保上，价格也便宜，对我们非常友好。但万事总难完美，这款产品也一样，也存在一些“注意事项”，继续往下看。2、大护甲5号（家庭版），这些问题要注意这款产品的注意事项，主要有 3 个：一是高龄老人或高危职业可能赔更少，55 岁以上，意外身故/伤残最高只能赔 5 万；4 类及以上职业出险，所有保障都只能按比例赔付。4-6 类职业的分别按 30%、20%、10% 赔付，6 类以上职业赔付 2.5%，但如果出险原因与职业无关，便没有这个限制。二是它的猝死保额最高只有 5 万，低于市面上的优秀产品，对成人来说不太够用。三是它的保障由全家人共享，也就是说，保额就这么高，一个人是这么多，一家人也是这么多，举个例子：L 先生买了这款产品 100 万的版本，保了一家老小，某天，L 先生的父亲意外触电身亡，因为过了 55 岁，只能赔 5 万块，其他家人还有 95 万保额。之后，L 先生与太太自驾出游遭遇车祸，极端情况下，一人身故或两人同时身故，总共都只能赔 95 万，因为他们共享保额。这也是共享保额的弊端：一个人出险，或者遇到小意外还好，但如果几个人同时遭遇极端情况，保障可能不够用。3、大护甲5号（家庭版），适合这样买结合这款产品的优点和注意事项来看，这款产品更适合我们带着爸妈买，百来块钱买一份，能把双方父母都保上。对没有家庭责任的爸妈来说，意外医疗保障不错就好，意外身故/伤残保额低一些也无所谓。但顶梁柱不能依赖这款产品，建议自己再花一两百，额外买一份意外险，这样保障更充分。另外，这种家庭版保险看似划算方便，但也存在一些问题，严重甚至影响理赔，继续往下看。

想买家庭版保险，这些细节要注意都说硬币有两面，家庭版保险也这样，它有省钱、投保方便的优点，但也有缺点，比如：

大多不能指定受益人：很多都默认按法定受益人赔，如果家庭结构复杂，有资格的受益人多，理赔手续及过程可能更繁琐。
理赔可能要关系证明：如果我们因为工作、买房等问题，和父母的户口没在一起，要办理相关证明会更麻烦。

这些问题在「大护甲 5 号（家庭版）」上也存在，不过整体影响不大。怕的是有些家庭版意外险，保障之类的不过关，比如有这些问题：

家庭成员均分保额：名义上是 100 万身故/伤残保额，但每个人平均分配额度，比如都固定只有 10 万保额，完全不够用。
意外医疗保障差：有的不能报销社保外费用，或者只能报一部分。
购买门槛高：比如会要求所有家庭成员都是 1-3 类职业，不满足就不能纳入保障。

所以，如果你对家庭版保险感兴趣，投保前一定要注意这些：关注产品保障，尤其要看身故/伤残保额怎么分配，尽量不选每个人平分保额的产品；另外意外医疗能否报社保外的费用，报销比例多高等。确认投保门槛，看它对健康、职业、投保城市等有无要求，防止有家人不能保上，另外也要看看限额、免责等说明。接下来，咱们以具体的产品为例，看看市面上较热门的家庭版意外险，都有哪些更值得买？

4款家庭版意外险，这样选很不错一般来说，家庭版保障的成员多，保额尽量选高一些，所以我们选了市面上 4 款热门的，能保 50 万及以上保额的产品，对比如下：

之前提到，尽量不考虑家庭成员身故/伤残限额太低，或者意外医疗只能报社保内的产品。这样，有 2 款产品不太建议选，分别是：「蚂蚁保·家庭共享意外险」、「小团圆（入门版）」。剩余 2 款产品，都没有健康告知与职业要求，且保障各有特点，挨个来看。1、大护甲5号（家庭版），高性价比这款产品前面分析过，我们带着爸妈买很不错，投保宽松，没有健康和职业要求，意外医疗也能不限社保报销。美中不足的是，它的意外医疗有免赔额，用了社保是 100 元/人/次，没用社保是 300 元/人/次。这个报销门槛不算低，但毕竟价格便宜，一两百块钱就能保上多位老人，性价比很高。2、百万综合意外险2023（升级版），保障更全面「百万综合意外险 2023（升级版）」的价格贵些，添加的被保人越多，价格越贵。比如保配偶加双方父母共 6 人，50 万保额要 1021.5 元，100 万保额 1808 元；但还有一个 10 万保额可选（意外医疗只有 5 千保额），只要 273.5 元。当然，它各方面保障也会好一些，比如意外医疗是全家每年共享 100 元免赔额，报销门槛更低。而且，它 4 类职业也能 100% 享受保障，猝死保额也更高，还有公共交通意外身故/伤残额外赔、老人骨折/脱臼保障，孩子特定传染疾病津贴等保障。预算足够，希望家人保障全面，或家里有 4 类职业者，可以考虑这款。
另外提醒大家，两款产品都除外了某些医院，比如都不保四川宜宾的医院，想买的话要注意常住地附近的医院能不能报。

常见问题答疑前面提到，如果买家庭版意外险，建议顶梁柱再单独补充一份意外保障，可能有的朋友会有下面这个疑问。Q：同时有两份意外险，万一出险怎么赔？看情况。如果是意外就医，两份保险都可以报销，但报销总金额也不会超过实际掏的医疗费。建议顶梁柱先用个人那份报，让家人能享受更多家庭版的保额。如果是伤残/身故理赔，两份保险可以叠加赔，不冲突。但注意看理赔后其他家庭成员是否还有足够保障，不足要及时加保。