宝宝应该买什么保险,我一口气把它说透了

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宝宝应该买什么保险,我一口气把它说透了

从风险出发

过去,经常有朋友上来就问,我想给娃娃买保险,有什么推荐。
还是那句话,要买什么保险,首先还是要从风险的角度出发,小孩主要面临3种风险
1、罹患重病,拖累父母,不仅治病要钱,父母全职照顾陪护的收入损失也是大问题;

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2、小孩子太贪玩太调皮,意外防不胜防;

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3、上学要钱,出国留学要钱,结婚、娶媳妇、买房也要钱;

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那这3种风险,都可以通过金融(保险)工具和杠杆给它解决和转移,分别就是重疾险、医疗险、意外险和教育金保险。

重大疾病保险

搞清楚,重大疾病保险是用来补偿罹患重疾后的收入损失,买50万赔50万,买100万赔100万,买1000万赔1000万。
那为什么要给小孩买重疾险?
小孩又没有收入,你忘了如果父母要全职照顾,肯定要辞职啊,辞职的话哪里来的收入,所以小孩的重疾保额,是用来补偿父母的收入损失。

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给小孩买重疾险,蛋哥认为有5个维度需要去考虑:
1、重视基本保额+疾病关爱金,决定了出险理赔的金额大小;
2、关注少儿高发疾病的保障情况,你有我有,你有我优,你无我有;

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3、关注第二次重疾保险金+第二次癌症保险金,从长远出发考虑;

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4、关注投保身故保险金,因为足够便宜;
5、关注小盆友健康状况和健康告知,决定了选择权在我们手上还是保司手上;
我给我们家小蛋卷从市场上筛选了不少产品,最终选的是青云卫2号;

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医疗险

区别于重疾险一次性给付保额,医疗险是实际花多少钱,报销多少钱。比如张三确诊癌症,重疾险可以一次性赔他50万,但实际花费了29万,那么医疗险就给他报销29万;
这样就一分钱不出,银行卡账户还额外“挣了”50万;
这就是医疗险+重疾险两强组合的作用,也可参考下图关系。

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医疗险目前市场上分为小额医疗险、百万医疗险、中端医疗险和高端医疗险,主要区别在于以下几点:
1)小额门急诊和1万以内的住院费用能不能报销;
2)就医机构包含公立医院普通部,还是可以扩展公立医院特需部、国际部或者VIP部;
3)诸如和睦家、美中宜和这样的高端私立医院能不能报销;
医疗险我们不是特别关注保额,而是关注免赔额、赔付比例、就医机构、院外特药以及医疗服务比如费用垫付;
我们在选择具体的产品时,也可以静下心来想一想,我们给宝宝提供一个什么样的医疗保障,我的一个想法是这样:
1、免赔额越低越好,倾向于0免赔;
2、赔付比例越高越高,尤其是大额医疗花费赔付比例最好是100%;
3、一般疾病去公立医院普通部就诊即可,若是重大疾病还是想获得更好的就医环境,高端私立医院不太适合目前的经济条件,公立医院特需部、国际部和VIP部即可;

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4、院外特药必须要有,最好扩展到最新的药品,比如复星和药明的Car-t药品,还有国外一些先进药品;
5、续保稳定性,不能说今天卖了明年就下了,能保证续保最好,不能保证续保也要看保险公司在医疗险方面的过往情况作为参考;
当然我们要承认,市场上没有完美的产品,既要又要很难实现,只要我们能实现5个当中的3个或者4个就可以了。
我给我们家小蛋卷从市场上筛选了不少产品,最终选的是成长乐医疗险。

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意外险

儿童意外防不胜防。
根据调查,跌伤是最普遍的家庭意外,约占儿童受伤案例中的5成。至于在户外,根据调查,孩子在户外的3大意外伤害是交通事故、溺水、动物咬伤。
意外险其实很简单,市场上大多数意外险也是很好的,性价比普遍较高,但一定要警惕一类意外险,即返还型意外险。
这类意外险,保费极其昂贵,资金效率极其低下,且不含意外医疗责任,碰到这样的意外险一定要绕道走。
我给小蛋卷买的也是我过去一贯推荐的,即小顽童系列,一年几十块钱足够了。

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教育金保险

教育金的本质是强制储蓄,给孩子准备一笔教育经费,属性是理财。
因此我们去评估一款理财产品,无非就是金融三角,安全性、收益性和流动性。
从安全性角度而言,首先就要排除掉风险较高的股票(基金),一方面资产波动过大;另一方面我们无法保证需要用时是熊市还是牛市。

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另外我们也要把房子排除,因为未来二三十年除了北上广深一线城市核心地段也许可以保值外,其他的房子全部都会贬值,投资房子的时代已经过去了。

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所以适合做教育金的,只剩下储蓄类的保险,收益固定且写入保险合同,同时保险合同的履约受到保险法的保护;
这是讲的安全性。
收益性,大部分的储蓄险都是固定收益,收益写入保险合同,优秀产品每年可以实现接近复利3.5%;
流动性,诸如增额终身寿险,只要现价超过保费,就可以随时从中领取金额出来使用,我们既可以作为孩子的教育金,也可以作为孩子的创业金、婚嫁金。

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我给我们家小蛋卷从市场上筛选了不少产品,最终选的是金玉满堂至尊版终身寿险;

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为什么选它,背后是如何考虑的,也强烈推荐你们读一读下面这篇:

4大险种应对3大风险

综上所述,宝宝应该买什么样的保险,我们再回顾下宝宝在成长的过程中主要面临了3种风险:
1、罹患重病,拖累父母,不仅治病要钱,父母全职照顾陪护的收入损失也是大问题;
2、小孩子太贪玩太调皮,意外防不胜防;
3、上大学要钱,出国留学要钱,结婚、娶媳妇、买房也要钱;
那么对应的险种就是下面4种:
1、 重疾险+医疗险——解决成长过程中万一发生健康状况的风险;
2、 意外险——解决小孩子调皮捣蛋产生的意外风险;
3、 教育金保险——解决小孩子在未来教育所需学费、生活费支出问题;
咱们再检视下自己给孩子买的保单,买对了吗?买齐了吗?买合适了吗?

摘自微信公众号:有态度的精蒜湿,作者:王蛋蛋001

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