从风险出发
过去，经常有朋友上来就问，我想给娃娃买保险，有什么推荐。
还是那句话，要买什么保险，首先还是要从风险的角度出发，小孩主要面临3种风险
1、罹患重病，拖累父母，不仅治病要钱，父母全职照顾陪护的收入损失也是大问题；
2、小孩子太贪玩太调皮，意外防不胜防；
3、上学要钱，出国留学要钱，结婚、娶媳妇、买房也要钱；
那这3种风险，都可以通过金融（保险）工具和杠杆给它解决和转移，分别就是重疾险、医疗险、意外险和教育金保险。
重大疾病保险
搞清楚，重大疾病保险是用来补偿罹患重疾后的收入损失，买50万赔50万，买100万赔100万，买1000万赔1000万。
那为什么要给小孩买重疾险？
小孩又没有收入，你忘了如果父母要全职照顾，肯定要辞职啊，辞职的话哪里来的收入，所以小孩的重疾保额，是用来补偿父母的收入损失。
给小孩买重疾险，蛋哥认为有5个维度需要去考虑：
1、重视基本保额+疾病关爱金，决定了出险理赔的金额大小；
2、关注少儿高发疾病的保障情况，你有我有，你有我优，你无我有；
3、关注第二次重疾保险金+第二次癌症保险金，从长远出发考虑；
4、关注投保身故保险金，因为足够便宜；
5、关注小盆友健康状况和健康告知，决定了选择权在我们手上还是保司手上；
我给我们家小蛋卷从市场上筛选了不少产品，最终选的是青云卫2号；
医疗险
区别于重疾险一次性给付保额，医疗险是实际花多少钱，报销多少钱。比如张三确诊癌症，重疾险可以一次性赔他50万，但实际花费了29万，那么医疗险就给他报销29万；
这样就一分钱不出，银行卡账户还额外“挣了”50万；
这就是医疗险+重疾险两强组合的作用，也可参考下图关系。
医疗险目前市场上分为小额医疗险、百万医疗险、中端医疗险和高端医疗险，主要区别在于以下几点：
1）小额门急诊和1万以内的住院费用能不能报销；
2）就医机构包含公立医院普通部，还是可以扩展公立医院特需部、国际部或者VIP部；
3）诸如和睦家、美中宜和这样的高端私立医院能不能报销；
医疗险我们不是特别关注保额，而是关注免赔额、赔付比例、就医机构、院外特药以及医疗服务比如费用垫付；
我们在选择具体的产品时，也可以静下心来想一想，我们给宝宝提供一个什么样的医疗保障，我的一个想法是这样：
1、免赔额越低越好，倾向于0免赔；
2、赔付比例越高越高，尤其是大额医疗花费赔付比例最好是100%；
3、一般疾病去公立医院普通部就诊即可，若是重大疾病还是想获得更好的就医环境，高端私立医院不太适合目前的经济条件，公立医院特需部、国际部和VIP部即可；
4、院外特药必须要有，最好扩展到最新的药品，比如复星和药明的Car-t药品，还有国外一些先进药品；
5、续保稳定性，不能说今天卖了明年就下了，能保证续保最好，不能保证续保也要看保险公司在医疗险方面的过往情况作为参考；
当然我们要承认，市场上没有完美的产品，既要又要很难实现，只要我们能实现5个当中的3个或者4个就可以了。
我给我们家小蛋卷从市场上筛选了不少产品，最终选的是成长乐医疗险。
意外险
儿童意外防不胜防。
根据调查，跌伤是最普遍的家庭意外，约占儿童受伤案例中的5成。至于在户外，根据调查，孩子在户外的3大意外伤害是交通事故、溺水、动物咬伤。
意外险其实很简单，市场上大多数意外险也是很好的，性价比普遍较高，但一定要警惕一类意外险，即返还型意外险。
这类意外险，保费极其昂贵，资金效率极其低下，且不含意外医疗责任，碰到这样的意外险一定要绕道走。
我给小蛋卷买的也是我过去一贯推荐的，即小顽童系列，一年几十块钱足够了。
教育金保险
教育金的本质是强制储蓄，给孩子准备一笔教育经费，属性是理财。
因此我们去评估一款理财产品，无非就是金融三角，安全性、收益性和流动性。
从安全性角度而言，首先就要排除掉风险较高的股票（基金），一方面资产波动过大；另一方面我们无法保证需要用时是熊市还是牛市。
另外我们也要把房子排除，因为未来二三十年除了北上广深一线城市核心地段也许可以保值外，其他的房子全部都会贬值，投资房子的时代已经过去了。
所以适合做教育金的，只剩下储蓄类的保险，收益固定且写入保险合同，同时保险合同的履约受到保险法的保护；
这是讲的安全性。
收益性，大部分的储蓄险都是固定收益，收益写入保险合同，优秀产品每年可以实现接近复利3.5%；
流动性，诸如增额终身寿险，只要现价超过保费，就可以随时从中领取金额出来使用，我们既可以作为孩子的教育金，也可以作为孩子的创业金、婚嫁金。
我给我们家小蛋卷从市场上筛选了不少产品，最终选的是金玉满堂至尊版终身寿险；
为什么选它，背后是如何考虑的，也强烈推荐你们读一读下面这篇：
4大险种应对3大风险
综上所述，宝宝应该买什么样的保险，我们再回顾下宝宝在成长的过程中主要面临了3种风险：
1、罹患重病，拖累父母，不仅治病要钱，父母全职照顾陪护的收入损失也是大问题；
2、小孩子太贪玩太调皮，意外防不胜防；
3、上大学要钱，出国留学要钱，结婚、娶媳妇、买房也要钱；
那么对应的险种就是下面4种：
1、 重疾险+医疗险——解决成长过程中万一发生健康状况的风险；
2、 意外险——解决小孩子调皮捣蛋产生的意外风险；
3、 教育金保险——解决小孩子在未来教育所需学费、生活费支出问题；
咱们再检视下自己给孩子买的保单，买对了吗？买齐了吗？买合适了吗？
摘自微信公众号：有态度的精蒜湿，作者：王蛋蛋001
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