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目前百万医疗险，同质化严重，保障责任大同小异。
所以，挑选百万医疗险，除了关注保障责任，重点要看保证续保期。
现阶段，保证续保期限最长的是保证续保20年。
今天对比一下，目前线上和线下在售的15款能保证续保20年的百万医疗险，到底哪款值得买？
至于百万医疗险产品，该怎么选？大家可以看看之前的文章：
手把手教你，医疗险怎么买？
为了方便阅读，本文分3个部分：
一、保证续保是什么？
二、保证续保20年的医疗险
三、医疗险结论
一
保证续保是什么？
什么是保证续保？
对这个概念，目前有销售误导，普通消费者更是很难搞清楚。
根据《健康保险管理办法》第四条：
保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。
换句话说，保证续保必须满足3个条件：
￭ 保证续保期，不管是否停售、理赔，保司必须给续
￭ 在续保时，保司不得减少保险责任和增加免除范围
￭ 续保费率必须事先约定好，不得随意涨价，就算涨也得有理有据
这3个条件只要一个不满足，就不能算保证续保。
所以市面上宣传的可续保到100岁，其实没有条款给到消费者保障，更多是销售噱头。
现阶段来说，百万医疗险还做不到终身保证续保，难点在于如何保证费率。
因为如果保费贵，没人买，会失去了竞争力。
如果保费便宜，万一未来报销费用大幅增长，保险公司又不能涨价，就会给保司埋下巨额亏损的地雷。
二
保证续保20年的医疗险
目前，保证续保20年的百万医疗险总共有15款：线下有8款，线上有7款。
线下渠道保证续保20年的8款产品：
￭ 泰康人寿-健康尊享2021
￭ 泰康人寿-附加健康心享医疗险
￭ 泰康人寿-附加医佳保医疗险
￭ 中信保诚人寿-安逸长期医疗险
￭ 中国人民保险-关爱百万医疗险
￭ 友邦保险-长保康惠
￭ 中意人寿-乐优享（全能版）
￭ 中英人寿-爱心保
详细的保障责任对比如下：
其中泰康附加健康心享医疗险和泰康附加医佳保医疗险为附加险，必须与主险一起，无法单独购买。
（二）线上渠道7款
线上渠道保证续保20年的7款产品：
￭ 太平洋保险-蓝医保
￭ 中国人民保险-好医保
￭ 平安保险-平安e生保
￭ 泰康人寿-泰享年年医疗险
￭ 平安保险-长相安
￭ 中国人民保险-金医保
￭ 中国人民保险-好医保（旗舰版）
详细的保障责任对比如下：
以上15款就是在售的保证续保20年的百万医疗险。
（三）15款百万医疗险测评
下面从五个方面来详细对比：
￭ 基础保障
￭ 续保约定
￭ 免赔额
￭ 增值服务
￭ 其他责任
接下来，一一解读。
（1）基础保障
对比标准：四个基础保障齐全，且无缺陷。
对比榜单上百万医疗险的基础保障，总结如下：￭ 安逸无门诊手术，蓝医保无特殊门诊。￭ 健康尊享2021、泰享年年、健康心享和医佳保四款产品的一般住院医疗、特殊门诊和住院前后门急诊都有限额。比如泰享年年保额200万，但特殊门诊癌症治疗限额只有20万，保额不够。￭ 健康尊享2021、安逸、健康心享、医佳保、爱心保、泰享年年和关爱百万医疗险的住院前后门急诊中住院前是7天或14天。住院前后门急诊，因为生病不一定立即住院，这住院前的检查费、药费和诊疗费，也有不少，时间长一些，保障更好些。所以，四个基础保障中，长相安、长保康惠、好医保（旗舰版）、金医保、好医保和平安e生保会更优一些。（2）免赔额对比标准：免赔额高低和政策。
对比免赔额，总结如下：
￭ 好医保（旗舰版）的免赔额最低，为0元免赔额，其次是长保康惠，免赔额为5000元。
￭ 金医保和长相安的免赔额为1万元，不过如果没有发生理赔，免赔额每年可以递减，其他百万医疗险的免赔额都为1万元。
￭ 有7款百万医疗险的重疾免赔额为0元，分别为金医保、健康尊享2021、爱心保、好医保（旗舰版）、医佳保、泰享年年和关爱医疗险。
￭ 长相安、金医保和蓝医保支持家庭成员一起投保，并且可以共享免赔额。
虽然长相安、蓝医保和好医保的重疾保障不是0元免赔额，但是这3款产品都提供了1万元重疾关爱金，正好补上了重疾免赔额。
所以，从免赔额来看，金医保、好医保(旗舰版）、长相安和长保康惠的最为宽松。
（3）续保约定
对比标准：因为都是保证续保20年，所以续保约定主要对比续保时间、满期未停售和停售续约新品。
对比续保约定，总结如下：
￭ 15款百万医疗险，在满期未停售时，保险公司都需要审核后，才可以重新投保，需要注意：安逸和关爱医疗险续保有等待期。
￭ 在停售续保新品约定中，好医保和好医保（旗舰版）的约定最为友好，可以无等待期和免健康告知续保新品。
其次为健康尊享2021，支持无等待期续保新品，其他14款，都不支持续保新品。
￭ 续保时间上，除关爱医疗险，其他产品最长续保时间都在99岁以上，不过关爱医疗险（孝心版）在条款中有明确约定续保至100岁。
需要注意蓝医保、长相安、金医保、安逸长期医疗险和泰享年年5款产品，条款中未明确约定续保年龄。
以蓝医保为例，条款中未明确可续保年龄，仅约定保证续保期满时，产品未停售，被保人年龄超超过80岁时，保险公司不接受续保，也就是说在产品未停售的前提下，保证续保期满时：
如果被保人年龄未满80岁时，可以继续续保，得到20年保证续保期，但是如果被保人年龄超过80岁了，那么保险公司就不再接受续保。
所以，续保约定中好医保、好医保（旗舰版）和健康尊享2021的条款最为友好。
（4）增值服务
对比标准：实用的增值服务有没有缺失，重点关注绿色通道、质子重离子、医疗费垫付和外购药。
对比增值服务，总结如下：￭ 长相安、金医保、好医保（旗舰版)、爱心保和蓝医保增值服务最优，不过要注意长相安、金医保和蓝医保的外购药需要附加。￭ 好医保的外购药报销比例为90%。￭ 平安e生保的质子重离子和外购药存在续保问题，不保证续保，像金医保和蓝医保是在主险合同中，主险保证续保20年，所以同样保证续保20年，而平安e生保属于附加险，不保证续保。（5）其他责任对比标准：主要关注既往症约定和产品的约定政策。对比其他责任，总结如下：
￭ 安逸医疗险对既往症的约定宽松，合同没有明确约定既往症免责。
￭ 蓝医保、金医保、长保康惠、乐优享（全能版）、好医保、好医保（旗舰版）、长相安和关爱百万医疗，条款约定正常。
￭ 蓝医保、金医保和长相安，支持家庭成员一起投保，家庭版可以共享免赔额，其中蓝医保满足健康打卡生活，次年续保费率有优惠，同时急危重病不限医院，可以及时治疗。
￭ 泰康健康心享，医保可以抵消免赔额，降低了理赔门槛，保证续保期内确诊重疾，可以豁免续期保费，同时特需医疗也可以报销，不过免赔额3万元，报销比例70%。
其他责任中，蓝医保、长保康惠、金医保和健康心享最优。
三
医疗险总结
保证续保20年的百万医疗险，目前分线上销售和线下销售，线上销售的不限投保地区，全国都可以投保，因为投保方便，所以一定要注意做好健康告知。线下销售的有投保地区限制，如果想要投保的，需要联系当地的保险公司销售人员，进行投保。上面15款百万医疗险，重点建议下面几款：（1）金医保
无基础保障和增值服务，保障最全面，免赔额可递减，家庭版共享1万元免赔额，可以享受85折保费优惠。需要注意：最高续保年龄、基因疗法及细胞免疫疗法的免责。适合人群：60岁及以下人群。（2）蓝医保
保障相对全面，免责条款比较友好，家庭版共享1万元免赔额，完成健康任务打卡，最高次年可以享受85折保费优惠。需要注意：一般医疗无特殊门诊、最高续保年龄和56岁以上群体购买需要体检。适合人群：55岁及以下人群。（3）长保康惠
免赔额低，医院扩展至二级及以上医保定点医院。需要注意：保费较贵。适合人群：偏好外资保司的人群。（4）好医保（旗舰版）
免赔额为0元，重疾医疗保证续保终身需要注意：免责条款约定严格。适合人群：55岁及以下人群。（5）长相安
免赔额可递减，家庭版共享1万元免赔额，可以享受85折保费优惠。需要注意：免责条款，把很多人工器官都做了免责，同时基因疗法及细胞免疫疗法的免责。适合人群：55岁及以下人群。在选择百万医疗险的时候一定要做好健康告知，同时也要养成阅读条款的习惯。如果有不理解的也可以找身边的经纪人解读，当然也可以跟我联系，给你客观、专业的建议。
来源微信公众号:保险研究员 ，作者:阿基米德
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