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最近升级上市了尊享e生2024版，带大家来了解一下。
众安尊享e生系列算是我跟大家推荐的第一款百万医疗险，早几年很长时间都最推荐的是这款产品。
也可以说，尊享e生系列是百万医疗险的鼻祖，最早2016年上市，也正是尊享e生引爆市场后，各家保险公司才跟进推出百万医疗险产品。
可惜的是，近几年百万医疗险发展的一个方向是保证续保，而众安由于是财产险公司，不能开发销售保证续保产品，所以尊享e生系列百万医疗险无法跟进保证续保，导致它在目前的竞争中有些势微。
但产品保障层面，尊享e生还是很有竞争力的，目前选择它的消费者依旧不少，如果你同样被它的保障所吸引，那它也依旧值得考虑。
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目前百万医疗险的核心保障都是大同小异的，核心就是保障住院期间的高额医疗费用。
保障方面，我仅聊尊享e生2024与其他百万医疗险不太一样的地方：
尊享e生2024有一项300万门急诊医疗保险金。
该项保障也很好理解，就是能保障门急诊医疗费用，且保额有300万之多。
还不错吧？
但是它有1万免赔额！
门急诊医疗费用，1万免赔额？这能用上吗？
所以我去年就觉得这项保障没啥吸引力。
但是，最近在详细了解医保DRG后，我觉得这项保障更实用了一点。
所谓医保DRG，就是今后住院要一口价，比如阑尾炎手术规定住院只能花5000元，那医生就必须在5000元内给患者治疗，超过5000元部分，要医院自己贴。
有伙伴留言说，目前他们医院的办法是让患者在门诊做一些检查。
这算是规避医保DRG的一个办法。
因为医保DRG限定的是住院费用，门诊不限，那在患者住院前在门诊把需要做的检查都做了，住院期间费用就宽裕很多了。
这方便了医生，但为难了患者。
因为像医保及商业住院医疗险，一般只报住院费用，门诊检查算门诊费用，不能报销。
在这层逻辑下，尊享e生2024保障各种门急诊医疗费用，且保额有300万，是不是就挺实用了？
有了这项保障，相当于是在医院的所有花费，不管是门诊还是住院，都在保障范围内了，我们也不用再纠结为啥医生让我们在门诊做检查而不是住院检查。
更进一步，医保DRG全面执行后，医院会不会把更多的治疗项目放在门诊呢？
如果真是这个趋势，尊享e生2024保障各种门急诊医疗费用也就会更实用一些。
之前还有伙伴担心，如果患了大病，治疗出院了，但后续几个月要在门诊开药治疗，药还比较贵，这百万医疗险能不能报销呢？
像这样的情况，常规百万医疗险可能难报销，但尊享e生2024就可以报销。
所以细想一下，虽然300万门急诊医疗保险金有1万免赔额，看起来门槛很高，但还是有一些作用的。
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当然要解释的是，如果你买的好医保、金医保这些常规百万医疗险，也不是门诊费用就一定不能报，也不是说医生让我们住院前在门诊做各种检查会很亏。
因为常规百万医疗险目前大多都包含住院前后30天门急诊医疗费用。
就是住院前后30天的门急诊医疗费用，也在保障范围内。
所以，如果我们这次住院，即使医生让我们在门诊做一系列检查，只要它属于住院前后30天时间内，也是可以报销的。
另外，常规百万医疗险也都包含特殊门诊保障，像门诊肾透析、门诊放化疗，一般在保障范围内。
只不过，常规百万医疗险的门诊保障没有尊享e生2024那么全面。
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尊享e生2024还有其他的一些升级，如下图所示：
它的质子重离子医院扩展至3家；
恶性肿瘤还可以至日本接受硼中子俘获治疗、光免疫疗法。
还必须到日本去？是国内正规医院还没有开展这两项治疗吗？
我自己对到国外治疗是不太感兴趣的，但不知道真患病了，心态会不会改变。
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就医医院在二级及以上公立医院普通部的基础上，扩展保障68家民营医院。
68家看起来不少，但平均到全国就很少了，我看湖北省就3家，包括武汉亚洲心脏病医院。
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特定药品数目有扩展，并且扩展保障10种人血白蛋白及肠内营养液；
经历过去年底的新冠疫情，大家对人血白蛋白应该不会太陌生，去年底很多人排队买免疫球蛋白，这类东西，一般是增强人体免疫力的，医保自然不报，医院也没有，要自己到指定药店购买。
尊享e生2024扩展保障10种人血白蛋白及肠内营养液，但是仅限重大疾病患者，且限额3万。
对于尊享e生2024的特定药品保障，我是有些失望的。
我本期待尊享e生2024能够扩展保障普通疾病院外购药。
医保控费的原因，医院内的药品越来越少，不仅仅是恶性肿瘤相关药品，很多普通疾病普通药品，医院都没有，需要自己到外面药店买；
虽然大部分百万医疗险有肿瘤特药保障，但是它们只保障恶性肿瘤相关的特定药品，普通疾病普通药品院外购药是不保障的，或者说没有明确写明保障，存在模糊处理空间。
尊享e生2024作为一款主打保障细节更优的百万医疗险，既然保证续保方面无法跟同类产品竞争，我想它如果把常规疾病院外购药纳入保障范围，那就能明显提升它的产品竞争力，但结果并没有。
如果想保障常规疾病院外购药，建议去看看好医保长期医疗险（0免赔版），条款明确常规疾病院外购药也在保障范围，但要符合它的一些条件。
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尊享e生2024有很多可选保障，有一项我觉得比较值得考虑，就是重大疾病扩展特需医疗。
它提供的保障是，重大疾病扩展保障二级及以上公立医院国际部、特需部、VIP相关费用，且按100%比例赔付。
最近两年中高端医疗险也比较火。
我认为中高端医疗险相比较于百万医疗险，核心不同就两点：
一个是服务更好；一个是扩展保障公立医院国际部、特需部、VIP部相关费用；
服务方面我真是没太高要求，公立医院国际部、特需部、VIP部对我相对还有点吸引力。
花不多的保费，针对重大疾病扩展保障这些高端医疗场所，我觉得还是可以。
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最后再来说尊享e生2024与保证续保。
尊享e生系列百万医疗险由于公司性质的原因，无法跟进保证续保。
它没有保证续保，是不是巨大劣势呢？是不是就完全不值得考虑呢？
这个问题比较复杂，我前面也多次分享过。
保证续保，它的最大优势是，白纸黑字的给我们保证续保承诺，让我们在6年或20年内不用担心续保。
但保险公司能够做到保证续保的前提是，它保留了调整续保费率的权利。
保险公司有涨价权，保证续保对它自然就无压力，不行就涨价嘛。
尊享e生系列虽然没保证续保，但是它也保留了调整续保费率的权利，理论上它也能轻松做到保证续保，即使它不能给我们白纸黑字的承诺。
有白纸黑字的保证续保承诺，与没有白纸黑字的承诺，区别在哪里呢？
区别之一是，可以避免保险公司因业务调整，而拒绝我们续保；
比如说，可能保险公司一开始也想进军百万医疗险，但是发展不顺利，几年了业务规模还很小，又占用很多人力或精力，保险公司想调整业务重心，如果没有保证续保，那它就可以任性终止百万医疗险业务；但是有保证续保，它就不能那么任性了，必须履行承诺。
但对尊享e生2024来说基本没这方面风险，因为通过众安保险的年报可以知道，健康险业务是众安保险的核心业务，健康险保费基本占公司保费的半壁江山，而尊享e生系列又是众安健康险业务的核心，它不太可能放弃这块儿业务。
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对尊享e生系列百万医疗险来说，它的风险在另一方面。
我们理性分析，得出结论是，尊享e生系列百万医疗险没有保证续保承诺也没关系，因为它保留有调整续保费率权利，理论上可以轻松做到保证续保，并且尊享e生系列是众安保险核心业务，保险公司也不太可能主动放弃这一部分业务。
但要注意，这是我们理性分析，并且是对保险非常了解的一群人分析后得出的结论。
不明真相的普通消费者会理性分析吗？能得出类似结论吗？
假如我是一个保险小白，现在要买百万医疗险，一款保证续保，一款不保证续保，我选哪个？
我想我很可能会选保证续保的那一款，我的知识储备，我对保险的见解都不足以支持我得出上述理性分析的结论。
当大众消费者都选择保证续保那一款时，尊享e生系列百万医疗险会不会慢慢的被被动淘汰呢？
这是我对尊享e生系列百万医疗险最大的担忧，也是我慢慢的不把它作为第一推荐的原因。
所以，如果你问我尊享e生的续保，我会告诉你它足够让人放心，但我跟大家推荐，还是更倾向20年保证续保的产品，它更让人放心一点。
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总结一下：
尊享e生2024版这款产品，我认为它最大优势就是有300万门急诊医疗保险金，在医保DRG趋势下，显得更实用一点；
它在常规保障方面与其他百万医疗险比，并没有劣势，甚至还稍微好一点；
它的最大缺憾是没有保证续保，这是众安财产险公司属性的原因，不可能改变。
所以选择起来也很简单，核心取决于你是否看中白字黑纸的保证续保。
如果看中，那尊享e生2024版必然不值得考虑，如果不看中，那尊享e生2024版就还可以考虑。
来源微信公众号：Jun保屋，作者：Liu俊
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