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先说说中端医疗险存在的意义？
之前一直给大家推荐百万医疗险，主要是便宜，能解决大问题，普通工薪家庭也毫无压力，适合人手一份。
但百万医疗险的局限也很突出。
首先是理赔门槛高，1万免赔额很难达到。
所以这个月给大家整理了《小额医疗险榜单》，用以解决1万免赔额的问题。
其次解决不了就医难的问题。
去过大医院普通部就诊的人都知道，挂号需要抢、就医要排队、缴费拿药也都要排队......
最后，也是最重要的，随着医保改革（住院DGR、DIP的打包付费方式）
有社保版的百万医疗险，你会遇到如下问题：
很多病需要的药品，医院不给你开，让你去院外购买。
比如呼吸道疾病最常用的布地奈德悬液，医保本来能报一部分，但医院买不到
你去住院，病还没有好利索，医生让你出院了。
你有多个疾病需要治疗，医生说，只能其中一个可以用社保，另一个得自费。
为什么会这样？
并非医生不作为，把医保的钱吃了。
主要是医保控费后，治疗一个病就只给那么多钱，超了，医生就得用自己工资填。
你让医生能怎么办？
所以，如果你想按最理想的方式治疗，就得自己掏钱，不走医保。
医保控费会是一个长期行为，主要是医保资金也吃紧，但还是要保证老百姓敢去看病。
至于想要更好的药品，更好的治疗方案，就需要自己去承担。
相比而言，中端医疗险能更好的解决报销难、就医难和医保控费的问题。
未来也一定会有越来越多的朋友选择。
这也是为什么我现在越来越推荐中端医疗险的原因？
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4款我最推荐的中端医疗险
欣享人生/智选/柏世利享/乐健
中端医疗险的选择逻辑不同于百万医疗险，
今天就给大家说说，我最推荐的4款中端医疗险怎么选。
这四款产品，都分别有多个计划，为方便选择，我们选择同一级别维度进行对比。主要以纯住院计划为主。①MSH欣享人生2023保障情况MSH欣享人生2023一共有三个计划：
A计划主打性价比，但限制了医院，投保人群B计划是面向所有人的纯住院计划，核保范围更广C计划是在B计划上增加了门诊。MSH欣享人生2023B计划的保障很全面，相对而言，它的优势是：1）放开了外购药/材料/器械的限制，并且不限制疾病种类2）针对恶性肿瘤，从第2年开始可以豁免免赔额3）自建的医疗网络很广，直付列表全，就医很方便4）耐用医疗设备没有设置单独的保额限制
5）护工津贴不需要发票，直接能赔钱
续保情况
MSH欣享人生2023作为是一款老牌的中端医疗险，在国内已经稳定更新8年。
每年续保都可以面健康告知直接续，不存在单独加费和拒保的情况
不过，MSH的核保一向控制比较严，从3个计划针对人群就可以看出。
今年MSH欣享人生2023还收紧了核保尺度。
对于已经投保的人来说，自然是好事，但没投保的人就要好好考虑身体情况了。
②安盛智选住院计划
保障情况
安盛内部，智选住院计划的设计已经在向高端医疗险靠进。
而且一直把中高端医疗险作为主营业务的安盛来说，安盛智选住院计划一如既往的保持了稳定全面的保障。
相对而言，它的优势是：
1）宽松合理的外购药政策，没有疾病和目录限制，只要是医生开了药方，经审核都能够报销。
2）人性化的加费承保或除外选择，非标人群也有机会承保
3）不限疾病的门诊预约和陪诊服务，省去挂号麻烦
4）普通部就医津贴，每天500元
5）2000元的互联网医院药品费，线上拿药也能报80%
6）全球救援网络，紧急情况下，全额理赔，不限区域，对经常出差或旅行的朋友很有吸引力
续保情况
医疗险本身是安盛的主营业务，各类型医疗险在市场中都占有相当份额。
安盛自2009年开始在国内运营高端医疗险，至今没有停售，下架过任何一款产品，一直稳定运营，并且每隔一两年就会升级部分责任。
所以续保的稳定性上真的没得说，很优秀。
要说缺点，安盛智选住院计划目前只在安盛有分支机构的地方支持投保，有一定限制。
③利宝柏世利享
保障情况
利宝柏世利享是今年新上线的王炸中端医疗险，有两个计划，区别主要是就医医院的限制。
虽然定位是中端医疗险，但产品设计上却已经有高端医疗险的影子。
作为利宝的战略性产品，它的优势很足：
1）能报销香港顶级私立医院住院费用（港怡、希愈、香港中文大学医院、养和、明德）
2）续保时，可以调整免赔额，控制保费
3）院外药不限制清单和疾病，而且还拓展了33种国内未上市药品
4）包含恶性肿瘤特定药品的基因检测费用，非合作机构也能报60%
5）特定互联网医院在线问诊及药品费用，药品费80%赔付
续保情况
因为是新产品，利宝柏世利享的续保稳定性还有待验证，也可以说是唯一的短板。
不过我们可以从公司的背景来对续保稳定性做个基础判断。
利宝保险目前已经是全球第5大财险公司，在国内有80多家分支机构，总部在重庆。
2023年《财富》世界500强，位列第284位。
柏世利享本身是利宝的战略性产品，是建立口碑的划时代产品，因此稳定性上，也是公司十分重视的。
目前利宝给到的续保规则是：第2年可以免核保续保，并且可以调整免赔额。
④乐健2023
保障情况
乐健一生系列，在国内中端医疗险领域，属于鼻祖级的存在，是复星联合健康的明星产品。
今年升级的乐健2023有8个计划，前4个都不包含特需国际部，后4个才拓展到特需国际。
相对而言，它的优势是：
1）乐健2023的医院范围是二级及二级以上定点医院，不限制公立、私立。
2）外购药不限制疾病
3）包含恶性肿瘤特定药品的基因检测费用，写在条款
4）能保障精神和心理障碍治疗，这是4款里唯一保精神心理治疗的中端医疗险
5）先进的手术机器人治疗保障明确写入合同
6）可以单独附加恶性肿瘤海外医疗
续保情况
乐健一生这个系列已经稳定更新7年，哪怕发生了理赔，也保持稳定续期。
目前给到的续保政策：第2年可免核保直接续保，如果产品升级，可以直接转到新产品。
34款中端医疗险的价格0免赔，续保费率
1.5万免赔，续保费率因为MSH欣享人生2023没有区分新保和续保的费率，因此这里续保的费率进行对比。安盛智选区分了北京费率和非北京费率，需要注意。整体来看，利宝柏世利享的少年，青年，中老年阶段的费率都占优，MSH次之乐健2023则是青少年阶段的费率和老年阶段更有优势。而安盛智选住院的价格优势从中老年阶段开始。
4各类人群具体怎么选择？医疗险只要发展到一定阶段，从保障上去选择，基本已经没有多大区别。这4款中端医疗险，虽然各有差异，但保障内容都很全面，我们只能从一些细节上去做选择：看中医疗服务能力，产品稳定性，以及存在区域限制的人群，选MSH欣享人生2023理由：MSH在国内经营中高端医疗险的时间比较早。因此医疗服务网络的布局很广，产品在全国范围内都能投保，没有限制。
在单项责任的限额上，也没有限制的那么死。
而MSH欣享人生已经稳定续保8年。
看中公司背景，产品稳定性，非标体人群选安盛智选住院
理由：安盛智选住院计划的背景属于家大业大型。
安盛在中高端医疗险领域实行的也是全球统一战略，它的续保非常稳定。
因为有全球经营的经验，安盛在承保赔付方面都更加人性化。
可以接受加费除外承保的方案。
看中综合保障，香港医疗，外购药、基因检测费的人选利宝柏世立享
理由：单纯的说保障，在这几款里，我觉得排第一，说是中端医疗险之王，并不为过。
即使在医疗服务网络布局上，也不输前面两位老大哥。
其健康服务公司，柏盛健康跟和睦家是兄弟公司，有和睦家直付需求的朋友可以多关注。
关键是在前期，利宝柏世利享的价格很有优势。
看中精神心理治疗、手术机器人、基因检测费的人选乐健2023
理由：乐健2023，比起其他产品还有保障精神心理治疗和手术机器人的优势。
但缺点是，服务网络的布局不如前三家，只在上海、北京、四川、广东等7个地方可以投保。
来源微信公众号：豆沙保，作者：伟豪 18576676489
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