价格：5000.00元起
今天给大家测评的是一款养老年金险：
鼎诚人寿-诚爱一生养老金
以下简称：诚爱一生
养老金产品又开始卷起来了。
前段时间已经上线了鑫禧年年（尊享版）、龙抬头2.0等领取金额高，长期收益好的养老金。
最近，鼎诚人寿也上线了诚爱一生，有五个领取方案可选，领取金额直追3.5%预定利率的一生关爱。
那这款养老金到底怎么样？有哪些优缺点需要注意？下面就给大家详细测评分析。
为了方便阅读，本文分为三个部分
一、诚爱一生的基本情况
二、诚爱一生的收益怎么样？
三、诚爱一生的优缺点分析
一诚爱一生的基本情况诚爱一生有5种领取方案可选，最大优势是领取金额高，长期收益高。产品的基本信息如下：
（点击看高清图）诚爱一生，投保不需要健康告知，最低趸交保费为30万元，年交保费最低5000元，且总保费不低于30万元。养老金领取年龄，男性分为60、65、70周岁三种，女性分为55、60、65岁三者，领取年龄，投保后不可变更。养老金领取方案分为保证返还保费领取和保证领取期间领取，其中保证领取期间领取有10年、15年、20年和25年四种保证领取期间，领取方案，投保后不可变更。每年固定领取金额，领取方式分为月领或年龄两种，领取方式在首次领取日前，可申请变更。诚爱一生，支持加保，犹豫期后即可申请，支持隔代/旁系投保，如祖父母、兄弟姐妹、姑侄、叔侄间投保，可以对接养老社区。从产品的基本信息里，需要关注的有3点：￭ 产品形态￭ 保单服务￭ 养老社区
接下来一一解读。
（一）产品形态 诚爱一生投保后，固定年龄领取，活多久，领多久。
养老金领取类型分为保证返还保费领取和保证领取期间领取，其中保证领取期间领取有10年、15年、20年和25年四种保证领取期间。
以30岁女性，年交10万，交10年，60岁开始领取为例，将诚爱一生的五种领取形态演示出来，来看具体形态：
可以看到，五种领取方案，保证返还保费的领取金额最高，可达12.74万元，IRR最高可达3，94%，但是开始领取后无现金价值，灵活性较差。
保证领取期越长，领取金额越低，现价持续时间越长，前期收益高，但是长期可以达到的收益也逐渐下降。
（二）保单服务
诚爱一生除了有五个领取方案可选择外，还有丰富的保单服务：保单加保和隔代/旁系投保。1.保单加保诚爱一生，支持加保，直接写进条款里：犹豫期后，可以申请增加保额，每次加保以投保时的基本保额的20%为限，并且累计加保不得超过投保时基本保额的100%，一个保单年度内仅可以加保一次。
当然加保需要保司审核同意，也有额度限制，随着利率下行，保单加保还是挺香的。2.隔代/旁系投保
诚爱一生除了可以为直系亲属投保外，也可以为有血缘关系的血亲投保，如祖父母、兄弟姐妹、姑侄、叔侄间投保，非直系亲属关系也可以投保。
（三）养老社区诚爱一生支持对接养老社区，养老计划有三个版本：
诚光养老计划、诚怡养老计划和诚邦养老计划
根据单张保单累计保费对接对应的养老计划：
总保费达到15万，就可以对接养老计划。
总保费达到30万，可以在三个版本的养老计划中选择，就可以选择入住3家养老社区：光大汇晨养老社区、怡生汇养老社区以及华邦美好家园养老集团，享受长居+旅居权益。
分析了诚爱一生的产品形态之后，接下来一起看收益情况。二
诚爱一生的收益怎么样？
诚爱一生的收益情况，从3个角度来测评：￭ 不同性别和年龄的收益对比￭ 不同交费期的收益对比￭ 与其他养老金的收益对比接下来一一分析(一)不同性别和年龄的收益对比以年交10万，交5年，60岁开始领取养老金为例。对比30岁、40岁、50岁男性/女性的保证返还保费、保证领取10年和保证领取20年3个领取方案的领取金额和收益情况：
性别和年龄对收益的影响：
￭ 性别影响：
不同年龄，男性领取金额始终高于女性，年龄越大，男性和女性领取金额差别越小。
男性和女性的IRR都可以达到3.5%，部分年龄甚至可以达到4.5%。
￭ 年龄影响：
不同年龄IRR利率均能超过3.5%，其中年龄越大，收益越高，可以突破4.5%。年龄越小，前期收益更高，随着年龄增额，前期收益下降，后期收益越高。需要注意，不同年龄的被保人，需要注意诚爱一生的收益情况。(二)不同交费期的收益对比以30岁男性/女性，年交10万，60岁开始领取养老金为例。
分别计算3年交、5年交和10年交，保证返还保费、保证领取10年和保证领取20年3个领取方案，持有至60岁、70岁、80岁、90岁和100岁的IRR利率情况：
可以看到，不同交费期的收益区别：￭ 四个交费期，男性领取金额比女性都高，并且收益都可以达到3.5%。￭ 保证领取期越长，短期持有收益越高 ，但是长期收益越低。
(三)与其他养老金的收益对比 以30岁女性，年交10万，60岁开始领取养老金为例，诚爱一生五个领取方案与养老金做对比，对比养老金：鑫禧年年（尊享版）、龙抬头2.0、大盈之家2.0和如意致享
从领取金额来看：不管哪个交费期，诚爱一生的保证返还保费方案的领取金额都是最高的，排第二的是保证领取10年和鑫禧年年（尊享版）方案一。
从IRR利率来看：5年交，持有至80岁和90岁，鑫禧年年（尊享版）方案一的收益最高，主要是受终身现金价值的加持，生存收益更高。对比保证领取20年的龙抬头2.0，除了趸交，其他交费期龙抬头2.0更优势，同时现价持续的时间更长。诚爱一生的保证返还保费和保证领取10年的领取金额高，长期收益高，对比目前在售的养老金有一定的优势，需要注意的是保证领取少，现价持续时间短，前期收益偏低。
三诚爱一生的优缺点分析
诚爱一生支持隔代或投保，根据保证领取情况，有5个领取方案可选，满足一定保费门槛可对接养老社区。
（一）诚爱一生的优点 第一，领取金额高，长期收益高，诚爱一生的保证返还保费方案和保证领取10年，养老金领取金额处在第一梯队，长期收益可达到4.0%。第二，无健康告知，投保选择多，有5个领取方案可以选，交费期选择多，最高可交费至65岁。第三，增值服务好，支持加保、隔代和旁系投保，可以对接养老社区，并且提供医疗增值服务。
（二）诚爱一生的注意事项第一，投保门槛高，趸交30万起，总保费需要达到30万，也就是10年交，每年保费门槛为3万元，门槛高。第二，养老金领取年龄和领取方案，投保后，无法变更，灵活性差。第三，诚爱一生虽然领取金额高，长期收益高，但是对比鑫禧年年（尊享版）、龙抬头2.0，前期收益偏低，只有到85岁以后才能拿到一个好收益。同时需要注意领取金额高的方案，现价价值时间短，保证领取期短。总的来说，诚爱一生的领取金额高，选择方案多，适合想要领得多，收益好的人群。
产品选择上：如果想要领取金额高的同时收益保持稳定，有一定现金价值，优先考虑鑫禧年年（尊享版）。如果想要领取金额，长期收益高，优先考虑诚爱一生。龙抬头2.0的优势是在保证领取20年的产品中，领取金额和现金价值表现均衡。当然，在选择的时候，一定要了解清楚，根据自身的情况，挑选合适的产品。
来源微信公众号：保险研究员 ，作者：阿基米德
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