成康1号·星海人生详细分析：又一款高领取的养老险。

养老险再添一员悍将，由复星保德信承保的成康1号星海人生已经上线了。成康1号是款固定收益的传统型年金，终身领取，年金额度很高，规则也很灵活：支持减保，方便中途调整。

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投保规则

承保公司复星保德信，在养老险领域一直深耕细作，产品成熟，背后又有复星集团的医养康健产业支持。
2023年首季度的核心偿付充足率105.58%，综合偿付能力充足率133.66%，2022年三四季度的风险综合评级分别是BB及B。
投保规则：

投保要求：承保年龄0-65周岁，职业范围1-7类。支持6种缴费期：趸、3、5、10、15和20年。支持第二投保人，第一投保人身故后保单不会作为遗产分割，第二投保人可以全权接管保单所有权益。起投门槛适中：趸交3万起投，3年缴1.5万起投，其它缴费期1万起投。领取规则：男性起领时间：60岁、65岁、70岁；女性起领时间：55岁、60岁、65岁、70岁。终身领取，支持年领或者月领。保证领取15年：开始领取后，如果领取不足15年发生身故，可以一次性领取剩余的保证领取部分。如果领取前身故，可以返还已交保费和当时现价的最大者；领取超过15年后身故，没有保障。养老金重点看它的年金和现价，只要现金价值存在，随时可以通过减保、退保来完成现金退出，年金+现价，是一款养老金的完整收益。成康1号的现金价值持续到领取后的第25年，支持减保：保单满5年后可以减保，每年减保总额不能超过已交保费的20%。支持万能账户：可以搭配天天盈（龙腾版）万能账户，保证利率2.0%，最近一期的实际结算利率是4.5%。

关于万能账户的保证利率、演示利率和结算利率，可以看看这篇文章。在保证利率之上还有个弹性的收益空间。

含万能账户的好处是调节养老的现金流，如果钱够花，就存到万能账户里继续复利生息，用的时候再取出来。

附属服务：臻星守护健康服务和配套的旅居、养老社区。复星保德信的养老社区布局多个核心城市，落地北京、天津和上海，杭州、广州、成都、昆明等10个城市正在筹建中。

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领取演示

以40岁男子，10年缴费，年缴3万为例，起领年龄选在60岁：60岁领取第一笔年金：2万7660元。保单现价是44万1254元，假如这一年退保，IRR是2.9%。到70岁时：累计领取了30万4263元年金，如果此时身故，尚在保证领取期间，可以一次性拿到剩余的11万0641元。现金价值还有28万9682，退保IRR是3.03%。到80岁时：累计领取超过了58万，现金价值还有18万，退保IRR是3.48%，折算成年化单利是4.33%。到90岁时：累计领取超过了85万，现金价值已经没了，IRR是3.66%。这是一个稳定的现金流演示，实际中可能存在变数，比如减保，或者年金存进万能账户里，那总收益会更高。成康1号的年金额度和IRR都很高，尤其是男性投保，甚至超过了富德鑫禧年年的高领取版，女性相对来看要稍弱一些。

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总结一下

成康1号·星海人生领取的年金额度高，到90岁时IRR超过了3.66%，可以排进目前市场的TOP5，男性的优势要更大一些。支持万能账户，支持减保，现金价值的持续时间也挺长，在养老现金流的控制上更加灵活，财务自律能力强的人会很喜欢。养老险的本质，是把当下的固定资金转变成未来稳定的现金流，活多久领多久，不用为退休后的经济来源担心发愁。来源微信公众号：十步读财 ，作者：十步
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