等待期出险,到底赔不赔?

等待期出险,到底赔不赔?
前几天咨询的一个线上客户,问到我等待期出险的问题,这个可能也是很多朋友不太清楚的地方,今天就跟大家聊聊等待期出险这个问题。

等待期出险,到底赔不赔?1什么是等待期?
等待期是指,在保单生效后的一段特定时间内,发生保险事故,保险公司不承担保险责任。

等待期出险,到底赔不赔?保险公司设置等待期,是为了避免有些人在已知自己身体有点小毛病,为了快速得到理赔而马上购入保险的行为;用大白话来讲:就是保险公司会担心骗保的情况所以设置了等待期来规避这种情况的发生。比如:老王最近感觉身体不舒服,预感到自己要患大病了,连忙买了一份重疾险,保单明天生效,然后他也明天去住院,最终确诊是癌症。像这种情况,如果没有等待期,那保险公司可能就要赔付重疾保险金。正是有了等待期,保险公司就不必赔付保险金,有效的杜绝了类似的逆选择与道德风险。一般情况下,不同险种的等待期设置如下:

▪重疾险/定期寿险:一般90天-180天;▪医疗险:一般30天;▪意外险:大部分是没有等待期的。这里有一点要明确,我们所说的等待期,都是相对于疾病而言的,意外通常没有等待期。不管是意外险、医疗险还是重疾险和寿险,如果在等待期内因意外事故而出险,大概率是可以理赔的。

站在消费者的角度来看,等待期肯定越短越好,这就意味着得到保障的时间也越快;但是,我们挑选产品时等待期只能作为一个很小的细节,重点还是要根据产品的保障、价格、性价比等因素来综合考量。

2等待期出险,影响投保和理赔吗?针对这个问题,我们首先要看出险原因,由于保险条款的不同,不同的产品对于同一个出险原因,会产生不同的结论,我一次带大家来了解一下:

1重疾险遇到重疾险等待期内出险的情况,一般保险公司会有以下几种处理方式:

    返回现金价值,终止保险责任:这种一般是最差的处理方式,因为重疾险第一年的现金价值很少很少。如果等待期内不幸罹患重疾,不仅得不到相应的保障,连第一年的保费基本也算打水漂了。
    退还已交保费,终止保险责任:市面上很多重疾险产品,会采用返还已交保费且终止保障责任的方式,处理等待期内出险的情况。说白了就是保险公司及不提供保障,也不要投保人一分保费,双方都当什么事都没发生过。
    不理赔不退回,但保险责任依然有效:也有不少保险公司,对等待期内出险,既不承担这次责任,也不会退还保费,合同继续有效。不过在等待期过后,会除外等待期内确诊的相关保障,其它约定的疾病照样赔偿。
    终止部分责任,其它责任继续有效:这种是对消费者来说最友好的,比如如果在等待期内确诊轻症,保险公司不会赔付,但是除轻症责任外的其它保障继续有效。比如最近热销的少儿重疾险小青龙2号,就是这种处理方式:

等待期出险,到底赔不赔?2医疗险医疗险对于疾病的审核非常严格,等待期内查出异常,基本上都是拒赔的。以目前热销的保证续保20年的蓝医保为例:等待期出险,到底赔不赔?比如:李女士得了肺炎,在等待期申请出险保险公司是不给赔的,而且在等待期后产生的所有肺部问题而造成的医疗费用,保险公司也不赔;但是其他疾病发生的医疗费用,达到免赔额标准后,仍然可以报销,合同持续有效。3寿险寿险的保障责任就很简单了,被保人无论是因为疾病还是意外死亡,家人都可以得到一笔补偿金;在等待期内疾病身故的情况下,寿险是不予以赔付的;但在等待期查出异常的情况下,是不影响后期理赔的。因此,我们在挑选寿险时只需要记住两点:两个产品对比下来“等待期更短的,免责条款更少”的就越好。3飞儿的几点建议:01等待期内,非必要不去医院检查通常情况下,大家还是尽量不要在等待期这个时间里去体检,体检出身体健康无所谓,但是万一真查出点小毛病,会影响到后期的理赔,如果非要体检的情况下,还是建议大家在等待期后体检。当然,话不能说这么绝对,在身体不舒服的情况下一定要去医院,没必要为了一份保险而耽误了就医时间,那就得不偿失了。02等待期内得病,是否需要补充告知?如果在等待期内发现了健康告知里的疾病,这个时候需不需要补充健康告知呢?通常情况下,是无需告知的;健康告知只能作为我们投保的一道门槛,当我们符合购买要求后,即使等待期发现了告知中的疾病,也没有义务告知保险公司。当然,如果条款里规定了:等待期内出现的异常需要补充告知,这个时候为了后期理赔,还是要告知一下的,通过审核后,后期还是依旧照常理赔的。03买保险要趁早很多人在买保险的时候,会处于一个观望的心理,想着有“好的”产品出来再买......但是拖着拖着,发现产品更新换代也没有什么质的飞跃,反而是把身体的小毛病熬出来了,这时再买保险才发现会因为身体健康问题而频频受限,这个时候后悔也来不及了。所以,买保险一定是越早越好,在身体健康时买保险不止可选的产品范围广,而且保费也更加便宜,提前享受到保障,才能防患于未然。来源微信公众号:飞儿研保社,作者:刘红霞

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