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今天我们要测评的重疾险产品是：
中国人保的健康福重大疾病保险
以下简称：人保健康福
支付宝的人保健康福随着政策调整，也做了升级。
癌症赔付不限次数，15种心脑血管疾病赔付不限次数，核保宽松甲状腺结节3级和乳腺结节3级符合条件也可以正常承保。
下面来详细分析这款产品，看看具体测评内容。
为了方便阅读，本文内容如下：
一、人保健康福的保障情况
二、人保健康福的性价比情况
三、人保健康福的总结
一
人保健康福的保障情况
从以下三个方面介绍人保健康福的保障情况：
￭ 保障内容
￭ 产品亮点
￭ 注意事项
（一）保障内容
保障内容包括：
￭ 产品形态
￭ 投保规则
￭ 病种情况
￭ 赔付情况
1.产品形态
我们先来看人保健康福的产品形态：
（点击可看高清图）
人保健康福可选保障至70岁或终身，缴费方式灵活，可选择按年缴纳或者按月缴纳，能减轻保费压力。
人保健康福保障内容丰富，有两个方案可选：基础方案和多次赔方案。
两个方案的疾病保障相同，主要区别是：多次赔方案的必选责任包含癌症赔付不限次数，基础方案可选责任包含癌症/原位癌津贴。
其中必选责任和可选责任分别为：
（1）必选责任：
￭ 50种轻症，赔付5次，每次赔付30%保额，无分组，无间隔期
￭ 25种中症，赔付3次，每次赔付60%保额，无分组，无间隔期
￭ 125种重疾，赔付1次，赔付100%保额，无间隔期
￭ 癌症赔付不限次数赔付（多次赔付方案）
￭ 理赔重疾后，非同组轻症和中症可以继续理赔
￭ 确诊轻症、中症后，豁免续期保费
（2）可选责任：
￭ 身故或全残责任
￭ 可选疾病关爱金：
60岁前确诊中症，额外赔付30%保额
60岁前确诊重疾，额外赔付80%保额
￭ 可选癌症/原位癌津贴（基础方案）：
确诊恶性肿瘤/原位癌，赔付重度40%/原位癌10%，赔付3次，首次非癌后间隔180天患癌，患癌后间隔1年再次患癌
￭ 可选15种心脑血管疾病不限次数赔付
人保健康福保障全面，选择方案多，保障责任亮点：
￭ 理赔重疾后，轻症、中症可以继续理赔，并扩展了赔付次数
￭ 多次赔付方案中的癌症多次赔付责任，癌症赔付没有次数限制
￭ 可选责任：15种特定心脑血管疾病，赔付没有次数限制
￭ 可选责任：基础方案中的癌症津贴，扩展了原位癌
2.投保规则
投保规则中需要注意的是等待期和退保规则。
（1）等待期
等待期为90天，相对市面上较长的180天等待期，人保健康福的等待期期限较短。
等待期内，疾病导致轻症、中症、重疾、身故或全残，退还保费，合同终止。
对比有些重疾险等待期内，疾病导致轻症、中症，该种轻症、中症责任终止，合同继续有效的条款，人保健康福的等待期条款比较严格。
人保健康福的等待期时间短，不过等待期条款严格，需要注意。
（2）退保规则
保障期内也可以退保，退保规则正常。
需要注意，如果理赔重疾、身故或全残，则无法退保。
3.病种情况
重疾病种有125种
轻症病种有50种
中症病种有25种
病种数量属于市场主流水平。
虽然28种高发重疾银保监会有统一规范定义，但是28种以外的，也有一些需要关注，比如糖尿病相关重疾“严重I型糖尿病”。
市面上有部分重疾险“严重I型糖尿病”，比较宽松的定义是：
已经接受了持续的胰岛素治疗180天以上，满足以下3个条件之一，便可以赔付：
① 已出现增殖性视网膜病变；
② 须植入心脏起搏器治疗心脏病；
③ 在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的足踝或以上位置的单足截除手术。
人保健康福的定义就是这种，比较宽松，家族有糖尿病史的人群，可以关注。
4.赔付情况
轻症可以赔付5次，每次赔付30%保额
中症可以赔付3次，每次赔付60%保额
重疾可以赔付1次，赔付100%保额
轻症、中症和重疾的赔付比例和赔付次数属于市场主流水平。
（二）产品亮点
接下来，重点看看人保健康福的产品亮点：
1.理赔重疾，轻症和中症保障继续有效，并扩展了赔付次数
重疾理赔后，在轻症、中症的赔付次数未达到理赔次数时，间隔90天以上，与重疾不同组的轻症和中症保障继续有效，轻症最多可赔5次、中症最多可赔3次。
这个保障其他重疾险已经有了，比如超级玛丽9号、小红花致夏版。
对比大多数重疾险，重疾理赔之后，轻症、中症或合同终止的保障条款来说，随着医疗技术进步和预期寿命的增加，难免会出现先罹患重疾，再罹患轻症或中症的概率。
这个保障实用性和适用性都很强，可以有效给予保障。
2.恶性肿瘤-重度无限次赔付
多次赔付方案的恶性肿瘤-重度无限次赔付，是人保健康福的最大卖点，不过这个保障责任并不是人保健康福的首创，国富达尔文6号已经有先列。
人保健康福恶性肿瘤-重度无限次赔付规则：
恶性肿瘤-重度无限次赔付包含：新发、复发、转移和持续
癌症是最高发的重疾，一直都是大家关注的重点。
而人保健康福把癌症多次赔付升级为无限次赔付，在保障上做了创新升级。
首先，癌症发病率很高，根据中国精算师协会2021年发布的健康读本，癌症是所有年龄段发病率最高的重疾：
而且年龄越大，癌症发病率会越高。
其次，癌症复发率却居高不下。
根据临床数据统计，高达69%的患者会在半年内出现癌症复发、转移，而3年内发生复发、转移的概率高达80%。
很多家庭在初次确诊癌症时，就已经掏空了家底，一旦后续复发、转移，治疗费用压力会直接压垮一个家庭。
所以，持续性的对癌症进行赔付，可以减轻家庭经济负担，癌症无限次赔付的用处，就在这里。
人保健康福的癌症无限次赔，就相当于给癌症患者一个终身的保障。
3.15种心脑血管疾病无限次赔付
人保健康福的两个方案中的可选责任都有15种心脑血管疾病无限赔付责任。
目前市面上大部分重疾险特定心脑血管疾病多次赔付的保障责任赔付次数是有限制的。
而人保健康福的特定心脑血管疾病保障，赔付次数无限制，当然这个保障责任并不是人保健康福的首创，君龙超级玛丽8号（暖男版）已经有先列：
人保健康福15种心脑血管疾病无限次赔付规则：
15种心脑血管疾病无限次赔付只保障新发，而复发、转移和持续保险公司不承担责任。
4.恶性肿瘤额外赔付扩展原位癌
人保健康福的基础方案可以附加恶性肿瘤津贴：
被保人确诊恶性肿瘤/原位癌，赔付重度40%/原位癌10%，可以额外赔付3次，首次非癌后间隔180天患癌，患癌后间隔1年再次患癌。
目前市面上大部分重疾险的癌症额外赔付的保障责任只包含重度恶性肿瘤。
而人保健康福不仅包含重度恶性肿瘤，还包含原位癌。
需要注意的是：两次原位癌，必须是不同器官，同时该保障只理赔1次。
5.健康告知宽松，核保宽松
人保健康福的健康告知宽松，健康问询中的就医行为不问及两年内的检查异常，仅问两年内超过5天的住院和长期服药超30天。
同时核保也非常宽松：
乳腺结节：没有怀疑为恶性或存在BI-RADS≥4级，近1年内乳腺超声检查，不存在毛刺、血流丰富、或BI-RADS分级4-6级，则可以标体正常承保。
甲状腺结节：不存在恶性或存在BI-RADS≥4级，则可以仅针对轻度甲状腺癌除外，重度甲状腺癌正常保。
对甲状腺癌、肺结节等健康异常，符合条件也可以正常承保。
6.投保灵活，支持月交，可选身故责任
人保健康福是少有的支持月交的重疾险，投保时，可选择年交，也可选择月交，选择月交可以减轻短期的保费压力。
人保健康福投保灵活，身故或全残保障是可选责任，可以根据保费预算和需求做选择。
（二）注意事项
我们来看人保健康福需要注意的哪些事项？
1.轻症和中症病种保障有缺失
健康福少儿的轻症和中症病种数量属于市场主流水平。
但是除了关注病种数量之外，我们还需要注意：高发的轻症和中症有没有缺失。
因为银保监会只规定了3种法定轻症，对于其他轻症和中症没有统一标准。
所以我们根据近年来的理赔数据，同时结合28种高发重疾，总结了一一对应的轻症和中症，具体保障情况如下：
（点击可看高清图）
表中“赔付比例”和“理赔定义”：
黑色字体的为轻症保障
蓝色字体的为中症保障
红色字体的为保障缺失
可以看到，虽然人保健康福的高发轻症和中症的病种保障全面，但是存在几个问题：
第一，缺失高发轻症和中症：单耳失聪、人工耳蜗手术和中度瘫痪。
第二，对比其他重疾险，缺少中度昏迷、中度III度烧伤和中度面部烧伤等高发中症保障。
第三，部分疾病理赔门槛高，轻度昏迷，要求72小时，大部分产品的时间是48小时。同时原位癌的理赔要求严苛，条款中明确要求经过手术：
以上几点需要注意。
2.轻症和中症有隐性分组
轻症和中症，银保监会只统一定义了3种疾病，其他轻中症都没有统一定义。
人保健康福的高发轻症和中症的病种比较全面，也没有分组，但是需要注意的是，轻症和中症有隐性分组：
隐性分组是指表面上说不分组，实际上同组的疾病只赔付1种，是重疾险行业的通病，大部分重疾险都有隐性分组，需要大家注意的。
3.等待期条款严格
人保健康福的等待期为90天，等待期内因意外意外的原因确诊重疾、中症或轻症，保险公司不承担责任，无息退还已交保费，合同终止。
对比有些重疾险等待期内，疾病导致轻症、中症，该种轻症、中症责任终止，合同继续有效的条款，人保健康福的等待期条款比较严格。
关注等待期的朋友就需要注意了。
以上是人保健康福的保障内容、产品亮点和注意事项。
二
人保健康福的性价比情况
我们拿几款产品对比一下，看看人保健康福的性价比情况：
（点击可看高清图）
直接说结论：
￭ 人保健康福有两个方案：基础方案和多次赔方案
多次赔方案中有癌症无限次赔，两个方案中有15种特定心脑血管疾病无限次赔
两个方案
同时，支持月交，投保选择灵活。
￭ 如果保障至70岁：考虑超级玛丽9号，保费便宜，保障全面。
￭ 如果保障终身：考虑超级玛丽9号，保费便宜，保障全面。
人保健康福的优势在于支持月交，有癌症和特定心脑血管疾病无限赔，同时健康告知宽松，有需要的朋友可以考虑。
如果不确定重疾险怎么配，也可以联系我们，根据实际情况建议。
三
人保健康福的总结
人保健康福投保灵活，支持月交，健康告知宽松，有癌症赔付无限制和可选特定心脑血管疾病赔付无限制，不过需要注意缺失部分高发轻症和中症，部分疾病定义严格。
人保健康福是中国人保健康承保，中国人保健康是中国人民保险（集团）股份有限公司旗下子公司，成立于2005年4月。
中国人保健康目前共25家省级分公司、近300家地市、县区级机构：
￭ 核心偿付充足率：121% （2023年2季度）
￭ 综合偿付充足率：236% （2023年2季度）
￭ 风险综合评级：BB级 （2023年1季度）
以上是人保健康福的分析，不过大家在投保之前一定要了解清楚，避免理解错误，造成后续理赔问题。
来源微信公众号：保险研究员 ，作者：阿基米德
