【情景再现】
2017年9月12日，隋某为自己购买了一份保额50万的医疗险，保费：625元/年。
【出险经过】
2016年12月27日（投保前），隋某作为护士在医院组织的体检中提示可能存在甲状腺囊肿病变。
2018年1月3日，体检中显示双侧甲状腺未见明显异常。
2019年1月16日，体检中提示“阳性结果：左侧甲状腺不均质低回声结节（TI-RADSIVa级）”。
2019年2月27日，隋某在医院确诊甲状腺癌。
【保司拒赔】
隋某系医院护士，其不可能不知道投保前体检结果，属于故意不如实告知带病投保。
【争议焦点】
隋某是否违反如实告知义务
1、如实告知的范围限于阳X人寿询问的内容，但阳X人寿未就健康信息告知事项进行询问。
投保时隋某仅见到《电子投保申请确认书》和《人身保险投保提示书》，不知晓《个人寿险投保书》载明的健康信息告知事项，而保险代理人仅就治疗史、诊疗史、手术史、住院既往史进行询问，且《个人寿险投保书》未要求提供体检报告、阳X人寿也未作要求，隋某未曾告知体检结果不构成对如实告知义务的违反。
2、隋某的如实告知义务以投保时明知的情况为限，但隋某于2019年方确诊甲状腺癌。隋某2016年的体检报告并非明确的诊断结论也未要求进行治疗，2018年的体检距投保时间更近且显示无异常，2019年的体检报告则明确提示有阳性结果，明显与2016年的报告不同。
从医学角度来看，隋某2019年的“不均质低回声结节”系实质性结节，多数需进行治疗，而2016年的“低回声结节”系囊性结节，可能因感冒、劳累等原因引起，一般无需治疗进行观察即可，隋某2018年的体检报告结节消失也可证明此观点。
3、隋某作为护士参加单位组织的体检，若2016年体检报告便有癌变可能，作为同事的体检医生却不作告知，隋某作为具备医学知识的护士，也在长达两年的时间内未作任何进一步检查或治疗，于理不合。
隋某投保前是否存在既往症
阳X人寿主张隋某未告知2016年的体检结果，符合既往症“投保前已发生，虽未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在”的定义。
首先隋某2018年的体检报告显示无异常，甲状腺结节并非持续存在。其次入院查体显示“甲状腺不大、未触及明显肿块”，并无明显症状。
综上所述隋某并无在投保前就患有甲状腺疾病，阳X人寿应给付医疗所产生的相关医疗费。
来源微信公众号：武效军的工作室，作者： 武效军
