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01
前言
“肺结节”是目前常见的体检异常，客户在投保重疾险和医疗险时，往往会被“延期”、“拒保”和“除外”承保，想要获得“标体”承保存在一定难度。
袁工在本文将结合目前市面上一些重疾险和医疗险产品，给大家展示不同情况下肺结节的承保结论，以便于大家挑选到适合自己的产品
注意：本文仅针对“肺结节”单一体况，实际投保时是要结合全身所有体况，才能准确获得核保结论。
02
先了解自己的“肺结节”情况
作为消费者，我们在投保时，需要了解自己“肺结节”的情况，至少包含：
1、是否有经过手术治疗，术后病理和复查情况如何？
2、是否属于新发肺结节？如果不是新发，最近几次检查结果有什么变化？
PS：第一次发现肺结节，由于无法评估该结节是处于稳定阶段还是开始恶化阶段，属于风险不可控。保司评估风险往往需要结合先后两次结节的情况对比，所以对于首次发现结节，更多会给延期结论。
3、肺结节的描述如何？包括尺寸（是否超过6mm）、是否多发、是实性结节还是磨玻璃状结节?
也可以通过下面图示，初步判断自己的结节属于良性还是恶性：
风险程度判断1
风险程度判断2需要注意：
1、健康告知对肺结节的问询是“目前有或过往有”，不限制发生时间；
2、肺结节只有CT才能发现，一般DR是发现不了的；
3、描述全部以医院或体检机构的书面报告单为准，不依赖“个人主观判断”（非常容易造成出错）；
4、既往有多次发现记录，如前后显示情况稳定，反而有利于核保结果；
大家可以收集详细资料，如有疑问可以发给袁工协助把关。
03
“肺结节”的核保说明和产品类型
由于肺癌是国内最高发的癌症之一，保险公司关于肺结节格外重视。
常见疑问：肺结节明明医生说不用治疗，为什么保险公司不给承保？
大部分肺结节是良性的，可能一辈子并不会演变成肺癌。
为何保险公司不给承保，主要来自产品精算费率模型。
例如，10万保额的重疾险，为何保费是3000元，而不是5000元或者1万元？正是因为这个保费是以“未发现肺结节”人群的一辈子发病率精算出来的。
有肺结节不意味着以后就会得重疾，只是不符合产品的费率模型，所以被延期或者除外，只代表体况不满足产品要求。
为何有些产品核保较宽松？
保险公司对于同样的体况，是可以通过适当提高保费的方式，放宽核保尺度，从而让更多体况可以获得承保的。
所以，市面上也有针对有体况人群开发的产品，这些产品要么保费适当提高，要么保留核心责任而适当删减次要责任，最终实现承保。
按照核保尺度不同，以重疾险为例，市面上的产品分为一般重疾险和核保宽松重疾险两大类。
同样保费情况下，一般重疾险责任会更好，但是核保尺度会更严格。核保宽松重疾险责任一般，但是核保尺度相对宽松，我们有更多机会可以承保。
PS：只保障癌症的定额给付防癌险、防癌医疗险，关于肺结节的核保尺度，基本与一般产品一致。
04
重疾险怎么选？
袁工逐一展示几个产品在不同情况下的核保结论。
一、一般产品（大部分情况往往是延期，理想结果是除外承保，无法标体承保）
1、同方全球「新康健」（多倍版）
对于实性结节：（1）直径＜6mm，满足下图规定则除外；否则延期观察半年，如复查无改变或缩小，除外；否则延期；（2）直径＞6mm，延期；对于纯磨玻璃样结节：（1）直径＜6mm，满足下图规定除外；否则，延期；（3）直径＞6mm，延期；
同方全球人寿肺结节核保标准PS：该核保尺度会随着保司核保政策而变化，实际投保以当时规定为准。
2、中英人寿康享人生
中英人寿康享人生：人工核保尺度友好、公司背景优秀的不分组多次重疾险
按照过往袁工和同事们的投保经验总结，中英人寿重疾险对肺结节核保相对宽松，对于单纯的小结节有机会标体承保，对于磨玻璃样结节，满足一定要求，有机会除外承保而不延期，具体以投保结论为准。
3、瑞泰乐享无忧
瑞泰乐享无忧：癌症持续满1年可再赔的不分组多次重疾险。
本产品满足一定要求，有机会对肺结节限额20万除外承保。
产品优势在于“保单复议”写进合同，未来如果发现结节消失，或者对结节进行了相关治疗，病理良性且复查结果正常，可以申请把除外部位保障回来。
关于瑞泰人寿的保单复议，可以看文章《瑞泰重疾险的“保单复议”，优势好明显》。
PS：以上三个产品均为线下产品，支持人工核保，本文主要依据过往核保结论经验进行分享，最终承保结果以实际核保为准。
二、核保宽松产品（满足要求，有机会标体承保）
1、人保寿险i无忧2.0
该产品为智能核保，对于肺结节的不同情况，给予以下承保结果：
A、如已进行手术治疗或穿刺，则病理结果明确为良性（无这些情况：癌、低度恶性、恶性潜能、原位癌、不典型增生或可疑），且复查肺部CT无结节或无增大；
——如“是”，则标体；——如“不是”，则拒保。B、如未进行手术治疗或穿刺，则能否同时满足以下5个条件：（1）结节仅为1-2个，非多发、多个；（2）结节直径≤5mm或仅为微小结节；（3）结节形态规则、无分叶、毛刺、小泡征、胸膜牵拉描述；（4）未被建议穿刺或专科明确诊断；（5）肿瘤标记物无异常；——如“不同时满足”，则拒保；——如“同时满足”，则仅需判断是否同时以下情况：（6）年龄不超过50周岁；（7）报告中明确为实性结节（无这些情况：部分实性结节、亚实性结节、磨玻璃结节、混合性结节、结节性质无描述）；（8）至少有2次CT报告（两次间隔6个月以上），最近一次CT报告中结节较初次发现无增大；——如“同时满足”，则标体；——如“不同时满足”，则除外肺部恶性肿瘤及原位癌。2、同方全球「新康健」（易心安）
同方全球「新康健」（易心安）：满足3条告知，就可标体承保的重疾险
只要同时满足以下三条健康告知，则可以标体承保。
满足三条健康告知即可标体承保
PS：该产品同时适合拥有其他一般重疾险无法通过核保体况的客户。
05
医疗险怎么选？
医疗险核保尺度是比重疾险更加严格：
如果未经过手术治疗，基本是延期、拒保或者除外承保
如果经过手术治疗至少满2年复查结果正常，才有机会标体承保
本文主要介绍续保稳定性比较好的平安e生保（各版本）和安盛天平卓越守护百万医疗险，其他百万医疗险由于续保稳定性存在不确定，所以本文不做推荐。
PS：中高端医疗险和防癌医疗险的核保尺度基本和百万医疗险类似。
一、平安e生保（包括20年保证续保、2023版和2023慢病版）
A、如曾进行活检或手术治疗，则病理检查结果提示不典型增生（异型增生）、原位癌或癌？
——如“是”，则拒保；
——如“不是”，则除外肺部疾病及其并发症和后遗症；
B、如未进行活检或手术治疗，则是否存在下述任一一项：
（1）结节直径≥6mm；
（2）结节数量≥3个；
（3）肺部结节Lung-RADS分级为4级及以上；
（4）随访发现结节有增大；
（5）被临床医生怀疑、确诊为恶性病变/癌症；
（6）结节存在以下描述：边缘不清晰/模糊、毛刺征、分叶征；
（7）合并其他肺部疾病、包括慢性阻塞型肺病、慢性支气管炎、肺气肿、尘肺、肺纤维化等；
——如“有任何一项”，则拒保；
——如“所有项都没有”，则除外肺部疾病及其并发症和后遗症。
二、安盛天平卓越守护百万医疗险保险2022升级版（互联网专属）
A、如曾进行手术治疗，则术后病理检查结果提示不典型增生、原位癌或癌？
——如“是”，则拒保；
——如“否”，则继续考虑以下情况：
是否结节已全部切除，术后痊愈超2年，无并发症、后遗症，无复发？
——如“是”，则标体；
——如“否”，则除外肺部疾病以及并发症和后遗症；
B、如未进行手术治疗，则是否存在下述任一一项：
（1）结节发现时间不足1年；
（2）结节直径≥6mm或多发（≥2个）或磨玻璃样结节；
（3）未按医生建议定期随访、随访发现结节有增大或怀疑、确诊为恶性病变；
——如“有一项被问到”，则拒保；
——如“全部没有被问到”，则除外肺部疾病以及并发症和后遗症。
06
健康告知要重视
无论是重疾险还是医疗险，大部分的理赔纠纷，主要来自投保时的健康告知未做好。
健康告知的重要性，可以看袁工文章《健康告知太重要了，90%人往往做不对》。
袁工对于每一个投保的客户，会结合大家提供的各种健康资料，认真协助把关健康告知，尽可能为客户减少未来理赔的纠纷隐患。
来源微信公众号：斜杠袁工 ，作者：袁工 微信：yoanjel
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