经济越是不宽裕的，就越需要一份百万医疗险；几百元就能能撬动上百万的保额。
当疾病风险发生时，就会触发医保和医疗险，但医保的救助能力是非常有限的。
百万医疗险费用不高，是可以买得起的基础保障
市场上的百万医疗险按照是否续保和续保年限分类，可分为3种：不续保的1年期百万医疗险、保证续保6年的百万医疗险以及保证续保20年的百万医疗险。
保证续保的医疗险，指的是无论产品是否停售、在保证期内一定能续保，不会因为发生过理赔或者身体健康变化而拒保；但保证期结束后，是否还能续保，需要由保险公司审核，经保险公司同意才行。
保证续保的百万医疗险，通常都是基础责任的保证续保，而附加责任，比如院外药责任、特需医疗责任等通常都不保证续保，要认真看合同条款细节
1年期不保证续保的百万医疗险，要是产品停售了，就买不了这款产品，要重新选择新的产品。
如果只想是基础保障，保证续保版本的百万医疗险当然会更好，因为未来即便理赔，依然也有资格享有医疗险的保障。
想要更好的医疗资源和医疗服务，预算也充足的情况下，可以再搭配中高端医疗险。
这样既有托底的保障，也有更有品质的医疗服务保障
在咨询的客户中，大家在看医疗产品的时候，文字都认识，文字代表的含义却不是很了解，这样就容易买错保险。
作为一名靠谱的保险专业人士，我就希望看我文章的人，不仅了解好产品，更能自己判断它好在哪，适不适合我自己。
测评前，简单讲讲医疗险的基础概念
免赔额
在商业医疗险中，免赔额可以分两类，一类是住院免赔额，一类是门诊免赔额百万医疗险的住院免赔额往往是年度免赔额，比如市场上大多数百万医疗免赔额设定1万，也就是说这一年内，客户只需要承担1万元的住院医疗费用。
门诊免赔额，一般在中高端医疗险比较常见，这里暂不细讲。
有很多客户有这样的疑问：我有社保的话，社保先报销了，能不能认可我已经支付了免赔额的额度？
在百万医疗险中，是不能的。
我们投保的时候都是选择了有社保的身份，如果社保报销可以抵消免赔额，将会大大增加赔付压力，不利于医疗险的稳健运营发展
等待期 保证20年续保的医疗险，等待期一般是90天，这也就是说在90天内发生的医疗费用，保险公司是不承担的，即便治疗时间横跨了等待期，保险公司也不承担要看清楚合同条款对于等待期时间及等待期责任细节阐述，一些细节每个产品会有所不同
年度总保额也就是全年赔付的封顶线。比如百万医疗险一般疾病的年度总保额是200万，这一年你只花了20万医疗费用，如果这20万医疗费用都在合同条款范围内，保险公司是一定会赔付给客户的；但如果这一年花了220万，保险公司最多只能赔付200万。
还有一些分项目限额，比如对院外药单独限额，今天分享的百万医疗险，三款百万医疗险的院外药独立限额200万。
医疗机构分级
百万医疗险的产品医院范围一般在二级及以上公立医院普通部，如果跑去特需部治疗，特需部的医疗费用是报销不了的，除非附加了扩展去特需部的责任。
百万医疗险市场真是的卷得不能再卷的了，白热化竞争市场，所以各大保险公司的百万医疗险产品整体差异不大，保费差异也不大。如果挑选百万医疗险的话，有2点建议供参考
1. 身体很健康的，没有任何不良记录，随便挑，优先挑产品责任优秀、保险公司经营稳定的，保证续保的产品2. 有过住院或者肿瘤、结节类的，优先挑健康告知宽松，能标体承保的产品为先，其次再考虑产品责任和公司。
回到今天重头戏，蓝医保、好医保、长相安、金医保这四款产品，都是市场上优秀的保证续保20年的百万医疗险，都是大公司出品的，哪一个更适合自己呢？这一次测评主要从保障责任角度来看
四款产品保障责任
四款产品的基础责任是最需要关注的，差别不大，非要做个排序长相安最优，其次金医保、蓝医保，最后好医保
长相安如果无理赔续保下，每年免赔额会下调1000元，最低可调至5000元，是这四款产品里面免赔额最低，其次是金医保，最低至7000元，而好医保和蓝医保都没有免赔额递减的政策
院外药，是一个非常重要的责任，能附加最好附加
身边有患癌症的朋友肯定知道，院外药是一笔持续的、较大的花费，因为治疗癌症的药物价格比较高，有的没有进入医保目录，即便有些进入了医保目录，但是医院也没有的话，就需要去院外买。
这四款百万医疗险都附加院外药，责任差别还挺大的
就药品种类看，金医保157种，长相安100种，好医保93种，蓝医保88种
金医保、长相安和蓝医保都是0免赔，独立200万保额，报销比例都是100%，包含2种CAR-T特效药；而好医保有个共享1万免赔额，报销比例是90%
好医保的院外药没写进条款，是附加服务，不保证续保，其他三款百万医疗都保证续保
所以在院外药保障方面，好医保有进一步提升的空间
在健康告知方面
金医保、蓝医保好医保比较宽松，长相安相对严格
保费方面，百万医疗险差距不大
0-3岁，金医保最划算，其次长相安5岁-25岁，好医保更划算些
30-40岁，金医保划算，其次长相安
45-55岁，好医保划算一点
60岁 金医保划算些
医院范围方面，都是在二级及以上公立医院普通部
不过长相安限制了77家医院，里面有62家河南省医院、13家北京地区医院、2家内蒙古医院
金医保、蓝医保和好医保没有对某些医院进行限制，自然是相对好的
另外蓝医保和金医保在发生急病、重病的时候，不限制紧急就诊的医院，以人为本，救命要紧，这一点必须它们点赞。
总体来说：
这四款保证续保20年的百万医疗险，都是比较优秀的百万医疗产品，只是好医保的院外药保障这块弱一点。
就产品责任、保费、健康告知、增值服务等整体因素
身体健康的话，可以优选长相安，其次金医保，蓝医保，最后好医保
如果健康有些异常，优选金医保、蓝医保，好医保、核保相对宽松一点，其次长相安
适合自己的，就是好保险，以自己的需求及身体状况为标准，如果对百万医疗险还有什么不懂，自己也不知道哪个更合适自己，加我一对一诊断咨询，帮助你买对保险，不仅省时省力，还省心省钱！
摘自微信公众号：晶晶财富工作室 ，作者：晶晶
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