今天给大家测评一款在售的，收益表现不错的增额护理险：和谐人我行。和谐人我行目前支持趸交、3年、5年和10年交费，起投门槛1万元，最大的优势是回本速度快，3年、5年和10年收益表现好。
接下来，一一给大家解读。为了方便阅读，本文分为三个部分一、和谐人我行的产品形态二、和谐人我行的收益怎么样？三、和谐人我行的优缺点分析一和谐人我行的产品形态和谐人我行的基本信息如下：
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和谐人我行起投金额1万元，交费期最长10年，最高投保年龄55岁，需要注意只支持成年人投保。
支持减保，但是有20%限制，不过它的20%限制规则是四种规则中最宽松的一种，最多5次减保领取完。
从产品的基本信息里，需要关注的有三点：
“增额护理险”、“3.5%复利”和“减保规则”
接下来一一解读。
（一）增额护理险和谐人我行的产品形态与增额寿险类似：高现金价值增长，并且支持减保。但它不是终身寿险，而是终身护理险，是一款长期健康险。护理险是指：被保人因为年老、疾病或者伤残需要长期照顾的，保险公司提供护理服务费用补偿的健康保险。不过，从安全性来说，终身护理险属于长期人身险，2022版《保险保障基金管理办法》对于长期人身保险的规定，救助标准按照人寿保险执行，所以安全性是一样的。
不过毕竟是两个不同的险种，保障上还是有区别的，比如护理险的身故责任不含意外身故保障，这一点千万要注意。
（二）保额3.5%复利与很多增额寿产品一样，和谐人我行在合同里约定了保额3.5%复利。
但保额3.5%复利，不是指产品的实际收益率。可以看到合同约定的是：被保人身故或全残时，按照“已交保费*相应系数”、“现金价值”和“有效保险金额”，三者取大者进行赔付：
有效保险金额并不是产品的实际收益，把“保额3.5%复利增长”当成产品的实际收益，是目前增额寿收益销售误导的重灾区。
所以，只要知道保额增长跟实际收益无关，只跟身故有关就可以。
（三）减保规则
支持减保，并且写入合同条款中，不过有20%限制：
和谐人我行虽然有20%减保限制，但是在20%减保限制的四种规则中，是属于最宽松的一种，最多5次就可以把现金价值全部取完，不过需要注意和谐人我行对减保后有最低金额要求。了解完和谐人我行的产品形态后，接下来一起看收益情况。二和谐人我行的收益情况收益情况，需要关注两个方面：
￭ 不同交费期的收益情况￭ 持有不同时间的收益情况以“30岁，女性，年交10万为例”，计算趸交、3年、5年交和10年交，四个交费期的收益情况，同时将和谐人我行与目前在售增额寿收益排名前五的产品做对比：（一）趸交的收益情况： 先看和谐人我行和排名前五的趸交收益情况：
（点击查看高清图）红色的颜色越红，代表对应年度现金价值越高。趸交情况下，收益排名前五的产品分别为：和泰增多多3号泰山版>富德生命康乾3号>和泰鑫享福>弘康金满意足3号>信泰如意永享和谐人我行的趸交收益，未进入榜单前5名。从持有收益来看，和谐人我行，在保单前15年收益表现较好，后期收益表现乏力，持有至100岁时，IRR收益为3.4731%。和谐人我行回本速度中规中矩，保单持有第6年回本。所以，需要注意，相对于其他几个交费期，趸交收益表现较差。（二）3年交的收益情况： 再来看和谐人我行和排名前五的3年交收益情况：
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3年交情况下，收益排名前五的产品分别为：和谐人我行>和泰增多多3号泰山版>信泰如意永享>信泰如意鑫享>和泰鑫享福和谐人我行的收益，进入榜单前5名，排名榜首，也是唯一一款IRR利率达到3.49%的增额寿产品。
从持有收益来看，和谐人我行，从保单第8年开始收益快速增长，持有至100岁时，IRR收益为3.4929%。和谐人我行，3年交在保单持有第7年就可以回本，持有第8年收益就进入榜单前列。和谐人我行，3年交和趸交收益表现差别较大，保单持有第8年收益快速增长，持有10年收益可以达到3.4%，也是唯一能达到3.49%的增额寿类产品。（三）5年交的收益情况： 再看和谐人我行和排名前五的5年交收益情况：
点击查看高清图）5年交情况下，收益排名前五的产品分别为：
和谐人我行>和泰增多多3号泰山版>和泰鑫享福>弘康金满意足3号>富德生命康乾3号和谐人我行的收益，进入榜单前5名，排名榜首，也是唯一一款IRR利率达到3.49%的增额寿产品。
从持有收益来看，和谐人我行，5年交和3年交一样，从保单第8年开始收益快速增长，持有至100岁时，IRR收益为3.4967%。5年交的情况和3年交、趸交一样，适合对产品的险种要求增额寿险，并且想要加减保灵活的人群。（四）10年交的收益情况： 再看和谐人我行和排名前五的10年交收益情况：
（点击查看高清图）10年交情况下，收益排名前五的产品分别为：和谐人我行>和泰增多多3号泰山版>昆仑岁享金生>和泰鑫享福>弘康金满意足3号和谐人我行的收益，进入榜单前5名，排名榜首，也是唯一一款IRR利率达到3.49%的增额寿产品。从持有收益来看，和谐人我行，与5年、3年交一样，从保单第8年开始收益快速增长，持有至100岁时，IRR收益为3.4978%。和谐人我行，10年交在保单持有第8年就可以回本，持有第8年收益就进入榜单前列。对比和谐人我行四个交费期，不同持有期的收益表现情况：
从收益情况可以看到：
10年交收益最高，IRR利率为3.4978%；
其次是5年交，IRR利率为3.4967%；
排在第三的为3年交，IRR利率为3.4929%；
趸交收益表现最差，IRR利率为3.4731%。
所以从四个交费期选择上，优先建议10年交和5年交，整体表现较好，短中长期收益表现均衡，其次是3年交，收益可以达到3.49%，这三个期限适合投保。
三和谐人我行的优缺点分析可以看到和谐人我行，3年、5年和10年交，回本快，前、中、后期收益表现好，也是目前为数不多长期收益可以达到3.49%的增额寿险类产品。和谐人我行的产品收益很高，但是产品的投保局限也很多，需要注意：第一，目前只支持18-55岁的被保人投保，无法给未成年的孩子投保。第二，护理险相对于增额寿险，少了意外身故保障。一般情况下，增额寿如果在缴费期内，因为意外身故，可以赔付已交保费的1.6倍。而和谐人我行作为一款终身护理险，保障责任中没有意外身故责任，只能退现金价值。比如投保了和谐人我行，10年期交的回本期为第8年，如果在回本期内被保人意外身故的话，只能退现金价值，不仅没有收益，反而会亏损本金，这一点千万要注意。当然如果担心这一点，可以搭配一个一年期的意外险，来弥补这个短板。还有就是和谐人我行和其他终身护理险比如昆仑增多多3号不一样，在被保人年龄上做了限制，必须18岁以上。所以，被保人意外身故保额是没有限制的，是可以通过意外险来弥补短板。第三，和谐人我行的健康告知要求非常多。和谐人我行的健康告知总共有7条，最严格的是对结节、肿块、囊肿等问题的问询。只要过往体检，有结节、囊肿、并且没有做过病理明确性质的，都过不了健康告知。第四，目前能投保的地区有江苏和深圳，并且投保时需要定位，不在这两个地区的，投保不了，当然这个定位的问题也有办法解决。总的来说，和谐人我行长期收益高，回本快，是目前3.5%利率调整下，为数不多接近3.5%的增额寿类产品。但是相应的投保限制和要求也多，上面的情况一定要了解情况。想安全性高，稳定性强，增额终身寿险是一个不错的选择，用看得见的现金价值，给不确定的未来一个确定性，面对生活有更多底气。
摘自微信公众号：保险研究员，作者：阿基米德
