现在亚健康伴随着大部分人，特别是高龄的爷爷奶奶们。很多人也是患了疾病才想到应该提早买健康险，由于健康医疗险合同设置《健康告知》对客户进行了投保限制，再用《免责条款》里的“既往症”对投保前就已经是亚健康人群的理赔限制，导致很多人都买不到或者赔不了。
而且，现在危险职业越来越多，绝大部分医疗险对高危职业也是拒保的，哪怕强行买了，拒赔的概率也会很大。
进而，市面上有很多城市间的惠民保，可是城市惠民保的利益分配有点“多”，不知道其持续性怎么样。
而且在保障责任这一块，要么免赔额很高，要么理赔比例和理赔项目约定不理想。
想解决上述问题，还是得需要一款价格适当，但具有持续性参考价值的平民类医疗险来承担责任。
有需求就会有产品，众安保险继续在无健告百万医疗中的创新与突破，推出普惠性百万医疗---众民保。
亮点一：只要是在保的基本医保参保人，就可以购买！
年龄宽泛：不管是新生儿还是80岁老人，均可参保；
不限职业：无论是否高危职业，均可参保；
不限户籍：无论户口所在地是哪里，均可参保；
不限病史：没有健康告知，患病也可参保。
亮点二：仅免责5大类特定既往症！一般来讲，普通的惠民保产品，都是所有既往症免责，而这款产品仅免责5大类特定既往症。（注意：等待期后才患这五类的不属于既往症，可赔）
而且相比其他惠民保的重大既往症明细也有所不同，可以做方案互补，堵住保障理赔漏洞，减少拒赔理由，增加理赔成功概率：
（1）肿瘤类：恶性肿瘤、白血病、淋巴瘤、颅内肿瘤或占位
（2）肝肾疾病类：肾功能不全、肝硬化、肝功能不全
（3）心脑血管及糖脂代谢疾病类：先天性心脏病、缺血性心脏病（冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能III级及以上）、肺动脉高压、脑血管疾病（脑梗死、脑血栓、脑出血）、高血压病（III级）或伴有并发症、糖尿病且伴有并发症
（4）肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭
（5）其他：系统性红斑狼疮、再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎、艾滋病或HIV阳性、克罗恩病、脊椎/脊柱疾病。除外了五类重大既往症后，一般既往症符合条件都可以赔付。像高血压2级及以下、结节之类的疾病投保，完全没有压力：
• 肺结节：不属于，因为还不到恶性肿瘤的阶段；• 肺结核：⼀般不属于，如果导致了慢阻肺或慢性呼衰就算，但概率不⼤；• 甲肝⼄肝：⼀般不属于，但是⼄肝的最后阶段属于，如果到了肝硬化阶段；• 脑溢⾎：属于，就是脑出⾎；• 良性肿瘤：⼀般不属于，但如果是颅内就属于，看部位的不同；• 原位癌：属于，是恶性肿瘤；• 先天性遗传病：是除外责任，⽐如蚕⾖病是基因突变，在除外责任中；• ⾼⾎压3级但没有并发症：属于；• 糖尿病但没有并发症：不属于。但要注意的是，初次投保前或非连续重新投保前已确诊的如下重大疾病，不予报销。案例：小安在去年被诊断为“乳头状甲状腺癌”，在8月1日为自己投保了一份本产品，于9月10日因“乳头状甲状腺癌”住院治疗，出院后向保险公司申请理赔。保险公司审核发现，小安在投保前已被诊断为“乳头状甲状腺癌”,该疾病属于本合同列明的五类疾病中的“肿瘤类”,故此次不能获得赔付。10月10日，小安因高血压二级（收缩压＜180mmHg，舒张压＜110mmHg）再次入院治疗，出院后向保险公司申请理赔，保险公司审核发现，虽然小安在投保前已被诊断为高血压二级，但是该疾病不属于除外的五类重大既往症，故此次可以获得赔付。
亮点三：特殊门诊治疗！很多惠民保住院才能报销，但很多癌症的治疗都是门诊的治疗，所以这个保障肯定实用
亮点四：特定药品无单独免赔额！免赔额方面：医保内和医保外都是1万，但是在特药费用方面，免赔额是和住院医疗共享免赔额，无单独免赔额。
特别提醒，特定药品报销一定要同时满足4个条件：
有医院专科医生开具的处方，每次剂量不超30日
所买药品属于特定药品目录
药品符合适用疾病
在保司审核后按指定方法购买
产品的亮点说完了，再来看看这款最新城惠保的5点不足之处:
1、除了免赔额高，“医保目录内”和“医保目录外”合理医疗费的报销比例也不是100%。这样一来，自己还是要承担很多了
2、除了“既往症”可以理赔的优势，其他免责和限制责任还是挺严苛的
3、由第三方承担的费用，在免责条款里。也就是说有很多意外事故，这个医疗险无法使用
4、这是一款一年期险种，续保风险还是有的。
5、投保城惠保这类的产品，未来有很大的概率会被相关保司电销人员进行二次推销。这种潜规则是无法避免的，不过只要在被推销时，眼睛放亮点不中套即可。
摘自微信公众号：精算反向思维研究者，作者：凯行事务所
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