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经历多次下架潮之后，好的增额终身寿险是越来越少了，这也符合利率下行的大趋势，长期锁定利率的固收产品不好坚持。
列一下目前收益高的几款产品吧，不过，这个榜单可能持续不了多久，比如人我行这款，有渠道已经开始下架趸、3、5年缴费期了。
按老规矩，我们还是以缴费期为准，看产品的现金价值走势，中间包含我对增额寿险的投资理解。
红色代表高，蓝色代表低
给新朋友解释一下，数字代表每个年度的现金价值情况，也就是产品承诺刚性兑付的收益。
今天举例的情况，一律按30岁、30万本金，不同年龄会有差别，咱们重点看产品的收益走势特征。
增额终身寿险是一种长期性固收产品，不适合短期投资，所以我们会以持有30年以上为收益判断基线。
持有前10年：
康乾3号、万年禧两全、人我行，金玉满堂2号都可以，即使这个阶段末退保，单利也能达到2.5%左右，和银行五年期利率差不多，但不如大额存单。
当然10年后银行的五年期利率多少，不好判断。
持有的10-30年：
非常关键，这个阶段是减保高峰期，有些人还会全部退出。
这阶段表现好的产品，能使我们的收益最大化，也能缓冲减保对复利的伤害。
万年禧两全、昆仑乐享年年这个阶段的表现更好。
持有30年以后：
财富的收获期，如果前30年你都守身如玉没减保，这时排名最好的是康乾3号和万年禧两全。
总结一下：
如果你的减保高峰期发生在10-30年间，我建议万年禧两全和乐享年年；如果你的减保高峰期在30年后，我建议康乾3号和万年禧两全。
如果你没有计划，我建议参考第一种情况。
前10年尽量不要减保，着急用钱可以考虑保单贷款。
人我行从第8年开始一直飘红，中长期都好，会是我的第一选择。
次一级的选择，康乾3号和乐享年年都不错，康乾3号主要是第二阶段有点拉胯。
万年禧两全的精彩持续到第19年，之后略显平淡。
金玉满堂2号是典型的前高后低型选手，当然“低”是相对前面几款，比起它身后的大把产品仍然表现很好。
这个好讲，和3年缴的情况一致。
和泰两款产品在前20年的增长很慢，后期才逐渐升上来，这是产品的收益特征。
10年缴
10年缴是最常见的一种缴费期，人我行和万年禧两全表现更好。
如果选和泰两款或者康乾3号，前20年尽量克制减保的欲望。
昆仑乐享年年的表现大幅下滑，它的同门兄弟岁享金生挤了进来，这也是一款终身护理险，减保规则与乐享年年相同。
20年缴
长期缴费的天下大乱，前面表现好的人我行、万年禧两全都没了。
排在第一的是和泰鑫享盈2022，也有渠道叫增多多3号泰山版，从第20年开始跃升榜首，但之前的表现并不好。
前面我讲好几遍了，如果选择这款产品，前20年要克制减保的欲望。
相对来讲，中后期增长均衡的产品是：乐享年年、金玉满堂2号和康乾3号。
从我们的客户情况看，选择20年缴费的人不多，不知道为什么，我一直觉得年轻人可以用这种办法来存零钱，提前储备养老金。
总结一下
今天主要从收益角度看看产品，没讲投保规则、加减保规则的细节，有感兴趣的可以加微信问。
摘自微信公众号： 十步读财，作者：三哥
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