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今天我们的文章的主角，就是招商仁和的福满满5号。
这款产品，能扛起未来市场的大旗吗？
聊完的结果，可能会让大家变得跟我一样，也有点那么烦躁。
因为养老金的局势，好像开始变了。
福满满5号，是一款分红型养老年金。
简单来说，就是在原有的年金的基础上，增加了一个分红的功能。
所呈现的是“年金+分红”的形式。
保底部分一定能拿到，分红部分则要看保司收益情况，不排除有为0的可能。
福满满5号，就是在固定养老金的基础上，增加了一笔现金分红。
从投保次年开始，每年都能领到一笔现金分红。
所以，为了更清晰的感受到它的收益。
我挑选了两款顶尖的固收型养老金，和它做一个收益对比。
复保的星海人生，以及星海赢家龙腾版（计划一）。
接下来，我们就来看看，在分红实现率达标与不达标的情况下，福满满5号的表现，到底如何？
以一个40岁女性，年交10万，交5年，60岁开始领取养老年金为例。
我们先来看看，假如分红实现率为0%，仅有保证收益的情况。
仅保证收益
在没有分红收益的加持下，福满满5号，在固收型养老金面前，完全不是对手。
从60岁开始，星海人生每年能够领取46020元，星海赢家龙腾版（计划一）也差不多，每年能领45775元。
而福满满5号，每年只能领到33700元。
这个差距，拉到80岁，也就是领养老金的第20年，更为明显。
此时，两个固收类养老金，都能累计领到96万以上。
而福满满5号，则刚过70万，两者差了近30万。
只看保底收益的话，确实不太够看，我们接下来看看，如果分红实现率达标的话，情况会有何改变？
这里仍提醒一下，分红险的分红实现率是不保证的，最后具体的分红情况，还得以保司的分红情况为准。
分红实现率100%
在100%达标的现金分红加持之下，福满满5号的收益表现，还是非常可观的，特别是前期。
投保第19年，别的产品还没收益，福满满5号就已经能提前领到手，13万多的现金分红。
整体收益来看，领到70岁时，福满满5号的收益能有60万，比两款固收类年金，都高了10万。
但是好景不长，到了领取的第20年，福满满5号的领取优势，可以说已然殆尽了。
此时，福满满5号累计能领99.8万，而其他星海人生和星海赢家龙腾版，此时也累计领到了96万以上，相差无几。
领取第30年，局势就反转过来了。
此时，星海人生和星海赢家龙腾版都已经能领取到142万左右，而福满满5号，则只有137万。
分红险以高收益著称，而在拉长领取收益后，收益反而比不过固收类养老金，确实有点尴尬。
但好在福满满5号的前期收益很不错，一直要到第85岁左右，它的总领取收益，才开始比不过两款固收类养老金。
最后，小总结一下，如果你想要更好的前期收益，且对福满满5号的分红收益有信心，那么可以考虑它。
但是你厌恶风险，且对寿命挺有信心，想要更为稳妥的养老金收益，我觉得星海人生和星海赢家龙腾版就能更好满足你的需求。
毕竟你要知道，这两款固收类养老金的收益，你可是100%能拿到的。
而福满满5号的分红收益，则是难以保证的，完全取决于它的分红达成率。
在这里，我们再来看看招商仁和这家保司，过往分红达成率是啥情况？
一共公布了7款分红险产品，近5年的数据。
前4年都还好，都是100%以上。
但在此之后的最新一期，分红情况则非常糟糕了。
没有一款产品达到100%，都在60%-70%之间，可谓是断崖式下滑。
这个分红收益，只能说，大家慎重考虑吧。
下面，我再讲一下，这次对接完新产品后，我的感受吧。
首先就是，高收益的产品，真的越来越少了。
本来，每次产品更替的时期，我手头上都应该有很多款储蓄险的资料。
但现在呢，满打满算，就那么零星几个，值得一提的更是屈指可数了。
未来，我们能看到高收益的产品，大概率会越来越少了。
其实我们之前也写过一款分红型的养老金，是很早就上线的老产品了——恒安幸福到老长寿版。
如果要考虑分红型养老金，我更推荐这款。
后期收益更高，分红实现率表现更优异，都是100%以上。
详情大家可以移步这篇文章：养老金收益，还可以这么高！
第二个点就是，未来的产品方向，似乎已经在朝着“分红”倾斜。
远的不说，就福满满这个IP，本来之前还是固收型养老金的扛把子，现在也被保司改造成分红险，推了出来。
但效果着实让我们有那么点失望，即使是分红达成率100%实现的情况下，整体的收益，也好像并没有比固收型养老金好太多。
当下，我们可能都觉得这个产品，表现还不够完美。
但是，随着新产品的陆续到来，福满满5号会不会相对来说，居然还是比较能打的那一个呢？这真不好说。
其实，收益低这个事还好说。
因为在错过高收益产品后，总有一款收益相对还看得过去的产品，重新得到大家的追捧，捧上神坛。人是很自洽的群体。
但更让我觉得忧虑的是，我们未来，对于有确定养老金这件事，开始变得不那么明朗了。
假如，分红型养老金成为主流，那么，就再也没有人能够准确判断出自己的养老金，是何水平。
因为，没有人能够判断往后这几十年，一款分红型产品的分红实现率，是高还是低。
那就意味着，我们想要更为“稳妥”的养老，开始成为一件奢侈事。
我始终认为，对于大部分人来说，养老还是需要看得见摸得着的收益，更为妥当。
毕竟筹备养老，是一件将会横跨十几年、甚至几十年的事情。
分红型养老金的不确定性，不一定适合所有人。
拿养老金冒险，未免有点冒险。
但也要说，面对养老，如何应对，每个人的情况都大不一样的。
如果是愿意去博取更高养老金收益的朋友，选择分红型养老金，也是可以的。
前提是能够接受风险，以及能挑选出合适的产品。
这就非常考验我们的眼光了，保司的背景、营收能力、投资水平，都要前前后后，拿着放大镜看个仔细，保证选对产品。
届时，我们对一款分红险养老金，其背后保司过往分红险达成率的情况，用绝对严苛来形容，也不为过。
不得不承认，不管眼光有多毒辣，运气有多爆棚，挑选出一款优秀的分红型养老金，比起挑选高收益的固收型养老金，难度不是一个量级。
所以，按照现在的趋势，我非常建议大家珍惜场上的产品，特别是高收益固收类的产品。
后知后觉，不知从何时起，局势，原来早已不同。
最后再给大家盘点一下现在场上，暂存的优质产品吧。
高收益的养老金，我们优先考虑星海赢家龙腾版、星海人生、养多多5号；
固收型增额，则是国联的平安如意B，收益一马当先。
考虑回本快的，复保的星盈家（虎啸版）以及长城人寿的山海关（龙腾版），也可以考虑。
分红险呢，复保的星福家和中邮的悦享盈佳，就差不多是我们当下，能接触到收益最高的分红险了。
愿大家，且行且珍惜~
来源微信公众号:保瓶儿 ，作者:绿洲
