baoxian 
一个朋友的夫人前段时间住院花了39000多，医保报销19000多，剩余19000多。
申请百万医疗险的理赔，却被拒赔并解除合同了。
原因是“ 由于被保险人投保前存在多次住院记录，未告知保险公司，不符合投保条件”。
据保险法第16条相关规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 ……
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
于是，保险公司合理合法的拒赔，并解除合同了。
今天要聊的，是这个案子的后续部分。
朋友的夫人去年买了当地的惠民保，今年也续保了。被百万医疗险拒赔后，便申请了惠民保的理赔。
该款惠民保产品，医保范围内个人自付医疗费用免赔额0.8万，赔付比例75%；医保范围外个人自费医疗费用免赔额1.3万，赔付比例30%。
理赔结果，保险公司赔了1400多。
医保报销后自己承担19000多，惠民保赔付1400多。看起来很不划算，赔的太少了。
但是换个角度想想，这个结果也是非常不错了。毕竟百万医疗险是拒赔+解除合同，惠民保还能报1400多。
这个让我想起了另一个百万医疗险拒赔案，被保险人在医保定点的民营医院为确诊恶性肿瘤，保险公司却以就诊医院不符合条款约定为由拒赔。
详见：《买了百万医疗险，在华西住院，保险公司为啥拒赔？》
如果这位被保险人买了这款惠民保，能不能赔？
我按照这款产品的理赔规则算了一下，医保范围内个人自付医疗费用为8870.32元，医保范围外个人自费医疗费用27248.91元。
可获得的理赔金额=（8870.32-8000）*75%+（27248.91-13000）*30%=4927.413元
我说的是如果买了，可惜的是实际上没买。
身边有很多朋友，都有这样的想法，就是百万医疗险和惠民保，买一个就好了，用不着两个都买。
其实可以两个都买，而且这样组合的理赔效果更好。
举个例子，很多百万医疗险产品对就诊医院范围要求是二级及以上公立医院普通部，而惠民保产品的医院的要求是医保定点医疗机构。
很多私立医院也是医保定点医疗机构，也是符合惠民保的医院范围要求的。
再举个栗子，很多百万医疗险产品对于手术植入器材和人工器官有诸多限制，免责条款中有“除心脏瓣膜、人工晶体、人工关节之外的其他人工器官……” 这样的表述。
但是很多惠民保产品的免责条款里并没有这个。
以30万全自费的脑起搏器为例，惠民保能报（300000-13000）*30%=86100元，也很好啊。
所以会存在有些情况，百万医疗险赔不了的，惠民保反而能赔。只是赔金额的少一些。少归少，总比一分钱都没有强。
所以个人建议，百万医疗险和惠民保，可以两手都要抓，两个都要。
来源微信公众号：大圣保，作者：孙铮
