baoxian 
投保重疾或医疗险时，总能看到保险公司健康问卷中问到肿瘤的相关问题，有些公司在肿瘤后面提示“含结节、囊肿、息肉、增生、瘤变”，或“未明确性质的结节、囊肿、息肉、肿块、占位、赘生物”。常见问卷截图：
很多销售伙伴对此比较迷惑，结节也属于肿瘤吗？囊肿也要告知吗？息肉、瘤变是什么？哪些属于性质明确的呢?今天就来讲讲。
1 结节
结节是在影像学检查（B超、CT或MRI等）中看到异常信号影，用来描述肿块的一种称呼。本质上，结节是一种体积比较小的肿物，如果肿物较大就叫肿瘤、肿块或占位。结节可以发生在身体的任何部位，我们常见的结节有甲状腺结节、乳腺结节、肺结节。
结节的性质是什么，是良性还是恶性？通过对各种结节的长期观察及研究，医生们总结出了一些影像学的特征和规律，从而可以大致判断结节的良恶性。比如毛玻璃样肺结节，恶性可能性大。但这种判断是不精确的，如同所有的肿瘤一样，病理学检查是确定结节良恶性的金指标。
发现了结节，大家也不要惊慌，因为绝大多数（约90%）结节是良性的。比如在体检中心最常见的甲状腺结节，只有5%-10%的甲状腺结节有可能是甲状腺癌；只有4%~10%的乳腺结节有可能是乳腺癌；大概只有1%的肺小结节是肺癌。
但是，刚刚也讲过了，小的肿块叫结节，随着结节的变大，恶变率就会显著增加。
2 囊肿
囊肿是囊状的包块，外面有一个完整的包膜，里面是液体，就像一个小水囊，故名囊肿，也有的囊肿里面除了液体还有些实物，总之，囊肿就如同它的名字一样以液体为主。
常见的囊肿有肝囊肿，肾囊肿，卵巢囊肿。囊肿比结节更让我们放心，囊肿都生长缓慢，基本上都是良性的。比如甲状腺囊肿，或囊性结节，基本可以确定是良性的。但如果囊肿太大，也有恶变的可能。
3 息肉
息肉是生长在人体粘膜表面上的赘生物。息肉都是生长在体内有空腔的器官内壁上，比如肠息肉、胃息肉、鼻息肉、宫颈息肉、胆囊息肉等。因长在空腔器官壁上，息肉一般无法通过B超、CT等检查发现，需要肠镜、胃镜才能看到息肉。
息肉一般为良性，也有癌变的可能。例如宫颈息肉绝大多数是良性的，癌变率仅为0.2%-0.4%。但肠息肉的恶性率高，结肠息肉中的腺瘤样息肉95%是恶性的。
如果镜检下发现息肉，应当直接切下来做病理，确定良恶性。
4 肿块、占位
肿块、占位，这两个词比较容易理解，是形象化的名字，肿块一看就知道我非同类，占位就是不正常的东西占据正常的位置。
上面讲过了，B超、CT医生将比较大的、实性的肿物叫肿块、占位。是什么性质呢？暂时不知道，但总归是就不太好，较有可能是恶性的，即便是良性的，个头大也会影响正常器官和功能的。所以对于肿块、占位的核保结果也不怎么好。
5 增生
增生，是一个病理学名词，指的是细胞有丝分裂活跃，导致组织或器官内细胞数目增多的现象。从增生的定义就可以知道了，增生不属于良恶性肿瘤范畴，或者说还没发展到肿瘤的范围。但如果增生前面加上“不典型”三个字，性质就变了，不典型增生就是瘤变了，继续发展可能演变为原位癌及癌。
常见的增生有乳腺增生、前列腺增生、骨质增生，疤痕增生等。乳腺增生是女性常见体检异常，多与月经周期相关，精神压力大、生活作息不良等引起内分泌紊乱时也会出现乳腺增生。乳腺增生不属于肿瘤范畴，所以如果体检B超报告乳腺增生，投保问卷中肿瘤的问题无需告知。
6 肥大
肥大是指细胞、组织或器官的体积增大，某些情况下的肥大类似于增生。例如心脏肥大，前列腺肥大。
肥大不是肿瘤，一般也不会对身体造成明显的影响，但是需要寻找肥大的病因并进行适当治疗。比如心脏肥大，可能是心脏代偿性的结果，需要查找原因，对症治疗，否则长期如此肥大心肌的功能将不能维持正常而转向心力衰竭。
7 瘤变
瘤变，这个词给人的感觉不太好，顾名思义，就是肿瘤样改变，也称为异型增生，多见于上皮组织。这是一个病理学名词，我们会在病理报告上看到它，而不是影像学检查中。
常见的是宫颈上皮内瘤变，可分为低级别上皮内瘤变与高级别上皮内瘤变。从上皮内瘤变开始，到原位癌再到癌，大概需要10 多年，甚至更长的时间。大约50%的宫颈低级别上皮内瘤变可以自然消失，约10%继续发展至高级别上皮内瘤变，约2%的宫颈低级别上皮内瘤变最终发展为宫颈癌。所以，你明白为什么保险公司特别关注宫颈上皮内瘤变了吧！
结 论
结节、囊肿、息肉、肿块、占位，这些词都是对肿物的称呼，属于肿瘤的问题范围，当它们出现在体检报告或者影像学检查结果中时都属于性质未明确。如果手术切下来或细针吸取了细胞后做病理，就可以明确性质了。假如病理结果仍是囊肿或息肉，都是良性的。而增生、肥大不属于肿瘤，当然也不属于肿瘤问题的范围了。瘤变是病理学结论，有发展为原位癌及恶性肿瘤的可能，属于肿瘤的问题范围。
销售伙伴们会问，结节、囊肿、息肉未明确性质就需要去做病理吗？当然不是了。核保的目的是正确评估风险，区分风险作出承保结论。对于甲状腺结节、乳腺结节，进行超声的RADS分级，基本上就能确定及评估良恶性风险，作出核保结论了。对于没做RADS分级的甲状腺结节、乳腺结节，或者其他部位的结节、息肉、囊肿，核保人员也大都可以通过影像学显示的肿物特性以及医学经验数据来评估风险，作出核保结论。但是，如果客户在投保时不如实告知，就会为后续埋下理赔风险。
来源微信公众号：理赔有道，作者： 叶落留声
