MSH「欣享人生2023」个人中端医疗保险从保障责任来说，可以说是目前市面上中端的天花板一样的存在，对于费率来说也是极具竞争力
今年MSH方面进行了非常多的维护和更新，「欣享人生2023」进行了非常亮眼的升级和完善，全面采用智能核保。MSH目前除了欣享外，所有的产品都是人工核保
今天要跟大家分享的是「欣享人生2023」的一些核保逻辑
简单来说
在健康问卷中，符合要求的，我们直接勾对应的“是”和“否”，马上我们就能得到这个疾病或异常选项的核保结论，能投就是能投；不能投，就是要换产品了
一、常见核保规则
欣享人生今年有全新的ABC三个计划，三个不同计划的核保尺度也是完全不一样的，并不是说简单的一刀切，MSH进行了一些梯度化的设计和区分的，对比去年的人工核保尺度更宽，核保结论也会更优
比如，新升级的智能核保的核保尺度较之前有更大的宽松，像「肺结节」之前所判定的标准，只要是磨玻璃结节在欣享人生中就是完全不承接的
而现在只要小于5mm，且也不是多发的膜玻璃结节，那可以除外承保
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计划A只能接受标准体，即健康告知全选“否”的人群投保
计划B、计划C可以在智能核保的基础上，选择对应的疾病和选项来进行除外承接
即计划B、计划C若选择“部分为是”可继续使用智能核保
但是针对以下四种情况，会直接触发人工核保：
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因为MSH的所有产品都是没有任何犹豫期的，只要保单生效。涉及到投保人退保，需要进行补充告知的情况，有可能会有相应的退保手续费，所以我们在核保付款的环节，一定要明确清楚
既往症
如果有既往症，在健康问卷的智能核保中我们选择“部分为是“
条款中既往症的定义：
在保险人对其保险责任生效前被保险人已就此接受诊断、医学咨询或治疗，或服用药物， 或显现症状的疾病或损伤
如果符合以上定义情况的，需要告知勾选智能核保审核
欣享人生每一项智能核保的问题，基本上都会控制在3-5个问题以内，简单的勾选“是”和“否”，马上就可以出具核保意见
通用规则1
欣享人生对于「复查」在时间方面都是没有很明确的限定的，只要复查结论病理结果都是良好的，其实是有可能得到更理想的核保结论的
哪怕这个复查是术后1、2或3年后，都是可以的
通用规则2
计划B、C一个是仅住院计划，一个含门诊，两个计划所对应的理赔门槛、风险，都是有其对应不同的考量的
比如有些疾病在计划B里是要求观察3个月，而在计划C里却要观察6个月
再比如高血脂症来说，它可能涉及到真正住院，或者是门诊治疗的可能性也比较高
那么含门诊的方案，可能就需要去门诊的定期随诊，核保尺度就更紧一些
而仅住院的情况之下，核保就需要综合的评估来考量病人去触发到真正需要住院的可能性和风险到底有多少
所以可能在智能核保这种选项的一些时间节点，或者核保标准不一样的时候，这些都是正常合理的判定标准的
通用规则3
凡是一些疾病，它有可能已经引起了相应的并发症的可能性，甚至已经在就医过程或体检报告之中有所体现了，整体来看，风险都是比较高的了，那么对于这种不确定性，核保会作出风险最大化的考量
一旦有一定的手术指征，或者是需要进一步待明确的情况之下，那现阶段就都是不支持投保的了
二、常见疾病智能核保参考
1、甲状腺结节/囊肿
拿最多人在体检时高发的甲状腺结节/囊肿来说，其实囊肿我也有咨询过医生，囊肿就是结节的一种性质，它本质还是结节的一种
如果是甲状腺结节3级（TI-RADS分级3级），且未进一步做手术经病理报告诊断
「次标准体」就是「除外承保」的结论了，如果能接受，我们就要继续投保付款了
如果甲状腺结节3级（含），且已排除恶性病变，同时满足手术切除结节治愈12个月以上，病理良性无后遗症且甲状腺B超、甲状腺功能检查结果均正常**
智能核保是这样做的：
然后会得到「标体」的核保结论
这种情况呢，就可以看出欣享的智能核保尺度是比较清晰界限的，当中明确说明了12个月这个时间跨度
如果我们术后只有10个月的时间，倘若不是非常着急投保，再等2个月，等到达到核保要求的尺度再去投保，那也是可以获得标体的核保结论的
投保人本身也会明白，需要什么样的标准，什么样的检查报告，我才能得到我想要的核保结论
这么来看，智能核保是不是就很友好了？
反之，如果是甲状腺结节3级（或以上），且未去医院进一步检查、治疗，穿刺活检，或术后病理检查未排除恶性病变
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那是直接被拒保的
总而言之，我们通过智能核保来做健康问卷的时候，只要准确如是的告知，基本上都可以快速得到核保结论
2、乳腺小叶增生
在乳腺妇科疾病、妊娠期疾病之中，排名第1、2的就是乳腺结节囊肿和小叶增生
需要注意的是
如果单纯的是外科的初诊结论，其实是不能接受的，我们一定是要以专科医生的临床诊断以及实际检查报告书面的检查结论为准
3、乳腺结节/囊肿
乳腺纤维腺瘤
局限于目前的身体状况的复杂性，如乳腺结节和乳腺囊肿
有一些人群她所发展的程度是乳腺纤维腺瘤，可能还做了手术切除，那么多数的这个乳腺纤维腺瘤它只是一个病理结论的标准
但欣享人生提供的是智能核保，它不可能在智能核保的无穷尽去列举所有乳腺病理检验的结论
多数这个乳腺纤维腺瘤，它是由于乳腺结节以主诉来进行就诊的，而且乳腺纤维腺瘤多数又是良性的
如果病理报告最终确实是良性，我们可以按照乳腺结节相应的判定标准，超过12个月以上，我们也可以以乳腺结节进行告知，来得到响应的核保结论
4、宫颈炎
而宫颈炎其实也是同理像被保险人有一些妇科方面的炎症的提示，那么就需要明确是否有确诊宫颈炎或者是妇科相关的盆腔炎、阴道炎等
那我们所要了解的其实是这个炎症所背后的一个病因，它的一个正式诊断是什么样的？
所有的检查结果的异常指标，它是一定会有原因的。只有这个原因，它才导致了外部异常结论的体现
所以我们要明确的是这个诊断的标准是什么？结论是什么？
那以宫颈炎举例，
未诊断为重度的宫颈糜烂，未涉及到CINⅡ的锥切等，且近12个月没有手术治疗和HPV或TCT的检查
次标体
未诊断为重度宫颈炎，也没有经过手术治疗，但是1年内有进行定期复查，且HPV呈阳性、TC正常的，或者仅是轻度炎症
核保有可能标体，且宫颈炎也是完全不认定为既往症的
未被诊断过，但是近12个月之内，有过一些手术治疗或是有被医生建议进行手术治疗
那么这个情况和我们上面介绍到的核保规则的尺度是相呼应的
一些宫颈炎、卵巢囊肿/巧克力囊肿，一般来说，1年内或者半年内只要有过复查，且没有异常，都是可以投保的
5、卵巢囊肿/巧克力囊肿
已经有过明确的诊断。没有做手术，且医生建议进一步治疗或被明确性质的
拒保
没有切除囊肿，但医生也没有建议进一步治疗
次标体
术后为良性，超过12个月，但有复发
次标体
已经切除，超过12个月，不是良性
拒保
如果术后良性，且未复发
标体
6、高血脂
高血脂和血脂异常是不同的两个选项
只要没有在临床医学上有正式的病例诊断为高血脂症，体检报告之中只是偶然的出现血脂偏高，或甘油三酯，总胆固醇等偏高情况，两者性质是完全不同的
一旦有过确诊高血脂的病例，且伴有对应的并发症（高血压、bmi超标、心绞痛、的心脑血管疾病等）
拒保
虽然确诊，但无并发症，但血脂检查在标准范围外
次标体
虽然确诊，但无并发症，且血脂检查在标准范围内
标体
如果有并发症
直接拒保
7、高血压
非继发性高血压，正常服药血压在核保范围内，且无心脑血管相关疾病，也无并发症的情况
次标体
非继发性高血压，正常服药血压正常，但有其他心脑血管相关疾病的
拒保
并发症病变的一个风险呢，核保会认为它整体的风险可能性较高
非继发性高血压，但服药血压指标仍异常的
拒保
若诊断为继发性高血压
拒保
8、糖尿病
只要血糖异常，确诊为糖尿病，直接拒保
9、脂肪肝
一些「三高」患者，脂肪肝经常会出现在体检异常的结果中，如有轻度脂肪肝，或中度、重度脂肪肝，以及酒精性脂肪肝
有高血压，高血糖，曾因脂肪肝住院治疗或重度脂肪肝或被诊断为酒精性脂肪肝
拒保
重度脂肪肝和酒精性脂肪肝，即使在MSH高端医疗中也是直接拒保的
无高血压、高血糖，未因脂肪肝住院治疗，未被诊断为重度脂肪肝或酒精性脂肪肝，无肝功异常，且非轻度非酒精性脂肪肝，或有酗酒史
次标体
脂肪肝和肝功能异常，这两个选择基本上是会在体检报告之中同时所看到的，或者是有的是轻度脂肪肝，也有肝功能异常，这些都是会将脂肪肝作为除外的
无高血压，高血糖，未因脂肪肝住院治疗，未被诊断为重度脂肪肝或酒精性脂肪肝，无肝功异常，但仅为轻度非酒精性脂肪肝，且无酗酒史
标体
无高血压，高血糖，未因脂肪肝住院治疗，未被诊断为重度脂肪肝或酒精性脂肪肝，有肝功异常；
次标体
10、痛风（高尿酸血症）
非继发于其他疾病，但伴有关节变形、痛风性肾病、尿酸性肾病
拒保
若非继发于其他疾病，仅有高尿酸血症的诊断，且不伴有关节变形、痛风性肾病、尿酸性肾病
标体
若继发于其他疾病
拒保
逻辑也和继发性高血压一样，风险较大
11、幽门螺旋杆菌（HP+）
若有萎缩性胃炎或卓艾综合征
拒保
若无萎缩性胃炎或卓艾综合征；未做过胃镜检查或检查结果有异常，未治愈3个月以上或既往症有胃肠道疾病、消化不良或胃部不适情况的
次标体
注意，这个除外的是：由于没有做胃镜，也没有经过相应的治疗，那么它的风险是趋于最大化的程度，所以给的核保结论是除外的范围是比较广的：对于上消化道溃疡、胃炎以及相关所有的并发症
若无萎缩性胃炎或卓艾综合征；未做过胃镜检查或检查结果有异常，但已治愈3个月以上且既往症无胃肠道疾病或消化不良或胃部不适情况的
标体
注意，如果选的是计划C，相应的要求就不是3个月，而是6个月
若无萎缩性胃炎或卓艾综合征；做过胃镜检查且检查结果完全正常
标体
总结
以上就是关于欣享人生的核保逻辑整理，它的智能核保也是在不断升级中，这对于我们投保来说更高效、便捷
人的身体不能千篇一律，但是我们只要做到如是、准确的完成健康问卷，投保并不困难
如果触发了人工核保，对于一些模糊界定不清的病症，我们不需要主动递交相关病例材料，MSH一般来说核保时效是在2-3个工作日
核保人员届时会给出指引或要求进一步检查，需要其它材料，到时我们再整理也不迟
来源微信公众号：星辰大海记，作者：吴智金
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