和隔壁玩出花来的增额寿相比，养老金这段时间冷清得多。
一来没啥新产品，二来没啥好产品。
想给大家做个测评都无从下手。
直到我翻新品资料时，看到了一个熟悉的名字——鑫禧年年。
作为曾经大公司下场“开卷”的典型产品，其升级版再一次给了市场足够的惊喜。01
先来看看产品：
鑫禧年年（尊享版）由富德生命人寿承保，这是一家传统意义的大公司。成立于2002年，注册资本117.52亿元，总资产超4800亿元，背后是国内仅有13家保险集团之一的富德保险控股。
目前在全国拥有35家分公司、1000多个分支机构及服务网点，位居行业Top10。
产品层面，0-65岁可投保，领取年龄上，女性最早支持55岁开始领，男性60岁开始领，这没啥特别的。特别之处在于，经过测算，不论男女，领取的金额一致，很适合女性朋友投保。（注：由于女性预期寿命更长等原因，同等投入，多数养老年金的女性养老金会低于男性领取的金额。）此外，这款产品给了两个保障方案，主要区别在于养老金领取后身故金的给付。方案一：被保人身故身故给付现金价值；
方案二：被保人身故给付已交保费和现金价值的较大值。
简单说，方案一比较均衡，养老金、退保金、身故金各方面都兼顾到了；方案二更偏向身后的利益，生前领取较少，身故后给家人留更多的钱。个人认为，买养老金的目的主要是为了保证老年生活的品质，鑫禧年年的方案二对大多数人来说，可能并非第一选择。方案一应该更符合我们买养老金的初衷。02了解完产品的基本形态，我们再来看看产品收益如何，我们选了市面比较热门的几款养老年金来对比，龙抬头2.0，盛世颐年等。分别以40岁女性、年交10万、5年交、总交50万为例，都来测算一下。老规矩，养老年金险依旧主要关注“三金”：养老金、身故金、退保金（现金价值）。
明显，鑫禧年年（尊享版）方案一养老金领取很抢眼，每年能领高达49600元的养老金，领到70岁即“回本”。
比排名第二的龙抬头2.0每年都要多领4100元，剩余的几款就更不用说了。更重要的，鑫禧年年对长寿人群还有额外优待，到88岁时人还在，多领一笔祝寿金，再次加码。退保回报的表现上更明显，鑫禧年年（尊享版）至80岁时，退保回报就达到了3.29%的水平；同类产品除了龙抬头2.0稍好，其他均未达到3%！可能有人觉得，鑫禧年年这是牺牲保证领取换来的，实则不然。虽然身故上没有保证领取，但鑫禧年年方案一身故后按现金价值赔付身故金，而这款终身都有现价，也就是终身都有身故金了。这是其他产品做不到的了。可以说，鑫禧年年（尊享版）的方案一在“三金”上做到了很好地平衡，都有兼顾到。对于养老需求的人群来说，这样的产品无疑是值得优先考虑的。另外，我们分别在不同年龄投保和不同年龄领取下测算了一下鑫禧年年（尊享版）的退保回报。
从数据上可以看出，40岁投保，60岁开始领，至80岁时退保回报率就突破了3.0%的天花板，达到了3.29%的水平，88岁领取祝寿金后，攀升至3.7%的水平！就算是年龄大一点买，例如50岁开始投，也还是赚的，甚至就回报率来说还更高，
不过相应地，领取会变少，通常还是建议越早配置越好。
03此外，鑫禧年年还有一点优势，可以关联如意宝B款万能账户。
“年金险+万能账户”组合，既可以规划养老，还能把一部分闲钱放入万能账户中二次增值。
保底2%，当前结算利率4.30%，在当前市面上算是相当可观的了。
追加也暂无限额，适合后期想追加大量资金的朋友。
总结一下，
鑫禧年年尊享版，算是很好地兼顾了“三金”，很有特色，
领取高，现价也高，收益很可观，难得还没有大公司品牌溢价。
也有优秀的万能账户可以关联，几乎没有短板，已经是当前可以首要考虑的养老年金险了。
鉴于鑫禧年年目前几乎算是没对手，
只能说大公司要是放下身段来，做好产品真不难，就看愿不愿意了。
来源微信公众号：懂保爷，作者：懂保爷
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