近期，人保寿险上线了一款新的长期医疗保险，条款报备名称为“关爱e生长期医疗保险”，渠道销售名称为“金医保长期医疗保险”。
这款医疗保险，我对它的综合评价就是：接近极致！
金医保医疗保险的保险责任框架如下
我们都知道，在此之前，人保健康的好医保、太平洋健康的蓝医保、平安健康的长相安是目前市面上非常优秀的三款长期医疗险产品。但是这三款医疗险又各自存在自己缺点，接下来我将逐一分析：以上三款长期医疗险的短板，在金医保中是否存在。
一、好医保缺点之一：肿瘤特药费用医疗保险金免赔额1万，且一般赔付比例为90%，但是如果以有医保身份投保，申请的特药为医保目录内，却没有使用医保报销的，那么赔付比例为60%。鉴于特药的单价非常昂贵，这两条限制将会大大提高被保险人对特药的自负金额。
以下是好医保产品条款中关于院外特药免赔额和赔付比例的约定
金医保医疗保险条款中，对于院外特药的赔付比例和免赔额约定如下：
首先，特药医疗免赔额为0，其次赔付比例为100%。需要关注的是：金医保特药医疗的赔付比例为绝对100%，即不受投保时是否以有医保身份投保的影响，也不受申请的特药是否在医保目录内、是否提前使用医保报销的影响。好医保缺点之二：目前好医保特药清单有93种，但暂不包括奕凯达和贝诺达等Car-T药。假如这两种救命药恰恰适用于被保险人，那么这项短板将是极其致命的。
我们再来看金医保的特药清单：
金医保特药清单中包括155种常规特药和奕凯达、贝诺达两种Car-T药。二、蓝医保的缺点：特殊门诊医疗保险金的赔付条件限于需确诊重大疾病，这就意味着例如原位癌，极早期恶性肿瘤等少数未确诊为重大疾病但仍然可能需要特殊门诊治疗的情况将得不到赔付——除非这部分费用产生在住院项目中。而金医保特殊门诊医疗保险金包括了对120种重大疾病和60中轻中症疾病的放化疗、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌和肿瘤靶向疗法以及肾透析产生的医疗费用补偿。这60种轻中症中，包括极早期恶性肿瘤以及原位癌。
三、长相安的缺点：长相安的唯一缺点就是责任免除条款对人工器官除外赔付较多。长相安关于人工器官赔付方面，责任免除条款如下约定：
而蓝医保责任免除条款如下：
好医保：
金医保是如何约定的呢？如下：
可见，金医保责任免除条款中对于人工器官费用的除外还是比较宽松的。至少跟好医保、蓝医保一样宽松。
金医保的独特优势
通过以上分析我们得知，金医保把好医保、蓝医保以及长相安三款第一梯队长期医疗险各自身上的短板都一一克服了。那它有没有自己独特的优势呢？当然有了，如下：一、就是上文提到的，肿瘤院外特药医疗费用保险金0免赔，赔付比例为绝对100%。绝大多数百万医疗，无论是短期医疗险还是长期医疗险，有一个算一个，院外特药医疗对于以有社保身份参保的，申请的医保目录内的特药若没有提前用医保报销的话，赔付比例都会降低至60%。好医保、蓝医保、长相安、尊享e生，都是这样约定的。而金医保肿瘤院外特药的赔付比例锁定为100%，无论何种情况。这样一来，在申请院外特药补偿时，我们就不必关注它是不是医保目录内的，如果是医保目录内的，我们也可以省去医保报销的环节，会大大提高理赔的效率。二、投保年龄最高可至60周岁，且无论哪个年龄段，都不会强制体检。长相安和蓝医保，对于超过55周岁的被保人，无论其是否能通过问卷都会强制下体检函件。这样一来相当于变相婉拒了55周岁以上的投保人群。而金医保没有这个规定，还是比较包容的。
三、超过2人及以上一起投保，则视为家庭单。家庭单在费率上有优惠，2人95折、3人9折，4人及以上85折；并且家庭单共享1万免赔额。四、重大疾病本来就0免赔，同时还有1万元重疾关爱保险金。
长相安和蓝医保虽然也包含1万元重大疾病关爱保险金，但是其重疾仍然会有1万免赔额。所以一旦罹患重大疾病，金医保的赔付杠杆会更高。
五、医疗增值服务比较丰富
六、免赔额可无理赔递减
保险期间届满续保时，若同一保单中同时投保本产品的被保险人均未发生理赔，则下一保险期间的免赔额下调1000元，即免赔额为9000元。后续保险期间以此类推，免赔额最多可下调至7000元。若某一保险期间届满续保时同一保单中同时投保本产品的被保险人（无论一人或者多人）已发生过本合同理赔，则下一保险期间免赔额恢复至1万元，且不再调整。
长相安也有此优势，并且免赔额最多可减至5000元。
问卷/核保/费率
一、费率：基本全面优于长相安和蓝医保
二、问卷：当然了，要论问卷，当然好医保最宽松，因为好医保问卷不询问体检异常。但是与长相安和蓝医保相比，金医保的问卷更严还是更宽松呢？
三、智能核保尺度：以三大结节和乙肝小三阳为例。
金医保在费率、保险责任的设计、投保门槛等方便可谓全方位做到了极致。要说缺点，金医保目前尚不支持人工核保，我想这也算是一个短板吧。综上所述，如果核保没有问题，想优中选优，那么金医保一定值得。
但是，人与人的情况不同，不排除以某个人的体况，金医保问卷过不了，但好医保、长相安或蓝医保就能通过，这种情况另当别论。
来源微信公众号：险商Mr Yang，作者：险商Mr Yang
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