近日有朋友想给娃娃买意外险，给我发了5款少儿意外险，都是平安的，问我哪个产品更好。这五款产品分别是：
（1）平安小顽童3号少儿意外险（小雨伞定制款）
（2）平安小神童少儿意外险（明亚定制款）
（3）平安小玩童3号少儿意外险（明亚定制款）
（4）平安小神童3号少儿意外险（慧择定制款）
（5）平安小神童少儿意外险2023版（保通定制款）
下面我们依次来分析这5款产品。
（1）平安小顽童3号少儿意外险（小雨伞定制款）
这款产品由小雨伞保险经纪定制，平安产险承保，保障责任如下图所示：
这款产品分为基础版、经典版、尊贵版三个版本，区别在于保障金额和价格。意外伤害门诊及住院费用0免赔，赔付比例100%；就诊医院范围为二级及以上公立医院普通部、二级及以上私立医院普通部，其中私立医院挂号费限200元/次，床位费限200元/次。住院津贴无免赔天数，全年累计给付最高不超过30天。还有就是，保单未约定除外医院，这一点很重要。（2）平安小神童少儿意外险（明亚定制款）这款产品由明亚保险经纪定制，平安产险承保，保障责任如下图所示：
这款产品同样分为基础版、经典版、尊贵版三个版本。意外伤害门诊及住院费用0免赔，赔付比例100%；住院津贴无免赔天数，全年累计给付最高不超过30天。以上和前款产品一致。区别在于，就诊医院范围为二级及以上公立医院普通部，且保单约定了除外医院：北京平谷区、北京密云区、辽宁铁岭县、河北青县、河北青龙县、廊坊市、山东禹城市以及河南信阳市所有医院，都是除外医院。保单还特别约定了不可承保被保险人身份证地区：山东、河南、河北、辽宁、黑龙江、吉林、内蒙古。以上地区的孩子，买不了这款产品。（3）平安小玩童3号少儿意外险（明亚定制款）这款产品同样由明亚保险经纪定制，平安产险承保，保障责任如下图所示：
这款产品和前面的小神童少儿意外险（明亚定制款）非常相似，从保障内容来看，仅仅只是在前款的基础上，新增加了未成年人第三者责任（可选）。这块责任主要保障因小朋友不小心造成第三人的人身或财产损失。仔细看保单内容，我们发现这款产品的就诊医院只写了二级及以上公立医院普通部，没有约定除外医院，也没有列明除外地区。也就是说，被保险人去小神童少儿意外险除外的医院就诊，只要那个医院符合“二级及以上公立普通部”这一条，小玩童3号少儿意外险也是可以正常理赔的。被保险人如果处于小神童少儿意外险列明的那几个除外地区，买不了小神童，可以买小玩童3号。（4）平安小神童3号少儿意外险（慧择定制款）这款产品由慧择保险经纪定制，平安产险承保，保障责任如下图所示：
这款产品同样分为基础版、经典版、尊贵版三个版本。意外伤害门诊及住院费用0免赔，赔付比例100%；住院津贴无免赔天数。和前面的版本相比，住院津贴责任有所升级，单次住院累计给付不超过30天，全年累计给付最高不超过180天。法定节假日、寒暑假双倍给付。法定节假日指元旦、除夕、春节、元宵节、清明节、劳动节、端午节、中秋节、国庆节及节日对应的放假调休日；节假日、寒暑假恰逢重叠时，加倍给付不累加计算，按高者执行。就诊医院范围可以选择二级及以上公立医院普通部，也可以选择扩展私立医院。这款产品里面也有监护人责任，保额都是10万，保障因小朋友不小心给第三人造成的人身及财产损失，以及应由被保险人承担的仲裁或诉讼费用。（5）平安小神童少儿意外险2023版（保通定制款）这款产品由保通保险代理定制，平安产险承保，保障责任如下图所示：
这款产品同样分为基础版、经典版、尊贵版三个版本。意外伤害门诊及住院费用0免赔，赔付比例100%。
和前面几款产品相比，这款产品的意外伤残责任和住院津贴责任都有点缩水。前面几款的意外伤残责任都是双倍保额，这款产品少了很多。
住院津贴也是，每天才50元，而且每次免赔3天。
就诊医院范围为二级及以上公立医院普通部。保单中也约定了除外医院：河北省廊坊市、邯郸市下辖所有医疗机构；山东省济宁市下辖所有医疗机构；四川省宜宾市下辖所有医疗机构；河南省郑州市下辖所有医疗机构；江苏省宿迁市下辖所有医疗机构。
还有需要注意的是，条款明确约定，本产品意外伤害保险责任中，在坠落高度基准面2米以上（含）导致的意外事故、或被保险人因驾驶或乘坐机动车发生的单车事故，或因意外溺水导致身故或伤残的，最高赔付保额的50%。
综上所述，我们认为平安旗下的这5款少儿意外险各有特色。
小顽童3号和小神童3号都可以扩展私立医院，有私立医院就诊需求的，可以看下这两款。（但是如果要去和睦家等昂贵医院，这两款无法满足保障需求）
而且小顽童3号和小神童3号都有监护人责任（或者叫未成年人责任），保障因小朋友不小心给第三人造成的人身和财产损失，如果家里小朋友比较调皮的，也可以选择这两款。
在给孩子选意外险的时候，也要看下除外的部分，例如除外的医院，和除外的地区。
如果习惯就诊的医院或者所处的地区刚好被除外了，就先不慌投保，可以再看看其他产品。
摘自微信公众号：大圣保，作者：熬夜写文章的大圣
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