很多人一听到高端医疗险，往往容易联想起环境优美的单人病房、世界上最顶尖医生团队对病人的治疗等场面。这些医疗资源的背后对应的是让不少人望而生畏的昂高医疗费用，因此很多人误以为享有这些服务的人必须是富豪群体，一般人是没有办法享受到的。
其实，在生病需要治疗的时候，我们完全可以用一款高端医疗险来报销这些医疗费用，从而享受到优质的医疗资源。
然而，不少人觉得高端医疗险是有钱人的专属，一般人是买不起。
高端医疗险相对于百万医疗险，保费确实高出很多，但是高端医疗险并非那种企业高管和富有人群的专属。普通人通过合理的保障责任搭配，也是可以买得起高端医疗险的。
当你看完这篇文章，你不仅会对高端医疗险的价值有更全面的认识，你还会发现一款入门级高端医疗险的保费其实是很多人可以承受的。
03
大陆地区和国际间的医疗资源现状
袁工一直强调，医疗险的核心价值是帮助我们获取医疗资源，解决生病时的各种医疗问题。
我们只有对目前国内外的医疗资源情况有个全面的了解，才明白高端医疗险各类保障的价值所在。
关于医疗资源现状，我们主要了解大陆地区现状和国际间差异。
一、大陆地区现状
目前大陆地区的医疗现状主要体现在以下几个方面：
1、挂号难、排队等住院难
最好的公立医院普遍集中在北京、上海和广州等城市，三四线城市居民如果患大病，很多时候必须前往大城市就医。这就导致了大城市著名的三甲医院普通部每天都有很多病人排队挂号看门诊或等住院，往往造成一号（床）难求的局面，不少人需要通过找关系或者其他昂贵途径获得医疗资源。
热门医院一号难求
PS：关于这部分内容，袁工在之前的文章《医疗险系列04：我国医疗资源现状（特需部&外购药）》进行了详细的介绍。
2、医疗水平和就医体验
主要体现在以下几个方面：
（1）各地医疗水平参差不齐，漏诊误诊耽误病情时常发生；
（2）门诊看病排队几小时，看病5分钟。医生往往受限于时间，对我们的病情无法详细了解，既消耗时间又无法保证很好的诊疗效果。且在半开放的诊室看病，很多私人信息无法得到保护。
普通门诊常态
（3）各项检查缺乏私密性，做检查时往往遇到教授带一群学生观摩的情况，医疗尊严无法获得保障；
（4）普通部住院多为环境嘈杂的多人间病床，对病人的休养和陪护家属的照护都是一种煎熬。
普通部病房往往是多人间
二、国际间差异
很多人还不知道，大陆地区整体的医疗水平与香港、台湾、澳门地区相比较为落后，与其他发达国家相比更存在着不少的距离，体现在以下几方面：
1、癌症新增发病率高
2015年数据，中国新增癌症发病率占全球总数的30%。
中国新增癌症发病率数据
肿瘤发病机制复杂，高危因素难控制等原因导致我国肿瘤预防难。有效筛查技术少，早期诊断基数水平低等因素导致肿瘤发现时普遍偏晚。
2、癌症五年生存率低
而癌症的五年生存率，大陆地区远远低于发达国家水平。中国癌症平均五年生存率为美国的一半，低于韩国和日本。
各国癌症五年生存率
肿瘤治疗效果差、复发转移率高且肿瘤治疗副作用大，精准性差等原因导致肿瘤治疗困难大。
我国肿瘤自主规范少、基层医院诊疗水平参差不齐、诊疗均质化程度低，与国外医疗水平差距不小。
3、先进药品少
疾病的治疗离不开先进药品的支持，世界上最先进的各类药品，能在大陆上市的占比很少。例如2016年世界上最先进的46种抗癌新药，大陆地区只有6种上市，而澳大利亚、美国、英国等国家却有30多种上市。
海外新药想要进入中国，需要重新进行临床评估，往往需要5年甚至更长时间才能进入北上广等大型城市的三甲医院，如果需要进入其他内地城市则需要更长的时间。
以世界首支针对癌症的4价疫苗佳达修为例，该疫苗于2006年首先在美国上市，并随后陆续登录英国、澳大利亚等100多个国家和地区，而直到2017年5月份，佳达修才正式获批在内地上市。
很多女性前往澳门去注射HPV疫苗，正是大陆和澳门地区药品水平的差距导致。
4、医疗设备和医疗技术差距
在大陆二级及以上公立医院，进口的医疗设备占比达到90%左右，与国外差距很大。
又比如质子重离子治疗，这个技术在国际上算是一个比较成熟的医疗手段，在国内仅仅只有上海质子重离子医院等几家医院能采用。
综合上述各原因，不少人得了重大疾病，限于大陆医疗水平和药品现状，不得不去港澳台等地区购药，甚至去国外就医。泰国、韩国、日本、新加坡、加拿大和美国的医疗水平都很高，往往成为大家的首选目的地。
04
“医疗自由”体现在哪些方面？
什么是“医疗自由”？袁工个人认为应该至少具备以下几个方面：
1、发生紧急情况
无论在何时何地，当我们遇到紧急情况（比如外地遭遇交通意外或突发重病等）时，可以得到最快捷的医疗救护，并且得到技术精湛医生的及时医治。
2、体检
进行常规体检时，可以有条件用精度更高的仪器进行检查，更早发现潜在的细微病灶，且检查报告由多位医生把关，避免漏诊误诊。
3、门诊就医
我们因一般疾病门诊就诊时，可以不用花很长时间排队等待，可以在环境优美的场所与技术最好的医生进行长时间的全面且详细的沟通，做各种检查有足够的私密性而免去被“围观”的尴尬。
4、住院治疗
（1）我们患重大疾病时，可以最快速地入住医院，拥有与时间赛跑的能力，免去等床位的苦恼；
（2）可以得到行业内有名医生的全面诊断，甚至对已有方案进行二次诊断，提高诊疗准确性、避免过度治疗；
（3）可以使用目前国际上最先进的药品，让治疗方案达到最理想的效果；
（4）可以拥有舒适安静的单人间病房，给自己良好的治疗环境，最大程度地减少陪护家属的劳累。
5、寻求国际医疗资源
当我们需要求助于国外知名医生时，可以有人对我们的详细资料进行翻译，为我们寻找到世界上最好的医生进行诊断，并对诊断报告进行翻译，使其可以在国内实施。
当我们需要出国求医时，有人可以为我们办理各种交通住宿琐事，对接到好医院的著名医生，治疗全过程进行无障碍翻译；
……
这些都属于“医疗自由”的内容，我相信如果不考虑成本，大部分人都很希望自己可以获得这样的医疗品质。
05
高端医疗险的保障责任和优势
相对于普通的百万医疗险和中端医疗险，高端医疗险的“高端”主要体现在保障责任范围、服务体验和各类增值服务。
一、高端医疗险的保障责任
三种医疗险的区别如下：
1、覆盖范围
高端医疗险：最多覆盖全球范围
中端医疗险：大陆地区（不含港澳台）
百万医疗险：大陆地区（不含港澳台）
2、大陆的医疗机构
高端医疗险：所有合法医疗机构（含公立医院和私立医院）
中端医疗险：二级及以上的公立医院（含特需部和国际部）
百万医疗险：二级及以上的公立医院（限普通部）
3、保障责任
高端医疗险：包含住院、门诊、体检、眼科、牙科、孕产和疫苗等
中端医疗险：主要是住院、门诊
百万医疗险：主要是住院
4、高端医疗险增值服务
紧急救援及转运、国际二次诊断、海外就医等
PS：以上这些保障内容，大家都可以从产品利益表上找到。
二、高端医疗险的优势
医疗险本来就是高频服务的险种，对于高端医疗险来说，则意味着更高的要求：更高质量的医疗资源、更快捷的反应速度和更准确的资源匹配。
如果我们拥有高端医疗险，相比百万医疗险和中端医疗险，我们可以享受到哪些优势？由于高端医疗险保障内容较多，袁工下面仅列举几个最大的优势：
1、核保较宽松且部分产品可保既往症
保险起作用的前提是承保，如果我们因为体况原因无法承保，那么产品保障再好也与我们无关了。
高端医疗险保费较高，对异常体况的核保尺度也较宽松。
某些体况我们投保百万医疗险可能拒保，投保高端医疗险则可能是除外承保，这是“有保障”和“没有保障”的巨大区别。
百万医疗险和中端医疗险对既往症往往是免责的，而部分高端医疗险可以对某些既往症有限定额度的承保，当然这类产品保费会较一般产品更高。
PS：目前Bupa系列、Msh经典、安盛尚越环球都可以承保一般的既往症。
2、省时省心就医体验良好
对于工作繁忙的我们来说，日常去公立医院门诊看病需要在嘈杂的环境里花长时间排队等待，且医生在短短就诊时间里是否能全面了解我们的病情也是一个问题。
如果我们拥有带门诊责任的高端医疗险，日常看病我们可以前往环境舒适病人很少的私立医院，大大提高便捷性和舒适度。
私立医院很多医生都是来自各大三甲医院的学科专家，他们在三甲医院普通门诊大部分都是一号难求，而我们在私立医院却可以通过医院方更有可能预约到专家的门诊号。
就诊时间我们可以提前预约，只要准时达到医院就医即可，节省了在公立医院排队造成的时间浪费。
就医时，我们可以和这些专家在一个私密性很好的房间里，对自己的病情进行充分的沟通。医生有足够的时间和耐心给我们解答关于病情的各种疑问，就医感觉非常舒适。
就诊私密性得到保障
PS：私立医院的医生服务态度都非常好，源于私立医院在选拔医生时，除了考虑医疗水平外，还重点考察医生的服务态度。
3、患重大疾病时，通过绿通服务找到合适的专家
高端医疗险的优势在于拥有发达的医疗网络，当我们患重大疾病需要寻找国内行业的顶级专家为自己诊断时，我们可以通过保险公司的医疗网络，更快捷地连接到对应学科的顶级专家。
无论是重大疾病的首次诊断，还是疑难杂症的二次诊断以及多学科会诊，保险公司的医疗服务网络都可以给我们带来极大的便利，最大程度避免漏诊误诊或过度医疗。
同时，绿通服务还可以帮我们预约热门医院的病房，最大程度提供各种便利。
4、住院时享受环境舒适的单人病房
生病是一件很让人痛苦的事情， 舒适的病房环境对病人的康复和心情有着非常重要的作用。
我们可以入住公立医院的特需部或私立医院，享受各方面设施齐全的单人病房环境和服务，从而避开了普通部多人病房的嘈杂和不便，更有利于我们身体的康复。
环境舒适的单人病房
5、医疗费直付带来的便捷
无论是门诊还是住院，高端医疗都可享用医疗费直付的功能，我们只要准备好自己的高端医疗卡，出院时进行签名确认就可以离开。
由保险公司与医疗机构直接进行医疗费结算，免去了我们先自掏腰包付费，事后再凭发票报销的资金周转和各类理赔繁琐，大大降低了资金流动性要求并节省时间。
6、紧急救援
当我们在国内一些偏远地区发生意外或突患重疾，当地没有办法进行有效治疗时。高端医疗险的紧急救援功能就可以派上用场，让我们可以更快地转移到拥有合适医疗条件的地区进行治疗。
7、海外二诊或海外就医
当国内医疗技术或药品无法满足我们病情需求时，我们可以选择前往其他医疗水平更高的国家进行治疗，使用世界上最先进的药品，大大提高疾病的治愈率。
当我们因为病情或者经济原因无法出国治疗时，可以通过保险公司寻找到国外著名的专家，对我们的病情进行二次诊断，提供更合适的治疗方案。
06
高端医疗险保费影响因素
很多人其实都想拥有高端医疗险，但是往往在昂贵的保费面前望而却步。因为很多人有个误区，感觉高端医疗险一定要花很多钱。
诚然，对于保障非常全面的高端医疗险，一年保费几万甚至十几万都是存在的。
但是当我们了解高端医疗险影响保费的几个因素，根据自己的实际需求进行选择后，保费也会随着大幅度降低。
一款能满足大部分人核心需求的“入门级”高端医疗险，首年保费也可能就在2000至4000元左右。我相信很多认可高端医疗险价值的客户，都是可以负担这个保费的。
下面，袁工会介绍影响高端医疗保费的几个主要因素。
1、保障区域
高端医疗险的保障区域一般分为中国大陆、大中华（含港澳台）、亚洲、亚太地区、全球除美（国）加（拿大）、全球除美和全球七大区域。
覆盖区域越大，保费自然越高。
如果没有特别要求，袁工建议至少选择大中华区域，因为香港、澳门和台湾的医疗水平及先进药品都是优于大陆地区，我们前往这些地区就医也比较方便，在保障医疗资源的同时，保费可以大大降低。
PS：不是每一个产品都有全部区域选项的，以具体产品可选项为准。
2、保障责任
高端医疗险的保障责任分为住院、门诊、眼科、牙科、体检、孕产和疫苗七大类。
如果没有特别需求，门诊和住院是日常生活中高端医疗的两个主要保障责任。
如果我们仅注重患大病时的住院保障，可以只选择住院责任，从而大大降低保费。
3、是否保障昂贵医院
昂贵医院，可以简单看成是收费水平远高于其他私立医院和公立医院的医疗机构。但是昂贵医院的数量其实很少，如果我们不是对昂贵医院特别感兴趣，那么可以选择不涵盖昂贵医院的产品，同样可以有效降低保费。
PS：每家保险公司的昂贵医院列表各不相同，选择产品时需要仔细阅读。
4、免赔额
和百万医疗险有1万元的免赔额一样，高端医疗险也有免赔额设置。但是与百万医疗险不同，高端医疗险的免赔额和中端医疗险一样，可以用医保或公费医疗已经报销的金额来抵扣。
不同高端医疗险产品往往会给出不同免赔额选项，免赔额越高对应的保费越低，而0免赔额对应的保费最高。如果我们想控制保费预算，可以选择较高的免赔额。
因为我们选择医疗险，主要是为了转移住院产生的大额医疗费。选择一定数额的免赔额，可以大大降低保险公司的赔付风险，从而有效降低保费。
5、特定医院自付比例
部分产品对某些特定医院可以选择自付比例，如果我们对这些特定医院没有特别要求，可以选择全自付，来降低保险公司的赔付风险，从而降低保费。
6、有无社保
客户是否有医保身份，医疗费是否有先经过医保报销，都会影响保险公司的最终赔付金额，从而影响保费。
大部分人都是有医保的，因此我们选择有医保身份可以大大降低保费。
PS：是否先经过医保报销，仅适用于可以用医保报销的情况，比如公立医院的普通部。对于原本就无法用医保报销的公立医院特需部和大部分私立医院，医疗费报销不受医保身份影响。
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“入门级”高端医疗险保费范围
如果我们对上述各选项没有特殊要求，尽可能降低保费后的高端医疗险保费大概是多少呢？
下图为某一款“入门级”的高端医疗险为例，首年保费如图所示。
如果我们选择有医保身份、全球除美计划、仅涵盖住院责任、免赔额8000元时，30至40周岁的男性首年保费为3500至4700元。
某款入门级高端医疗险产品保费展示1
如果我们选择有医保身份、全球除美计划、仅涵盖住院责任、免赔额30000元时，30至40周岁的男性首年保费为2200至3200元。
某款入门级高端医疗险产品保费展示2
相对于其他高端医疗险动辄几万甚至十几万的保费，这个“入门级”高端医疗险保费还是被很多人所接受的。
摘自微信公众号：斜杠袁工 ，作者：袁工 微信：yoanjel
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