在医疗险这个维度里，大鱼常常都会强调，社保+百万医疗+惠民保的组合，适合绝大部分的朋友，但并不能完全覆盖掉全部的医疗费用，更不能实现用药自由、看病自由的问题，只能作为一个兜底的存在。
特别是随着国家医保政策的不断变化，医保控费的调控手段也在不断升级，目前正在执行的药品器械的带量采购、住院DGR、DIP的打包付费方式等等，都决定了国家调控的目的是为了让所有的老百姓敢看病、看得起病，而更进一步的，用更好的药品更好的方式看好病，就是自己需要升级的部分了。
在商业医疗险的维度里，不同的就医需求可以对接不同的产品，高端医疗虽然保障全面但价格不菲，不适用于大部分朋友，但中端医疗，却是很多朋友可以触碰，且值得推荐的医疗险。
今年3月，MSH升级了全新的欣享人生中端医疗系列，紧接着7月1日，安盛的入门级高端医疗，智选臻选系列，也将迎来全新的升级。作为进入中国大陆运营时间最长、入保人群最多的两家中高端医疗险产品，今天来聊聊两款最新升级的纯住院计划，到底怎么样。
保障责任
MSH一共三个计划，表格里展示的只是计划B的常规纯住院计划，和安盛的智选住院计划，需要门诊可参考其他计划。在纯住院维度上，对比往年的计划，可以看出：
1、保额提升：欣享人生从之前的120万，升级到600万，智选住院也从150万，升级到800万，除了极端情况的一些特重大疾病和罕见病外，中国大陆的公立医院，即便是在特需部国际部，想要每年定额报销，也是很难的，所以在这个就医范围内，保额升级到一定程度后，其实就是意义不大的；
2、卷责任：欣享人生和智选住院，是多年来的竞争关系，也是入保人群最高的两款中端医疗线产品，可以说是多年相互比较，相互进步，相互比着升级的状态，所以没有谁更比谁好，之前安盛比MSH好，大家都选择安盛，然后MSH升级，大家又觉得MSH好，这不安盛又升级了......所以这样的比较没有太多意义，能不能通过核保更重要；
3、卷服务：安盛的全球救援网络，一直是优势所在，所以即便是中端纯住院计划，也在不少紧急情况下，扩展到了全球范围，不限大陆地区；另外之前说的就医对接，也是需要和保障责任保持一致，比如纯住院计划不提供门诊对接，现在也做了一定程度的升级；在线咨询也都扩展到了心理咨询和在线问诊的服务，只是安盛更突出的在于可以在线开药，提供报销额度等等，具体的服务内容，可参考两家公司的增值服务介绍；
4、外购药：曾经MSH的外购药责任，一直是被吐槽的对象：不承诺报销、审核严格、需要通过合作药房取药等等，今年的升级正式弥补了这一项比较大的bug，在小编看来，这是所有升级里，实用性和迫切性都是最大的一项责任。毕竟这是区别于次中端医疗和纯正中端医疗险的最大区别之一，合理且必须、不限制病种、符合约定的皆可报销，也是用药自由的良好助力。
至于欣享人生和智选住院怎么选，还有一些无法体现在表格中的差异，想必可以给到更细节的挑选思路：
1、保障责任：
就目前最新产品来看的话，智选住院就日常小问题能用上的概率大一些（比如在线问诊，购药、意外门诊报销等），MSH是大问题上没有安盛限制多（比如耐用设备没有限制额度等）。但前面也说了，升级是攀比进行的，所以其实你我都不知道明后年的升级又会是什么样子。
2、可保人群、地区限制：
这两款产品虽然大方向上，都比较一致，还是有些特殊差异，欣享人生针对18岁以下未成年人都不能单独承保，但智选住院提供6-17岁青少年的单独费率承保条件，会比大人带小孩的费率略高些，但是在大人买不到的情况下，也可以单独给孩子买上；
智选住院不支持医生、护士或医疗机构从业人员承保，欣享人生没有此项限制；
欣享人生针对55岁以上人群的新保，要求提供体检报告，否则不予承保，但安盛65岁以内符合健康告知即可投保，无强制体检要求；
比如安盛智选区分北京地区和非北京地区的费率，而欣享人生不区分。由于我国医疗资源分布不均的大前提，北京集齐了绝大部分国内顶尖医院和顶尖科室，所以安盛智选北京地区的价格要高不少，那北京地区的朋友，可能更愿意选择欣享人生。
3、核保灵活度：
与其一开始陷入选择的两难进度，不如先看看自己的身体情况，能够买到哪款产品，这是大鱼接受咨询多年来的经验。
欣享人生和智选住院的核保尺度上一直有鲜明的差异，之前欣享人生针对繁琐的情况、小问题且多的情况，会给到比较友好的核保结论，但大问题上，容易拒保；智选住院刚好相反，问题太多直接拒保，大问题可能还会有些惊喜。
去年安盛升级后，将智能核保纳入进来，如果在智能核保里有选择的情况，反而能给到更好的结论，针对一些小问题，还可以给予承保但适当加费的选择，这样非常人性化；但欣享人生升级后，核保严格了很多，比如计划A只支持标准体承保、计划B和计划C只支持智能核保，智能核保不通过则无法购买，不提供人工核保（只有55岁以上、6个月内新生儿、BMI超出常规范围、已承保保单因为结婚生子等原因产生的加保，这几种特殊情况，才接受人工核保，且尺度非常严格）。
因此，如果你的身体记录非常干净健康，可以纠结一下怎么选择外，其他情况都会建议一起投保试试，谁的核保结论更好，就选择它。
价格情况每年的医疗通胀，是医疗险想稳定续保，无法避免的现实问题。从美世达信最新的《2023年全球员工保险福利计划趋势研究报告》可以看到，全球近些年的医疗通胀率和通货膨胀率的对比。随着新冠疫情影响的逐步结束，全球医疗通胀率基本回到了疫情前的水平。
一款稳定的医疗险，除了考验保险公司的基础定价、运营能力、核保尺度、理赔率、投资能力等综合因素外，想要确保一款医疗险可以稳定续保的最直接的方式，就是根据医疗通胀、理赔率等情况，综合调控费率。
而中高医疗险之所以不会把保证续保写进条款，但续保持续性好的原因，也是因为每隔1-2年，在给产品责任升级的同时，适当的调整费率。基本上中端医疗险的涨幅费率根据免赔额不同，在2%-8%不等，当然涨价的同时，也在根据当下最新的医疗水平、治疗方式，给予不断的责任升级、服务覆盖，这是一个良性共赢的模式。
再来看看升级后两款产品的价格对比，其中欣享人生提供三个免赔额，智选住院提供两个，这里就只看0免赔和1.5万免赔的对比费率：
0免赔，续保费率
1.5万免赔，续保费率可以看到，这里强调续保费率，是因为智选住院有区分新保和续保，新保有30天等待期，所以即便是同一年龄，第一年也会因为少了30天，价格要便宜些。而MSH则平滑了这一问题，没有做区分，所以其实等待期的费率差异，也是安盛智选住院第一年的费率优势。因此长期来看，比较续保费率更加公平些，当然这个费率也不是终身确定的，只能体现大概的区别和走势。
其中安盛智青中年时期的费率更有优势，老年贵些；欣享人生反之，加上第一年的费率优势，对于青年群体来说，还是比较优势。但费率折扣上，二人5%，三人及以上10%是长期的，智选住院是限时提供，常规折扣是三人及以上5%，所以且买且珍惜。
对于患者来说，用药自由是一件很重要的事情，但凡有的选择的情况下，大家都更愿意使用毒副作用小，疗效好，哪怕贵一些的药品或者治疗方案。但在医保控费的大前提下，公立医院普通部很难达到这样的目的。这也是为什么，在体验过就医难的人们，都开始意识到这一问题的存在，希望在有限条件内，给予自己一份更多选择的权利，这也是为什么中端医疗，受到越来越多青睐的原因，特别是医疗资源越稀缺的城市，认可度越高。不仅是因为中端医疗能够涵盖公立医院特需部和国际部，提供给客户更优质的住院环境和就医选择，这都不是重点。重点是可以享受医疗网络内医院医疗费用直付、医疗网络外医院医疗费用垫付的功能；外购药不设置药品清单，不限定疾病种类，只要符合条款中规定的合理且必需的费用，有医生的处方，在院外药房购买的，都接受理赔等等，这些实用性上的特点。最后，医疗险作为消费品，需要根据个人实际情况选择，适合自己最重要
摘自微信公众号：大鱼测评 ，作者： Jane雨MSH欣享人生个人医疗保险2023在线官网购买地址（手机扫描二维码）：
