在保险界，最常见的一句话就是：明天和意外不知道哪个先来。我们也看了太多因意外而失去明天的事例。比如只是跟往常一样下班回家，却遭遇高架桥坍塌的无锡市民；意外常常以不及迅雷掩耳之势，打得我们措手不及。正因为人生太无常，我才会一直强调，那么便宜的意外险，一定要配上
一、什么是意外险？意外险也称为意外伤害保险，提供被保险人因遭受意外伤害事故而死亡、伤残或门诊、住院医疗等的保险赔偿。
意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。要注意的是：只有同时符合这四个条件，才能满足保险条款所定义的“意外”。
比如猝死，虽然满足“突发的”这一条件，却不满足“非疾病”的条件，因为这是由被保人自身的身体问题或疾病问题引起的，所以不属于意外。世界卫生组织（WHO）对猝死定义：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。”所以大多数的意外险是不赔付猝死责任的。不过好产品的意外险会扩展赔付猝死责任。
二、购买意外险需要注意什么？
一、意外险的身故伤残保额买多少？如果是成年人，保额一定要做高，建议100万是标配，因为一旦出了事故，整个家庭都会受到巨大的冲击。如果是孩子和老人，那么就没有太大必要关注意外身故保额。首先，为了防止道德上的风险，对于未成年人，身故责任的赔付有上限。其次，他们几乎不承担家庭经济责任，所以对于他们而言，意外身故保额并不是挑选要点，应该重点关注意外医疗。
二、意外医疗怎么选？意外医疗是一款意外险的主体部分，建议大家特别要关注这3个方面：1、报销范围尽量广：如果只报销社保内费用，那么对于大多数进口器材、药品就不能报销了。所以肯定不限制社保的更好。2、赔付比例尽量高：不同产品的赔付比例，也会不一样。有的100%，有的80%。如果保障条件都一样，先选赔付高的产品。3、免赔额低：免赔额是需要消费者自付，保险公司不报的部分，自然越低越好。优先选择0免赔的。三、买意外险需要注意哪些方面？1、谨慎购买“有事赔钱、没事返钱”的长期意外险：这些产品，通常就是瞄准国人“不出钱也想要保障”的心态推出的。但它们通常保费会贵很多很多，保障也不够全。交了那么多钱，到期也只是返还保费，没有任何利息，实在太亏。2、注意意外险的职业要求和健康要求：绝大部分意外险，只允许1-3类职业人员投保。4-6类人群需要选择一些特定品种的重疾险。其次大部分意外险对身体情况同样有要求，少数意外险无健康告知要求
三、好产品意外险推荐
一、给孩子买的意外险孩子生性好动贪玩，难免发生意外，一年只要六七十块钱，就能给孩子买一份少儿意外险，最高能报销上万意外医疗费用，还能保障意外身故或伤残。孩子最性价比的意外险好产品是平安的小顽童3号少儿意外险，扩展预防接种导致伤残，医疗美容，误食食物责任，意外医疗保额10万，意外伤残最高100万，扩展至私立医院可报销。市面上最性价比的几款少儿重疾险产品对比测评表如下：
二、给成年及老人买的意外险
成人年最推荐的几款重疾险分别是大护甲5号，人保统护卫，小蜜蜂3号，国任大保镖，太平青龙卫，老年人最推荐的意外险是中华巡洋舰，其次是大护甲5号父母版。人保统护卫是高性价比意外险中完全没有健康告知、没有投保一二线城市限制的。除了共同的保障外，还含有救护车补偿600元，骨折脱臼2000元等，缺点是住院津贴偏低，只有100元/天，比其他150元/天的算是个不足。
中华巡洋舰也是一款完全没有健康告知、没有投保城市限制的意外险，并且可贵的是这是一款从0岁到80岁都可投保的意外险。它解决了儿童和老人无法买到高保额的问题，除了共同的保障外，还特有电梯意外50万的保障。
太平青龙卫的保障内容还不错，包含意外伤害、意外医疗、猝死、交通意外等多项责任。这款产品的主要特点是不但保意外，还保财产，比如它包含了银行卡盗刷保障是其他意外险所不具备的，此外还有救护车费用补偿等，进一步提高保障内容。
三、夫妻意外险榜单
夫妻意外最推荐的就是小两口系列了，目前有太平洋小两口2号和安诚小两口焕新版两款，两款的保障比较相似，其中太平洋小两口2号乘坐和驾驶私家车意外是60万，而安诚小两口焕新版是50万，其余保障基本一样。因此，首选太平洋小两口2号（改名太平洋大护甲5号夫妻版了），如果核保不通过或者被风控了，可以选择安诚小两口焕新版。
摘自微信公众号：医药博士说保险 ，作者：医药博士说保险
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