大家好，我是小任；
最近，很多朋友来问我们有没有保底3%的万能账户搭配高收益增额的组合；
这种组合市面上卖得特别火，但是你们一定要三思；
过去这种组合确实是有很多不错的这种产品存在的；
增额寿险的收益可以做的比较高，万能的保底也有3%，结算收益都是在4.5%以上；
但是现在随着产品一批批的下架和调整，这类产品组合也做了一下梳理，发现了很多值得买的产品组合，其实现在已经不卖了；
目前市面上大家问的比较多的三个组合（如下图），也并没有你们想的那么完美；
3款组合的增额终身寿对比
第一个组合：光大永明的光明至尊（庆典版）搭配的万能账户；
万能险叫做鑫保利，保底利率3%，当前结算4.2%，手续费是比较低；
追加规则，在于保费交多少，追加额度就有多少；
但是增额部分的表现是有点一般的；
比如说：5年缴费，投保第30年度IRR收益只有3.24%；
整体的收益在市场只有第二梯队，而且这个增额部分减保规则，不能无限领取；
每年最多只能拿出已交保费的20%。
那第二个产品的组合：利安鑫利来金钰版 搭配 智赢人生终身寿险（万能型）
这个组合就更火了
万能账户的表现比较好，保底3%结算也是4.5%，手续费比较正常，重点在于追加规则很优秀。
所以真很吸引人，他合同里面写的是将来可以不定期、不定额的自主追加；
比大多数的万能账户追加额度要高很多；
但是这款产品的问题依然在于增额寿险部分；
它的增额寿险目前只剩十年缴费的选择；
想买其他的缴费方式是完全买不到的，而且要持有30年也只能到3.24%；
所以增额寿部分的收益也不高，并且减保规则也很严格；
第三个组合：复星保德信的星财神 搭配（天天盈庆典版）；
坦白来讲比刚才说的前两个要好一点，首先它的万能账户也是保底3%，当前结算4.5%；
如果你的增额寿总保费在50万以下，将来万能账户最高只能追加1倍的保费；
如果你的增额总保费在50万到150万的，将来万能账户最高追加两倍的保费；
150万保费以上，最高可以追加三倍的保费；
增额寿部分的收益，也是三款里面确实是最高的：
比如说选择分3年交、十年的IRR就可以达到3.12%；
30年的IRR可以达3.38%，换算成单利可以达到5.6%，收益率很不错了。
附加功能也比较丰富，包括第二投保人、投保人可对接养老社区和对接信托；
虽然收益依然没有达到市面上最顶尖的水平，减保规则也跟上面两个产品一样比较严格；
所以看下来：目前增额加万能账户的组合；
如果你要买，基本上都是要在增额寿部分做一些牺牲的。
而如果你不要万能账户，可买到复利3.45%以上，并且减保很宽松的增额产品。
比如说每年交3万保费，交10年如意永享，第10年的IRR达到3.42%以上；
30年后可以比光明至尊多拿5万块钱，比星财神的多拿2万块钱。
这里面就存在一个问题：
按照未来万能账户的结算收益它能不能弥补这部分增额所造成的损失。
其实，不确定性非常大的，万能账户只有保底利率的部分是一定可以拿到的。
而保底利率以上的部分都是波动的，而且当前市场整个的结算收益是下行的，并且优秀的增额它的减保方面会更加宽松，以后用钱也会更灵活；
所以我个人建议大家：
如果你就打算用增额做长期规划，还是实打实的去买顶尖收益的增额产品就好了，拿到确定的长期的高收益。
将来用钱也会更加灵活，其实是更划算的。
但如果说你真的非常喜欢万能账户，尽量去选增额部分收益比较高的产品；
那这三款产品里面，建议大家考虑复星保德信的星财神。
或者有部分朋友也可以考虑和泰的增多多三号（泰山版）所附加万能账户。
具体的产品内容，小任就不多介绍啦；
一句话总结就是：和泰人寿增多多3号（泰山版）算是目前中后期收益最高的产品的啦，IRR无限接近3.49%。
附加的万能账户可无限追加，看重中长期规划的朋友，可以重点考虑下。
摘自微信公众号：心语保
和泰人寿增多多3号(泰山版)增额终身寿险在线官网投保地址（微信扫描二维码）：
