但凡了解过一点保险，就会知道「健康告知」的重要性。它不仅能决定你是否能买到保险，也可以影响保费的高低，甚至还是很多理赔拒赔的主要原因之一。
今天我们就来好好了解一下「健康告知」！
健康告知，是投保前保险公司向被保险人进行的健康状况调查。
一般的形式都是“健康问卷”，内容包括：被保人的身体状况、疾病史、家族史、过往投保的情况。
不同险种、不同产品的健康告知都有差异。除了新生儿，一般情况下，健康告知不会对年龄段作区分。
买保险前都要仔细阅读健康告知的内容，才能更好避免后期理赔纠纷的出现。
其中医疗险、重疾险的健告比较严格，而意外险、寿险则相对宽松，更宽松就是年金、增额终身寿等理财险。
我们看看比较严格的健康险的一个产品的健告：
从以上健告可以看到，该医疗险对是否存在被拒保、住院、在患和既往病史以及BMI等都做了问询，在投保时要如实告知。
看到这么翔实的问卷，想必你心里打起了退堂鼓，但以上的例子算是最严格的一种了，另外，如果了解健告的方式及技巧其实能有效降低其难度。
1、保险告知原则：有限告知
保险法第十六条规定，订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
有问就答，不问不答如实告知是投保人的义务，但如实告知≠全部告知。
我国大陆的健康告知实行的是 “有限告知”，即问什么答什么，没问到的就不用告知。
就比如说，健康告知里问到：被保人是否有肝硬化？那么不管你是乙肝病毒携带，还是大小三阳，只要不是肝硬化，都不需要告知保险公司，都可以直接投保。
但是也需要注意的是，只要是保险公司问到的，都一定要如实回答，不得隐瞒，以免理赔时产生不必要的纠纷。
2、告知技巧
a.注意问询时间段
保险公司问询的一些身体问题，会有限定的时间段，如上图中提到的“最近一年内”，我们就只需要告诉保险公司我们一年内的情况就好；
如果告知一年前的问题，就会给自己造成不必要的麻烦，保险公司可能会要求我们提供一年前的检查报告，如果无法提供可能购买保险也要告一段落了。
b.注意问询疾病状态
当问到是否有某项疾病时，一定要看清是否规定了疾病程度，如上图问询到“高血压”同时也提及到要“收缩压达到140mmHg或舒张压达到90mmHg”；
如果自己的收缩压是139mmHg，就算是很接近140mmHg了，也是没有必要告知的，给自己造成麻烦的同时也给保险审核人员造成干扰。
C.了解身体状况，保存好病历
健康告知涉及到大量的医学名词，也很难理解，大多数人都很难记清自己过往的所有病史。在填写健康告知前，大家最好把自己的病历和检查报告准备好，方便核对。
在理赔时，保险公司也会根据我们的病历记录，去判断有没有如实告知。健康告知没问题，理赔时才能顺顺利利。
保存好自己的病历，既可以方便充分了解自己的身体健康情况，也利于后期可能发生的理赔。
如果不符合健康告知需要进行核保时，核保结论大致可分为5类
1、正常承保：不影响理赔概率的小问题（比如发生过普通的感冒发烧等）
2、加费承保：对理赔概率影响不算特别大的问题（比如购买重疾险时告知BMI指数28、体重超重等）
3、部分责任除外承保：某项疾病发生理赔的概率极高（比如购买重疾险时告知内容甲状腺结节3级 ，那么核保结果会是除外甲状腺疾病）
4、拒绝承保：容易引起多种疾病的问题（比如购买重疾险时告知体检时癌细胞指标不正常等）
5、延期承保：一段时间内容易发生理赔的问题（比如购买重疾险时告知目前正在发烧，那么核保结果可能会是痊愈多久后再投保）
健康告知本质上就是保司的风险筛选，风险不大的就要承保，有风险就要提高保费，风险大则直接不承保了。保司有巨大动力去扣健康告知，就像成熟的股民会优先考虑亏损一样。所以，建议大家在年轻并健康的时候配置保险！
在了解了「健康告知」后，大家估计还有疑问，比如：
Q：投保前，要先去体检吗？
投保前，完全没必要体检。因为我们投保都是依据现有的资料进行如实告知，不被记录的疾病将来理赔是没问题的。一旦体检查出什么异常结果，反而增加投保难度，属于是节外生枝。
Q：健康告知没问到的疾病，能直接买吗?
具体情况具体分析，因为绝大多数健康告知会问到：2年内有无检查异常或住院情况。
如果2年内有相关异常，即使没明确问到自己的疾病，也不能直接买。这种情况需要进入智能/人工核保，只要符合条件，还是可以正常投保的。
Q：投保后发现未如实告知，怎么办？
如果出险这个情况，按正规流程要联系你的保险顾问，进行补充告知。否则，理赔时容易被拒赔。
健康告知很严格，也是对购买的这份保障的负责，了解清楚，认真对待才能让保险真正起到作用。如果有靠谱的保险经纪人来帮忙就再好不过了。
最后要强调的是，最容易通过健康告知的时候，正是我们最健康的时候，而这个时候估计就是当下。
摘自微信公众号：金石致逺，作者： 致远
