写在前面：2019年，我帮一个保险客户逆风翻盘争取了100%全额40万理赔，之后，便开始陆陆续续接到很多保险拒赔求助，至今为止，经手的拒赔案例掐指一算半百应该有了。在这些保险拒赔案例中，有几百块理赔金的意外险，有几千上万块理赔金的医疗险，还有几十上百万理赔金的重疾险（最高160万）。
在这过程中，我见识了千奇百怪的拒赔案例，积累了丰富的保险理赔尤其是争取理赔的经验，已经做了很多次类似《从保险拒赔到防范拒赔的专业化服务》的课程分享，也为我的团队赋予了“以终为始，更专业更全面做保障服务”的风气。
已征得案例本人同意，本文写今年7月份刚结束的一个拒赔咨询，希望对大家有参考借鉴意义。01业务员的错应该谁买单？2021年6月2日，客户李女士（化名）找到我，说她2020年9月投保某保险公司某重疾险，2021年4月份被确诊XX癌症，申请理赔时，保险公司以投保前有XX囊肿拒赔（与所患癌症相关）。李女士跟我说，她在投保的时候告知了业务员，说自己有XX囊肿，当时业务员说没问题，并帮助李女士完成投保。
我问李女士是否有证据，她说有和业务员沟通的通话录音。我听了录音，确认业务员承认了当时知晓李女士有XX囊肿的事实。
我心想，妥了，100%能赔！让我万万没想到的是，对方竟然如此无耻！从李女士给我的一个聊天截图显示，保险公司某经理明明知道了业务员违规，不仅没有想着帮忙争取理赔，反而说帮忙争取“退保费”！
申请下退个长险保费！这个展业有瑕疵，回头公司也会对她考核！
什么意思？你明明已经知道了是业务员的错，不想着给客户争取理赔，却去给客户申请退保费？
怎么的？你如果不申请，你们公司连保费都不给退吗？明明是你们业务员的过错，却要让客户来承担被拒赔的损失？你们的客户都已经确诊癌症了，急需救命钱，你们不仅不赔这几十万，反而只赔几千块保费？是你们良心被狗吃了，还是觉得消费者都是啥子好糊弄？
哎玛，气得我肝疼！
我告诉李女士先别急，业务员的错，不该她来承担，况且手里有证据，必须要争取理赔，而且是争取全额理赔！随后给了李女士后续具体的操作步骤。
02骚操作又来了2021年6月6日，李女士跟我说，业务员找到她老公，已经签了理赔协议书，同意拒赔，退还保费，合同解除。
我都惊呆了，业务员居然偷偷找到投保人，“求情+忽悠”让投保人签了拒赔协议书，而患了癌症的被保险人毫不知情！
如上图，《保险法》里明确规定，保险理赔的核定结果是“通知被保险人或者受益人”，而不是通知投保人！而且，一般保险公司的理赔协议书底部的乙方必须是被保险人，或者投保人和被保险人俱在。这种规则在保险合同、投保单等文件也是通用的，都是必须有被保险人签字。
而这个保险公司就厉害了，拿出来的理赔协议书底部签字的地方只有甲方乙方，根本不提被保险人！我暂时没找到相关法律条款，但从经验判断，这就是违规的！
试想一下，如果李女士没有向我咨询，到这里会是什么结果？我让李女士跟保险公司以及她老公声明他们签的协议无效，然后继续争取理赔。03来了，来了，骚操作又来了！2021年6月16日，业务员居然翻供了！说当时打电话的时候是为了商量怎么对核保员（核赔员）说，不是真实的。我TM都笑了，这么小儿科的抵赖方法怎么好意思用出来？
2021年7月6日，李女士说，保险公司找保险行业协会来协调了，说“因为我老公签过一次理赔协议，但现在反悔了，保险公司怕我们再反悔不相信我们了”。我真的是！无语啊！你保险公司那个协议书有没有问题自己心里没点AC数吗？你们如果没有违规操作，谁能反悔的了？还怕别人反悔不相信别人了，就你们这样的理赔服务，该说不相信这句话的是客户吧？不要脸，呸！
04赔了，但有点遗憾7月份，我因为其它事情很忙，就没有跟这个理赔案子了。7月30日，李女士跟我说保险公司赔了，赔70%保额。
最终只赔了70%，而我的预想是100%理赔。虽然保险公司又抓住点理由来扯，但我觉得继续争取还是可以100%理赔的。但李女士已经接受了70%的理赔，她也有她的一些考虑，我只能尊重她的决定。05相关问题1、保险业务员展业有问题，保险公司要担责吗？答：《保险法》第一百二十七条 保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。意思就是：业务员因失误给客户造成损失，由保险公司承担赔偿责任。保险公司再如何追究业务员也不关客户的事。
06一点心里话我写出这些案例来，并不是为了恐吓大家，而是希望能给大家一点参考和借鉴。保险行业已经越来越透明、越来越好，不专业的、没底线的业务员也在慢慢被行业淘汰掉，所以，请大家理性看待保险拒赔，给我们多一点信心。
摘自微信公众号：壹保典，作者：明亚经纪人许盛虎
