说到保险，从我的第一次车祸意外说起吧，2009年一个春风沉醉的傍晚，我站在人行道边准备过马路，单行道，对方酒驾逆行撞到小腿，人飞起来，空中一个回旋脑袋砸裂前挡玻璃又落于地，当然，脑袋还连在身子上，否则不能在此废话。110，120迅速到位，一根汗毛没掉，医生只给开了一个月治疗精神病的药，不过我偷懒没吃，现在自觉有时脑子不好使不知道和这有没有关系。
后来我认识一个做保险的人，我主动找他帮办一份意外险，记得很清楚，10万的意外身故/伤残，还有3000意外医疗。当时我一个人在外地，居家办公，没有亲戚同学同事朋友，万一遭遇意外连通知家里的人都没有；另外，老家父母亲几千里奔波处理后事，难道还要他们在闺女离开之时再出丧葬费吗？这个保额凑合，于是我有了第一份保险。
一有人通知，二不让他们出钱，可以了，这是我当初买保险朴素的初衷。
再之后，机缘巧合，我进入保险行业，从最初的懵懂到稍有了解，在此，借风大平台，大概跟大家说一下关于保险：
如果有想说保险是骗人的，看完再骂。
保险丝，漏电保护开关大家家里都有吧，有它，不用太担心家电被骤变的电压损伤，这其实就是保险。
保险只是风险管理所用的工具，讲到风险管理，两个概念，一是风险，二是管理。
何为风险？一些事情发生的不确定性，譬如意外，生病，身故等等。
风险有大概率的风险，这种通常不危险，譬如说感冒咳嗽类；我们需要关注的是小概率的风险，因为这会带来比较大的损失。
风险管理。就是对以上事件进行有效控制或妥善处理，从而以最小的成本获得最大的保障。
既然要管它，就要知道怎么管，跟找对象一样，抓大放小，更要讲究一个井然有序。
先解决基础风险（意外、医疗、重疾、身故等）。
不一定发生，但万一发生损失无法确定，或需要真金白银的从咱口袋掏出去应对。
再是中端风险（教育养老等，确定要花，早晚而已）。
孩子要上学吧，要不要上好学校，要不要多学点特长，要不要出国？结婚创业更是大事。
意外重疾不必然发生，那老必然接踵而至，如何养老，每天都要开支，但老了收入减少或是没有收入，孩子不孝的，老无所依的，社会新闻上并不少见，这是风险不？是的。
最后是高端风险（婚姻、税务、传承等）。
企业和家庭资产如何隔离？离婚怎么分割财产？财富外流或缩水怎么办？大笔财富留给孩子孙辈还是谁？等等。
财富管理金字塔，由下至上进行管理：
风险有两种，一种是人身风险，另一种是财务风险。
保险产品分两类：保障型和储蓄型，分别解决以上问题。
保障型（意外，医疗，重疾，寿险等）
储蓄型（年金，教育，养老，增额终身寿等）
通常情况，先考虑保障型产品解决意外重疾等不确定的基础风险，之后有余力再考虑储蓄型，解决教育养老等确定性的支出问题；特别有钱的可以用保险来做传承或是其它规划。不要基本保障都没有，或是不够，上来就买一堆教育养老等等。
我们再来说具体产品，什么产品保什么，什么不保，什么情况下可以用。
有的朋友可能之前没太接触保险，先说一点基本概念：
保单——保险合同。
保险人——保险公司。
投保人——出钱办保险的人。
被保人——被保险合同保护的人（一般和投保人要有相关保险利益，譬如父母、子女，配偶，员工等）。
受益人——万一保险事故发生，拿理赔款的人（可以是本人，父母，配偶，子女或是相关）。
保费——我们每年交给保险公司的钱（或每月，大多金额固定，但也有些不固定）。
缴费期限——我们需要给保险公司多长时间的钱（一般都事先约定，或一次性，或三年五年，10年20年30年不等）。
保障期间——保险公司保我们多少年（有1天，1月，1年，10年，30年，终身不等）。
保额——保险金额，就是保险公司给我们赔多少钱。
保险责任——保险公司保具体哪些项目，什么情况下进行赔付。
责任免除——就是什么情况下不给咱赔，通俗的来讲就是法律不保护的都不赔，譬如酒驾，譬如无证驾驶，譬如犯罪等，另有譬如不可抗力，譬如过往疾病等，但不是全部一样，有的产品相对会宽松些，当然都要看具体条款，越宽松对我们越有利，意味着获赔概率更大。
犹豫期——短期险一般没有，长期险基本都有，就是买完了但是可以反悔的那段时间，大概10-20天不等，如果不想要退保是基本没有损失的，有的可能会扣10块工本费，犹豫期结束退保会有一定损失，请注意。
等待期——这个期间万一发生合同约定的事故，保险公司基本上只退保费，不承担理赔责任。一般是健康险里会有此项约定，30天，90天，半年，一年等，时间越短对我们越好。
消费型险种——万一遇险赔付，没有遇到就算消费掉了，不会返还保费，相对来说便宜点。
返还型险种——合同约定到期返还保费，或是加息返还保费等，羊毛出在羊身上，相对贵些，但也不是不能考虑，有的产品本身很不错，要看具体情况。
免赔额——多少金额不赔，需要自己承担，人身保险大多固定金额，财产险有的会按损失比例。
赔付比例——100%，90%，60%，或是阶梯赔付等等，会分险种，或是分有无社保等，赔付比例越高越好。
现金价值——保单所具有的价值，一般体现为退保时我们能拿到的那部分金额，在合同前面有一页就是：
保险条款不要听业务人员说什么，拿什么彩页计划书出来，一切以白纸黑字条款为准。
两年不可抗辩条款——投保时因为故意或是过失没有履行如实告知义务，保险公司有权在30天解除合同，如果30天内不解除，该权利消失，如果合同成立超过两年，保险公司不得解除合同，发生保险事故，应当承担给付保险金的责任。这条请注意，不是隐瞒事实混过两年后保险公司就得给我们赔，如实告知是大前提，我是看过有误导客户的，那里用的是应当，可不是必须。不要听人瞎说，这样说的人要么不专业，要么不够负责。具体是否能够理赔要看未如实告知事项和申请理赔事由有没有关联性，或是其它特殊情况。
自杀——意外险不赔，带身故责任的长期保险2年内不赔（除外：无民事行为能力的自杀会赔），当然，2年后还想自杀，保险公司会赔（如果想自杀，请买好保险，扛两年，为家人留一笔钱再走，当我放屁，请好好的活着）。
保险公司大小——不管大小公司，该赔的都会赔，大公司不会多赔，小公司也不会少赔，关键看产品本身，条款上怎么写。有品牌偏好者除外，有的也看保险公司偿付能力，是否能够稳健运营。
保险公司会不会破产——保险公司的安全性体现在立法中，即便是银行都没这个待遇，保单比保险公司还安全。
保险法第92条，经营有人寿保险业务的保险公司被已依法撤销或依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司，不能同其他保险公司达成转让协议的，由银保监会指定保险公司接受转让。
知道这些，我们就大概可以自己看合同了：
保障型
一：意外险
这是首先要规划的，意外从某种程度来说随时可能发生，无论是我的车祸，风大的骨折，或是不小心摔跤，扭腰，甚至切菜切到手，被猫狗抓咬等等。
意外险是日常理赔率最高的险种，可以选择消费型险种，保费便宜，保额高，小钱撬动大钱，杠杆很高，杠杆越高越值得买。
随便举例说明，一年保费60块，意外险保额10万，其中意外身故/伤残10万，意外医疗 1万，意外住院津贴 50/天。
意外身故/伤残——10万，指万一因为意外离世，保险公司赔付10万。
如果造成伤残，按伤残等级进行赔付，1-10级，每个伤残等级赔付10%，1级最重，10级最轻，就是说10级伤残赔1万；如果9级赔2万；8级赔3万；以此类推，最高不超过10万。
意外医疗——1万，是因意外造成的就诊治疗费，上限1万。
毕竟大多意外都不会造成意外身故或是伤残，主要还是去看医生多些，这是意外险里我们最可能用到的项目，门诊和住院都能进行报销。
带医疗两个字的都是报销型，适用费用补偿原则。
就是在我们花钱范围内进行报销，可能会有100的免赔额，譬如说看医生花了80，那保险公司就不赔了；如果花了2000，那就减掉100，剩1900再按比例赔付，不会超出实际损失额度。另外，最高额度不超过限额，譬如看医生花了3万，这个险最多报1万，多的自负。担心不够可以买高保额，也可以买多几家。但不管买几家，一共买了多少保额，已经报掉的费用不能在第二家报了，第一家没有报完的部分可以去第二家第三家报。一般情况，需要在2级以上公立医院（县级以上）就诊，特别紧急的情况可以不受医院级别限制，譬如说小诊所或是私立医院，救人要紧，稳定后转去认可的医院进行后续治疗，只是要告诉保险公司，那么这部分费用也会报销的，大多可以这样。但也有的不认，只能在符合条件的医院就诊。
留好所有医院出来的东西，门诊和住院病历，费用清单，检查报告，发票收据等便于理赔。
意外住院津贴——50元/天，如果因为意外住院了，一天额外补贴50元，和第二项的意外医疗费用不相关，只和住院天数挂钩。
也可能有人会问，有的人又伤残了又住院了，那怎么赔？
各赔各的，互不牵扯。
譬如意外门诊和住院花了1万块，意外医疗报。
意外住院10天，一天50，意外住院津贴此项50元*10天赔500元。
出院后鉴定发现造成了10级伤残，第一项意外伤残理赔金赔1万，6级伤残，赔5万。
这只是拿10万意外险举例，一般意外险只报社保目录内药品，社保目录外的自费药是不报的，需要自己承担，但也有一些产品可以报自费药，买的时候了解清楚。
现在有很多意外险性价比非常高，一年100就可以保30万，年300就可以保100万的，便宜的过分。经常开车出差的或是工作相对危险的建议配高保额。
还有些有其它附加项目，类似飞机轮船汽车地铁等公共交通的额外赔付，新冠的，猝死的，小朋友有接种的等等。
也请大家注意，意外险是唯一带有伤残赔付的险种，这是别的险种都无法替代的。
还有一些特定意外，譬如传说中的百万身价险，交10年保20年30年或到70岁或多少的，中间有事赔钱，无事到期返还（也可能加息返还），相对普通意外险来说要贵些，看自己预算。另外，这类险种普通意外就是10万，只有公共交通，驾乘机动车，自然灾害，电梯等特定身故或全残才能10倍赔付到百万。它只管大事，就是身故和全残（有个别包含意外伤残，很少，要看具体产品），普通伤残和意外医疗都不管，要想保障没有空档还要另外补充上面说的那个意外险。有那个意外险可以不要这个特定意外。
有意外险的最好告诉一下家人，这样有个万一好跟医生讲，留存资料方便理赔。
当然了，如果保额过高自己把控，我们要保险就是为了保险，不能增加道德风险，这个大家都懂。
企业经营者可以给自己的员工配置团体意外险，或是雇主责任险。之前有个做工程的朋友一年工地上没了两个人，是不是太糟心了？如果有保险，想必会好很多，不至于一年白干。这类保费也不贵，但是很有必要，降低经营成本，转移自己风险。
医疗险
和上面一样，是看医生治疗的费用，医疗险不管门诊，针对的都是住院，不管是因为意外还是生病。
先说网红产品，百万医疗，很多人刷短视频可能都看到过，跟意外险一样，都是高杠杆产品，也是需要优先考虑的。
我们的社保挺好，百姓福利，不管多大年龄，从前有过什么病，有钱没钱，都有个基础保障。职工医保，居民医保，或是新农合，都是社保。有钱的打底，没钱的兜底。
很多人觉得，我们都有社保了 ，住院能报个百分之大几十呢，这个要不要都无所谓，小毛病的确无所谓，但如果稍微严重一些呢，我们是动用积蓄，是借钱卖房，还是放弃治疗？前两年传播很广的：流感下的北京中年，很多人看过，那是在北京有两套房，年入百万的中产家庭，照样被两位老人的病打趴，为什么？我们看到的因病致贫返贫的新闻少吗？朋友圈里的水滴筹、轻松筹少吗？太多了！
社保虽好，但是普惠型的，只是基础，不能全报。社保也有免赔额，各地略有差异，譬如800为起付线，那800以下不报，同时也有封顶线，譬如居民医保最多报18万，超过这个金额自己负担。
只报社保目录内药品项目，自费药不报，社保目录内药品2860种，自费药你知道多少种？放开猜可能都想不到，高达15万多种，社保内药品占比连2%都不到，只有1.85%。
社保内药品分甲乙两类，甲类：641种，100%报销；乙类：2219种，报销比例65%-90%不等，如果说报70%，那剩下30%就是个人承担。总体医疗费能报多少取决于社保药品占比，所以大家听说的报销比例大多都是不一样的，有的百分之五六十，有的百分之七八十不等。
还有，丙类，就是自费药，全部个人承担。
如图所示：
蓝圈以内是社保报销部分，蓝圈之外其它全部需要自己承担。所以只有社保不能说够，最好能补充商业医疗险，百万医疗可以报自费药，社保剩下的都能报的七七八八， 别说生病了不治，能治不治是选择，想治不能治是悲哀。能用一顿饭解决的事情就不要用一套房。
只是报销比例分有无社保，没有社保报60%，有社保则社保外100%报销，这也是提醒大家一定要配置社保的一个原因，今年的城乡居民医保和新农合目前正在缴费办理期间，之前没有办的抓紧时间去办一个，农村的找村里就行；若在城市，外来的，租房的也都可以，找所在地居委会咨询办理。
百万医疗现在基本上还都有医疗垫付的增值服务，就是万一住院不用自己出钱，保险公司直接就垫给医院了，不用跟之前一样需要到处筹钱，之后再拿发票报销，非常实用。另有绿色通道，线上问诊或是院后照护等。
百万医疗好不好？现在大家都认为很好吧，但缺点也得说：
它有免赔额，1万块，乍一看不算低，有人问为什么不全部赔，还设个门槛？为了保费便宜。
很多住院是大几千的费用，如果全报，也有这样产品，只是保费可就要翻番了；再说，一万以下的损失对整个家庭的影响比较小，是有限的，可以自己负担，但大的几十万甚至上百万的费用呢？没有几个家庭准备这笔费用来应急，好钢花在刀刃上，这个险种就是来解决这种大的损失风险。
另外，百万医疗不是长期的，终身的。有的就是今年住过院，明年不给续了，或是产品下架后不给续了，等要再买问有没有住过院，身体怎么样，很多人的身体已经无法再买。对于百万医疗险来说，是不是能够保证续保是非常重要的，保证无论是否住院身体是否变化，都可以给我们续保，一定要看关于保证续保的条款。不过现在最多有20年保证续保的产品，已经很不错了，只要买进来，至少20年内不用担心身体变化，始终有这一笔几百万的医疗费用放在保险公司。年轻人的保费一年只要两百，年龄大保费会涨些，但比起医疗费都是毛毛雨。每年还有10%左右的医疗通胀，也就是说去年看一样病需要10万，今年就得11万了，明年就需要12.1万，8年就能翻一番。百万医疗虽然后面可能会调整保费，但对于可能变化的身体情况，和高额医疗费，那点涨幅算什么啊，能续保比什么都重要。
当然，身体原因不能买的另说，现在很多地方都有城市惠民保，买不了商保的可以加一个惠民保，惠民保对年龄和身体也没有要求。但如果已经有了足额的商业医疗险，可以不要惠民保，毕竟惠民保免赔额不算低，自费药报的也少。
有三高，糖尿病之类，或甲状腺癌术后，也有对应的百万医疗可以买。
百万医疗一万免赔额的缺口有没有办法解决呢？答案是有，这样组合来买比较合算。
意外险就可以解决意外的住院免赔额问题，这部分是很便宜的。
如果想要一万以下疾病住院的也有人出钱，那有的小额医疗险可以管一万两万的疾病住院医疗，保费也不贵，当然决定权在自己。
比如我父母，65以上，有百万医疗和补充医疗，一万以下用小额医疗险报销，一万以上两个一起用，所以我跟他们说万一身体不舒服不要扛，该检查检查，该治就治，咱可不差钱儿。
另外还有一种，带疾病门诊的，大多针对小朋友，头疼发热类的看门诊都可以报销，但会有免赔额，赔付比例，日限额或是次限额等的区别，这里要看好具体保障责任，如果小朋友体质一般，可以考虑。
这些是普通医疗和百万医疗，如有条件的可以考虑高端医疗，保费5位数起，保额大几千万甚至无上限，全球诊疗，全世界最好的医院诊所，最好的医疗资源，生娃，换牙，直升机送达等等各种，能极大程度的节约时间，提高就诊体验和治愈率。
说完医疗险，我们现在说重大疾病险：
很多人觉得有医疗险就行，反正人都出院了，可重大疾病不是感冒发热，出院后不花钱了吗？
医疗费只是海面上冰山一角，而水面下才是冰山主体，还有更多更大的其它费用：
潜在损失不会让人一次性把钱花光，但是它会成为沉重的经济负担，伴随这个家庭很长时间。
朋友的一个朋友，银行工作，30多岁男，孩子4岁，胃癌切掉了3/4的胃，天天流食，随时要吃东西，老婆全职主妇，现在要照应他更是不能上班，本来他每年收入有50万左右，现在这部分收入没了，自己的后续治疗不能停，孩子马上上学。幸运的是单位和他自己的保险一共赔了150万，还是可以支撑几年不工作的，但如果换个人，没有这部分赔付，日子要怎么过呢？
重疾有个五年生存期，后期复诊，康复，护理，营养，有的还要终身服药，不能工作没有收入，支出反而增加，此消彼长，如何度过这5年，恢复健康？
重疾险属于定额给付性质，达到条件一次性赔付，至于后续怎么用保险公司不管，是拿来养病，是吃了喝了玩了，还是留给家人，都看自己。只是这里有点需要注意，有人会说确诊即赔，其实这是不完全的，确诊即赔的只有癌症和另外几种，大多都需要指定手术，或是病情达到约定状态赔付。
只有医疗险没有重疾险，可能钱白花了，罪也白受；只有重疾险没有医疗险，重疾险理赔金可能要全部送进医院，所以最好都要有。
医疗险给医院的，治病，是支柱；重疾险给自己的，养病，是坚实后盾。
重疾险的保费相对较贵，也有消费型或是返还型，消费型产品理论上性价比高一些，不过也不绝对，不能极左或极右。
现在说重疾产品种类，分单次赔付和多次赔付：
单次赔付，赔完合同结束；多次赔付，有的分组（譬如100种重疾分成5-6组，每组赔一次，本组赔付过一次后第二次重疾则不赔付，其它组发生的才赔，分组越多越好）；有的不分组，赔完一次可能还有第二第三次，不分组的肯定对我们最有利，不过也综合保费，赔付比例等各种看。
小朋友生命周期很长，可以考虑多次赔付产品，有的单次赔付产品也可以附加二次重疾或是癌症，或是二次心脑血管疾病等常见病，都看我们的需求和预算，但从另外一个层面来说，如果单次的保额足够高，没有二次赔付也罢了，譬如说保额100万的重疾，有的单次赔付首次赔180%或是200%，就可以赔到180万或是200万，比一次100万的赔两次好多了，毕竟第二次重疾的可能性更小，这里应该能看出来，保额比次数要重要，首次重疾保额要优先做高。
现在很多重疾产品附加了中症赔付，轻症赔付，前症赔付，赔付次数和比例各有差异。
赔完中症，轻症后可以赔重疾，但赔完重疾后一般情况不能再赔中症和轻症了，大多都是这样，不过现在有个别险种赔完重疾还可以赔中症和轻症，只是产品很少。
同样保费，保的越多越宽越好；同样保额保障，钱越少越好。
现在重疾产品很多带了保费豁免功能，就是说万一罹患重疾，中症，轻症或前症等，保险公司理赔之后，后面保费不用缴了，但保障依然还在，这里指的是被保人本人。
如果是父母给孩子投的，可以附加一个投保人豁免，万一父母身故，或是重疾轻症中症，后期保费也不用缴了。这项是额外收费，一般选父母两个里面年轻的，保费便宜，或是身体相对健康的，能通过健康告知，如果父母身体有异常，那可能无法附加此附加险。
夫妻互投，相互豁免也可以，就是夫妻二人万一有一人不幸重疾，两份保单都不用继续缴费。
重疾险保费是根据年龄来的，越早买越便宜。因为一般缴费期都比较长。至于保额，参考五年年支出配置多少保额，在经济允许的情况下保额越高越好。
缴费周期能长则长，缴多缴少都是赔那么多，没必要给太多，更不要想着有钱一次性缴了，大可不必。比如说万一得了轻症，本来能豁免后期保费的，这边费用全部缴完了；何况还有通胀，跟房贷差不多，慢慢缴吧。
50岁以后保费可能倒挂，就是交的钱和保额差不多，有的可能还高些，所以不很建议，家庭情况允许除外。
重疾险保障病种28种到一百多种不等，前28种是全国统一标准，基本达到全部理赔的90%左右，其它为各保险公司附加。
现在有的重疾险只保前28种，并不附加中症，轻症，前症，二次赔付等，保费便宜些，如果预算有限，可以先买这种，有其它重疾险的若想加强重疾保额，也可以考虑。
重疾也有短期消费型，一年一年的，这种当年比较便宜，保费年年会涨，短期内有点保障可以，若时间拉长其实我们个人出的钱更多，后期经济允许就换长期的，保费固定的。
有保30年的，或是到70岁，80岁，或终身。
也有人会想，重疾保费不算便宜，生病了还好，没有生病那钱不就白交了吗?
很多重疾险一直平安健康到期身故赔保额给受益人（带寿险性质，有的寿险为主险，附加重疾部分）。但我们每个人身体，经济和家庭情况不同，具体买什么样的，买多少，保到多少岁，要不要带寿险，根据自己的预算和需求来。
接下来说说寿险：
寿险，就是只管身故（或全残）这类人生大事，万一发生保险公司赔付给受益人，所谓的站着是个印钞机，倒下也是一堆人民币，它和重疾险大多是赔给本人不同（除了身故），这个险种的钱是全给家人，自己是一定用不到的。
分终身寿险和定期寿险两种：
所谓终身寿险，就是不管活到100岁，还是120岁，无论到什么时候这钱早晚都会赔付，因此保费较贵，前面说有的保终身的重疾里附带的就是这种。
另外需要提到的是定期寿险，这是杠杆极高的一个产品，非常值得大家关注配置。
一般给家庭经济支柱配置，防止在收入高峰期发生重大变故，父母无人养老，孩子上学艰难，家人失去照应，定期寿险是典型的留爱不留债险种，保额覆盖房贷车贷负债父母养老孩子教育生活等。
我自己都有好几份，有60岁前不在赔付的，65岁前赔付的，这个期间我们好好的，那父母爱人孩子可以自己照应。天有不测风云，人有旦夕祸福，万一离开呢？就让保险替我照顾吧。
至于65之后不在，孩子已经能够照顾自己，可以放心；那时父母更老了，说难听点可能也要去了，就不管了吧。
这个险种对身体的要求非常宽松，责任免除部分也很少。买不了重疾或是医疗险的可以买到定期寿险。
保费也很便宜，尤其是女性，保费是男性一半，收入高的，可以保额买高一些，这个险种也是越早买越便宜。
孩子不用考虑寿险，18以下不可以有太高身故责任，无论重疾里附加，还是意外险，还是其它，无论买了多少，身故10岁以下最多赔付20万，11-18岁最多赔付50万，防止道德风险，成年后可以考虑寿险。
健康险对身体的健康情况都有要求，因此在投保前都有一项健康告知，如果你从来没去体检过，那么恭喜你，就是保险公司最欢迎的那种标准体客户了。保险买好，等待期过掉，OK，想体检可以去体检了。
郑重提醒：千万不要为了买保险特意去体检，从而给自己制造问题，除非保险公司要求。
关于投保，有一个最大诚信和如实告知的原则，如果违背最大诚信或如实告知的原则，那么有可能造成理赔纠纷或是保险本身失效，因此请大家注意，该告知的一定要告知，不要抱着侥幸心理，想着可能保险公司查不到，大数据时代，什么都查的出来，不能把主动权放在别人手上，人家不赔，甚至还不退保费，我们既没有保障，还损失了保费，严重时可能还要担刑事责任。
要做的就是如实告知，把问题前置处理。
大陆为有限告知，就是问什么答什么，譬如问：你两年内有没有住过院或是做过手术？近两年内住过院的就回答是，如果是三年前的，那就是没有，不要自己找事。
不问的不吭声，就当没有；只要没在医院或是体检中心留过记录，自己在家揣测的，统统就是没有。
万一住院或是去体检不要乱说话，随便说个什么，医生就认为是相关情况，都会写进去，不要给自己挖坑埋雷。如果不小心万一说多，有的可以跟医生商量了改回来。
另外，医保卡千万不要外借，影响承保和理赔。前面提过的流感下的北京中年里，他们是有保险意识的，也有钱办，但因医保卡曾经外借，因此才没有买商业医疗险。
在你的记录上就默认是你的，除非你能自证清白。而有的情况根本没办法证明，譬如说高血压，你说你没有，别人可不敢信，因为高血压是可以逆选择的，可以吃了降压药再去检查，所以要注意，万一有外借情况就早说早想办法。
还有不要说某项异常问过医生说没事就不告知，是否需要告知只看在案记录，关于核保临床医生有时说的不算。临床医学只看眼下是否严重危险，而核保医学要看几十年的风险。
当然了，不能草木皆兵什么都不敢说，也不能如惊弓之鸟什么都说，该说的要说，不该说的不说，有的斟酌着说，拿不准的多咨询专业人员，看如何投保对我们更有利。
身体异常投保可能会出现如下一些不同核保结论：
拒保——拒绝承保。
延期——1年或2年后再来投保看看。
除外责任承保——除了某项异常不保，其它正常承保，譬如说常见的甲状腺结节，有的可能会说除了甲状腺相关疾病不保，其它正常承保。
加费承保——就是可以给你保，但你要多加点钱。
正常承保——虽然有异常，但是保险公司认为影响不大，可以正常承保，当然，这是最好的一种情况。
万一身体有异常，属于非标准投保体，非标体仍然可以买保险，只是不能任意选择保险产品了。
各家保险公司或是不同产品对身体的要求不一样，所以同一异常出的核保结论可能也有不同，这种时候可以同时投保多家公司，看哪家公司的结论对我们最有利，就选择哪家公司产品投保。
为何要同时进行呢？是因为一般健康告知有一条：你从前有没有被其它保险公司拒保，延期，除外责任或加费承保等，如果不同时多家投保，投第二家的时候第一家的核保结论已经出来了，就可能会出现上面那些情况，那就得告知我们曾经被某家公司怎么区别对待过。如果是同时投保，在投保的时候就没有这个问题，因为我们的确还没有被别家公司拒保延期或其它过。
万一某处身体原因被除外了部分责任，譬如说常见的甲状腺或乳腺结节，会除外甲状腺和乳腺责任，很多人说：啊，我这里出问题了，你不给我保，我就是要保这里，你不给我保我就不买了。
明知有异常非让保，人家没法保，换咱开保险公司咱也不保啊是不是？但是除了这里，另外还有那么多器官可以呢，记住，保一样就算一样，不能因小失大。
另外有一小点需要注意，有的会问之前你有没有投保过别的保险产品，很多人不想麻烦，买过也说没买，甚至保险代理人也会说不用填，但最好说一下，尽量少给以后的自己找麻烦。就算写明，一般也不会影响核保通过。
现在很多人身体都有亚健康状态，毕竟前阵还有热搜：“90后已经不敢看体检报告了”。
大家平时还是要加强运动，注意饮食，作息规律，调适心情，保险可以不要，健康的身心就是所有财富前面的那个数字1。
健康告知对身体的要求程度：
医疗险>重疾险>定寿>防癌险>意外险
家庭成员保障型险种配置思路：
小朋友----意外险+百万医疗+小额医疗（或学平险）+重疾
小额医疗里含有意外，那么可以不要意外险。
学平险很多是阶梯赔付，但有的也不是，选赔付比例高，责任免除少的：
成年人----意外险+百万医疗+小额医疗+定期寿险+重疾+终身寿险
重疾贵些，预算不够先买前几样，前两样优先级更高：
老人家----意外险+百万医疗+小额医疗+防癌险
重疾险此时买已经不太合算，前几样买一买就好，还有预算就可以加点防癌。
先大人后孩子，先保障后理财。
父母是孩子的根本保障，父母没有保障那孩子的保险也不保险。
一个家庭，谁挣钱多，负担家庭责任更多，万一有事对家庭影响最大，先给谁买。不过也不意味着没有收入的人不需要保险，一个家庭是个整体，风险共担。
当然我希望大家都不要用到保险，情愿保费做贡献给其他有需要的人，说明我们都好好的。
钱多有钱多的买法，钱少有钱少的买法。保险虽好，也要相宜。成年人为自己的行为负责，想要保险的则要了解清楚，想好再买，买了不要随便退保；不想要的就不要。
风险转移或自留，都是一种选择。
摘自微信公众号：风大富，作者：远山
