文 | 靳启朋 Keep
大家好，我是朋哥。之前有介绍过一款0免赔的大额医疗险，是安盛的卓越馨选计划。随着客户对0免赔医疗险认知的加强，偏好的提升，市场又陆陆续续出现了很多款同类产品，今天就再给大家补充几款，也可以当做是汇总和复盘。文章结尾有详细的产品对比表，不喜欢看文章的可直接拉到底部。注：每款有每款的优势，所以排名不分先后。
一、复星·乐健2021
8个计划，计划1-4仅支持普通部，计划5-8可拓展到特需部国际部。保障额度从30万~400万不等。
比如投保普通部最高版本的计划4，则一般住院医疗金单独150万，恶性肿瘤医疗费单独150万，共300万。0免赔，100%报销，含自费药。住院即可赔，先报社保，社保理赔后剩余部分理论上不用自己再承担1分钱。
以前的0免赔中端医疗，是在高端医疗的基础上做责任删减，骨子里还是高端医疗的基因，体验虽更好，但价格也更贵。复星乐健这款产品，算是首创了从百万医疗的基础上做责任补充，骨子里是百万医疗，虽然整体体验与传统的中端医疗（MSH欣享、安盛智选等）可能有差异，但价格也实实在在压下来了一些，可以让客户以相对更低的价格，享受中端医疗的大部分功能（如0免赔、特需部国际部报销等），也算是功德无量。
作为市场上同类产品的鼻祖，复星乐健目前来看是阶段性的通过了续保稳定性的考验，至少在运营的这几年里，还尚未出现过拒绝给客户续保的情况。（投保时存在未如实告知的客户除外）
但乐健的劣势也非常明显且严重，就是产品本身不支持附加院外特药，如果选择乐健，一定记得要额外再买一份相对稳定的特药险。另外该产品现已从线上渠道转到线下，受销售区域的影响，目前仅在北京、上海、广东、江苏、四川、重庆可售，也一定程度上带来了投保的限制和影响。除此之外，是款非常不错的产品，相比其它几款，多了一项“精神和心理障碍治疗”的责任，可参考文后的产品对比表。
二、安盛·卓越馨选2021/2023
卓越馨选，是乐健的第一个追随者，并且非常厚（jī）道（zéi）的修复了乐健的几项bug，比如外购药方面，馨选给了一个可选项，客户可自行决定是加还是不加。另外“非一般医疗费”方面，乐健仅针对“恶性肿瘤”给了单独的报销额度，馨选（及后面其它的几款）是针对“重大疾病”给了额外的报销额度，相对更实用。
另外安盛还有一个优势，分公司很多。一般理赔时如果金额较大，需要邮寄资料什么的，可以寄到当地分公司，一定程度上提升了理赔效率。不过因为分公司多，各地对接人员的服务质量可能并不一致，在同事们的分享中，有盛情夸赞的，有气愤吐槽的，所以有时还真要看看运气。^_^
不过如果是从朋哥这里投保的，我都会协助对接和处理，一般也用不着客户跟当地人员有交集。
因为之前有单独写过这款产品，这里就不过多赘述了，值得关注的是最新升级的2023款，在原来2021款的基础上，又拓展了一些药品责任和特定的医疗器械，包括15种特定境外抗癌药，乳房填充物、膝关节、髋关节-长柄、髋关节-组配式股骨柄4种特定医疗器材的赔付，以及个别增值服务的升级等，详情可见文章底部的产品对比表。
三、君龙·臻爱无忧
相比于前两款，君龙的臻爱无忧可能关注度没那么高，但也有不错的优势：
优势1、可以保证续保6年
关于保证续保，以前我也分享过，除非是明确保证终身续保，否则保证续保的产品也未必就比不保证续保的产品要好，保证续保保证的只是一个阶段，这个阶段内绝对能续，但这个阶段结束后，理论上它的续保难度会更高，因为一旦保险公司同意续保，就会进入下一个周期。
反之不保证续保的产品，虽然条款里不保证，但保险公司可以通过灵活的升级责任，调整价格等方式，让产品处于一个良好的运营状态，只要不赔钱，就没必要不给客户续。事实上现在主流的产品也都验证了这一点，条款里虽然不保证，但客户的续保待遇并没有受到影响。所以这里的保证6年续保，既可以看为优势，我认为也可以看为一个小隐患。
优势2、阶段性支持人工预核保
这是非常难得的功能。首先互联网医疗险，能支持人工核保的产品本来就极少，大部分都是智能核保，导致很多客户可能体况虽然不严重，但就是因为智能核保无法告知清楚而无缘投保。臻爱无忧这款产品，不仅支持人工核保，而且是邮件预核保的方式，也就是说即便是拒保，也不算留下拒保记录。本服务为阶段性开放，目前公布开放期限至3月31日。
在人工核保方面，复星乐健因是线下产品，自带人核功能，但会正常留存核保记录。安盛馨选也支持简单人核，且不会留存记录，但馨选的人核仍要遵循智能核保为前提，即如果智核里过不了的，人核也一定过不了，所以还是有所差别的。
优势3、连续3年无理赔，承保非重大既往症
既往症即投保前已经存在的疾病或症状，既往症对于医疗险来说都是免责的，因既往症所产生的治疗费默认是不予理赔的。本产品条款承诺，若投保后连续3年未发生保险事故，则第4年开始可以承保非重大既往症。也就是一般的小毛病小问题都可以正常承保了，很难得的待遇。（注：投保时仍需如实健康告知）
四、平安·北极星
尽管安盛的背景是法国安盛集团，全球最大的保险集团之一，已经有200多年的运营史，但作为一家后进入中国市场的纯外资财险公司来说，可能很多人还是没太听过，不太踏实，相比之下更偏向耳熟能详的大公司，那平安北极星就是个非常不错的选择。
平安北极星，是4款产品中最新上线的一款，所以责任上个人认为是目前优势最大的，比如计划三可以支持普通部的单人间（其它几款只支持普通病房），比如医疗垫付方面可以不限制病种（其它几款只有重疾才可以申请垫付）。
但也正因为是最新上线的，所以续保稳定性还有待考察，理论上应该不会有问题，还是要以实际为准。
上面5款产品，对于没有健康异常，不受地域限制，完全可自由选择的客群，我个人的优先级排序是安盛馨选2023＞安盛馨选2021＞平安北极星＞复星乐健＞臻爱无忧。如果有特殊偏好或健康、地域的限制，就要具体问题具体分析了，一案一议。
馨选之所以排在第一位，是因为第一运营的时间相对长，仅次于复星乐健，稳定性较好，第二是因为本人已多次协助客户办理过该产品的理赔，截止目前来看体验一直很好，比较放心。也不是说另外的几款不好，只是还没有太多的验证。
臻爱无忧之所以排最后，是因为君龙人寿是一家寿险公司，长久来看未必会把医疗险业务作为主营方向，加上相对激进的既往症政策，以及6年保证续保的条款，我个人对它长久的稳定性不是很看好。仅代表个人的主观猜测，不构成建议。
当然，对于非标体，对于有部分既往症的客群，臻爱还是个非常不错的选择。虽然这几款里我给它排最后，但如果放在整个市场，其实已经优于了一大批的医疗产品。
下图为5款产品的重点内容对比，分别是普通版和特需版的最高保额计划，可以更直观的了解主要差异。表格仅供参考和大概理解，细节部分请以保单条款为准。
普通部版比较
特需部版比较
增值服务比较
摘自微信公众号：朋哥说险，作者：朋哥
卓越馨选医疗保险（2023版）在线官网投保地址（手机扫描二维码）：
