成年人配置保障类的保险有四种，我们通常称之为四大金刚。
医疗险、意外险、寿险、以及重疾险。
其中医疗险和意外险，大都是一年期的，保费相对比较便宜。
大多数人配置的寿险主要是定期寿险，保费也不贵。
因此四大金刚从保费上来说，占比最高的就是重疾险，大约会占到保障类保险规划的70%-80%甚至更高。
今天这个手册，送给想给自己配置重疾险，或者想详细了解重疾险，避免在实际配置的过程中，因为信息不对称而踩到一些坑的朋友。
文章比较长，建议收藏可以反复阅读。
什么是重疾险，重疾险有什么用？
重疾险就是被保险人罹患约定的重大疾病、实施某种重大疾病手术、达到某些确定状态后，给付一笔钱的保险产品，这笔钱给多少，跟我们投保时购买的保额有关。
绝大多数刚开始来咨询重疾险的客户，都是因为担心得了大病，没有钱治病。
重疾险理赔的钱可以用来治病吗？当然可以。
但是，如果担心付不起治病产生的高额医疗费用，我们首先应该配置的是医疗险。
而且对于成年人来说，如果投保最便宜的百万医疗险，一年最高可以报销几百万的医疗费用，而保费只需要几百块钱。
但是我们需要知道的是，如果一个人罹患重疾，医院内的医疗费用，仅仅只是重疾造成经济损失的冰山一角。
除去医院内可以使用医疗险报销的医疗费用，还有一些医疗险无法报销的院内费用，以及康复费、护理费、营养费，以及更重要的是，罹患重大疾病需要休息的3到5年的生活费用、子女教育费、需要偿还的房贷、赡养父母的费用、甚至家里一个人生病，需要另外的家人辞掉工作来照顾，由此产生收入的损失等等。
所以重疾险又叫做收入损失保险，从功能上来说，医疗险和重疾险是互为补充的，医疗险负责报销住院期间医院内产生的医疗费用，而重疾险是保险公司直接给被保险人一笔钱，用于罹患重疾以及康复期间的生活、支付医疗险无法报销的比如院外的一些费用。
另外有的客户觉得医疗险很便宜，重疾险的保费要贵很多，可不可以只买医疗险不买重疾险，除了两个产品保障功能不同，只能互相补充，不能互相替代之外，医疗险之所以现在看起来保费便宜，是因为医疗险都是交一年保一年，而在我们年轻的时候，生大病的概率是相对较低的，所以这时候保费便宜，但是当我们老了之后，这时候身体机能退化，罹患大病的概率也增加了，这时候医疗险的保费也是非常贵的，一年可能就需要一两万。
而重疾险采取的是均衡保费的设置，也就是通常只需要我们交20年、30年的保费，但是重疾险的保障是可以持续终身的。这就相当于把年龄很大之后的保费，平均到了我们年轻收入高的时候来交。
如果年轻时觉得重疾险的保费贵没有买重疾只买了医疗，有可能到老年的时候会觉得医疗险的保费更贵，但这时候已经没有机会拥有重疾险的保障了。
那么重疾险的保额应该买多少合适呢？
前面我们说过，重疾险的作用就是在被保险人罹患重大疾病时，保险公司付给我们一笔用于未来3-5年康复期间的生活费用等开支，所以重疾险的保额一般是买到个人年收入的3-5倍。
如果真的患了重大疾病，有了重疾险赔付的这3-5年的收入损失补偿款，我们的心里是不慌的，可以安心养病，这对于身体的恢复非常重要。
很多人就是在罹患重大疾病出院之后，身体还没有恢复好迫于生活压力急于出去工作，很容易因为身体没有恢复好，心里压力过大，造成疾病再次复发。
所以如果投保重疾险，保额一定要买够，一般是个人年收入的3-5倍，可以让患者在这3-5年内安心休息，恢复身体，否则起不到很好的保障作用。
那么重疾险，到底都保障哪些重大疾病呢？
现在的重疾险产品，一般都是保障100种甚至更多的重大疾病种类，但是我们需要知道的是，所有叫做重大疾病保险的产品，都包含由中国保险行业协会和医师协会共同制定的28种统一定义的重大疾病和3种轻症疾病，而这28种重疾和3种轻症，已经占据所有重疾险理赔的96%以上。
所以，事实上不存在有的保险公司业务员说的，我们公司的重疾险产品之所以贵，是因为我们的重疾险疾病理赔条款宽松，其他家的重疾险产品条款严格这种说法。
占理赔数据96%以上的28种重疾和3种轻症，每家公司的重疾险条款定义都是一样的。
而一个重疾险产品保障的除这28种重大疾病之外的其他几十上百种重大疾病，都是发生概率非常小的病种，每家公司的产品定义可能都有些许不一样，但这个影响很小很小，我们在挑选重疾险产品的时候，不用过于纠结这个问题。
重疾险是得了重疾就可以赔付吗？
重疾险的上百种重大疾病，根据理赔规则，可以分为三种情况：确诊即赔，实施约定的手术即赔，达到一定的状态之后可赔。
所以，重疾险是得了重大疾病就可以理赔的说法，并不准确。
行业统一规范的28种重大疾病里面，只有恶性肿瘤-重度、多个肢体缺失、严重三度烧伤这三种疾病属于确诊即赔。
比如冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术等，属于必须实施了约定的手术才可以理赔的疾病。
较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症，则是必须满足一定的状态才可以理赔的病种，比如常见的脑中风，并不是重疾险理赔的病种，只有确诊严重脑中风并且经过180天之后，被保险人还需要满足一定生存状态才符合理赔条件。
所以，我们在投保重疾险之前，需要大概了解，重疾险理赔需要满足一定条件，并且不只是确诊了重大疾病就可以赔付的。
当然，恶性肿瘤-重度基本上占了所有保险公司重疾理赔的60-70%，而这个是确诊即赔的病种
保费豁免
接下来我们说一下重疾险特别好的一个功能，叫做保费豁免。
所谓保费豁免，就是缴费期内，如果发生了保险事故，那么不仅可以获得相应的理赔，并且今后剩余未交的保费不用再交了，如果还有其他保障没有理赔，则保障继续有效。
保费豁免又分为被保险人豁免，以及投保人豁免。
现在的重疾险产品，一般都是自带被保险人豁免的，如果投保人和被保险人不是同一个人，则可以选择是否添加投保人豁免。
顾名思义，投保人豁免指的是缴费期内，如果投保人发生了保障内的风险，那么这份保单今后的保费就不用交了。
保费豁免是一项特别有价值的功能，一旦罹患疾病发生了理赔，以后就不用继续交保费，还可以继续享受保障，这对被保险人的家庭来说，属于雪中送炭，是特别有温度的一个保障，除了保险，几乎没有其他任何金融工具有类似豁免缴费的功能。
重疾险的保障
接下来我们具体来说重疾险的保障，首先，我们来说轻症。
为什么先说轻症呢，因为轻症的理赔非常实用，没有谁买重疾险是抱着一定要理赔的态度去的，都是为了预防万一，万一得了重大疾病，可以有一笔赔款让自己和家人的生活得以更好的继续下去。
所以我们每个人买重疾险的最终目的都不是为了理赔，而是为了防止风险万一发生给自己和家人造成经济损失和生活压力。
摘自微信公众号：Shirley咨询工作室 ，作者：大勇说保
