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在讲这款医疗险产品之前，我先来说说几点需要咱们达成共识的东西；
1、从重要性和紧急度角度而言，给大人自己配置保险更重要，更紧急，因为孩子病了我们还可以赚钱；如果是我们自己病了，总不可能寄希望于孩子去给你赚钱；
2、所有的商业保险配置之前，都应该先去把儿童医保给办理了，这是国家给到新生儿兜底的医疗保障，杭州少儿医保费用是300元/年；
3、区别于重疾险（一次性给付保额），医疗险是费用报销，实际看病花了多少钱，根据医疗险的报销比例，免赔额去报销，保险理赔的金额也不会超过实际的花销；
4、如上图所示，医疗险分为小额医疗险、百万医疗险、中端医疗险和高端医疗险，区别在于以下几点：1）小额门急诊和1万以内的住院费用能不能报销；2）就医机构包含公立医院普通部，还是可以扩展公立医院特需部、国际部或者VIP部；3）诸如和睦家、美中宜和这样的高端私立医院能不能报销；
5、医疗险我们不是特别关注保额，而是关注免赔额、赔付比例、就医机构、院外特药以及医疗服务比如费用垫付；
稍微做个简单的名词解释：
免赔额：即经医保报销后剩余部分低于一定金额不予报销，免赔额越低越好；赔付比例：即报销的比例，我们不仅要关注整体赔付比例，更要关注细分项目的赔付比例，赔付比例越高越好；就医机构：大部分的医疗险都是统一默认二级或者二级以上公立医院普通部，除此之外，还包含就医条件更好的国际部、特需部和VIP部以及高端私立医院；院外特药：虽然近些年很多抗癌靶向药进入医保，但现实条件是很多好的药并不会进入医院药房，巧妇难为无米之炊也就是这个道理，院外特药越多越好；
医疗服务：比如我们熟知的专家门诊、手术、住院安排；比如很多人常用到的医疗费用垫付等；
我们再选择具体的产品时，也可以静下心来想一想，我们给宝宝提供一个什么样的医疗保障，我的一个想法是这样：
1、免赔额越低越好，倾向于0免赔；
2、赔付比例越高越高，尤其是大额医疗花费赔付比例最好是100%；
3、一般疾病去公立医院普通部就诊即可，若是重大疾病还是想获得更好的就医环境，高端私立医院不太适合目前的经济条件，公立医院特需部、国际部和VIP部即可；
4、院外特药必须要有，最好扩展到最新的药品，比如复星和药明的Car-t药品，还有国外一些先进药品；
5、续保稳定性，不能说今天卖了明年就下了，能保证续保最好，不能保证续保也要看保险公司在医疗险方面的过往情况作为参考；
当然我们要承认，市场上没有完美的产品，既要又要很难实现，只要我们能实现5个当中的3个或者4个就可以了。
基于这点我从市场上选了3款医疗险来仔细研究，花了一天时间来看。
我们分别从投保规则、必选责任、可选责任、院外特药、增值服务等方面来分析。
1、投保规则
保障期限均为1年，但铁甲2号支持保证续保至17周岁，支持智能核保，等待期90天；
成长乐和萌宝2号均无保证续保，且不支持智能核保，符合健康告知才可以投保，否则就无法投保；
2、必选责任
铁甲2号：100%赔付；
成长乐：经社保报销后50%赔付，未经社保报销30%赔付；
萌宝2号：经社保报销后80%赔付，未经社保报销50%赔付；
这个差异反应到保费价格上来是显著的，我们最后会讲。
2）住院前后门急诊报销天数
铁甲2号和成长乐均是覆盖住院前后30天的门急诊费用报销，萌宝2号是前7天后30天，注意这个报销费用是和住院直接相关的；
比如门急诊看的是高血压，住院看的是新生儿肺炎，二者不相关就不会报销门急诊的费用；
3）特需部、国际部和VIP部报销比例
考虑到公立医院特需部、国际部和VIP部很有可能不支持医保结算，因此铁甲2号和萌宝2号的赔付比例很有可能就是60%；
而成长乐特殊在于，只要是属于37种重大疾病+13种罕见病范围内，就诊特需部、国际部、VIP部的赔付比例仍为100%；
4）院外特药报销
铁甲2号：86种药品，经社保100%赔付，未经社保60%赔付；
成长乐：103种抗癌药品（含2种CAR-T）+30种罕见病特药+15种特定进口药品，经社保100%赔付，未经社保60%赔付；
萌宝2号：89种药品（含2种CAR-T），经社保100%赔付，未经社保60%赔付；
5）各自小特色
铁甲2号：15种少儿特定重大疾病确诊给付1万，预防接种反应住院津贴100元/天；
成长乐：少儿指定疾病及意外伤害门急诊医，0免赔，经社保报销后80%赔付，未经社保报销48%赔付；
萌宝2号：互联网药品费用，共享300万，限10次，每月1次；恶性肿瘤住院津贴200元/天
6）增值服务
铁甲2号：在线问诊/咨询，危重及少儿特定疾病国内二诊、危重及少儿特定疾病治疗费用垫付、危重及少儿特定疾病门诊预约和住院协助、MDT恶性肿瘤多学科会诊；
成长乐：在线图文、视频问诊、专家门诊、住院、手术安排、门诊挂号协助、陪诊、疾病住院护工、医疗垫付；
萌宝2号：住院押金垫付、专家门诊预约或住院、手术安排、互联网问诊、7*24小时电话一生，术后护理，重症多学科会诊；
其中医疗费用垫付可能很多人会用到，成长乐的垫付不限次数、不限疾病，铁甲2号限危重及少儿特定疾病，萌宝2号限1次；
3、可选责任
铁甲2号：1万/1.5万的住院医疗费用保险金，就是补1万/1.5万免赔的缺口的；
成长乐：无
萌宝2号：1万住院医疗费用保险金，补1万免赔的缺口，再就是有一份门急诊医疗现金和意外责任；
4、保费价格
以小蛋卷0岁男孩来说，选特需计划+住院0免赔，我们来看下费用：
铁甲2号：4611元；
成长乐：698元；
萌宝2号：1260元；
铁甲2号贵，贵在特需不限疾病，1.5万免赔范围100%赔，我想是贵在这里；
通过上述的产品分析，成长乐是可以满足我的需求的：
1、0免赔，1万以内虽然赔付比例只有50%，但剩下50%我自己也掏得起；
2、大的风险和花费，我也有特需部、国际部和VIP部可以享受，且不受是否经社保结算影响，赔付比例100%不变；
3、院外特药品种较多，且还有15种在海外上市但尚未进入国内的特药，这个需要在海南取得。
4、增值服务也不错，该有的都有，住院垫付不限次数和疾病；
5、保费性价比较高；
唯一一点瑕疵是续保稳定性，这是因为保司财险的属性决定的。
成长乐是众安保险新推出的针对小盆友的一款百万医疗险，如果是尊享e生系列我就不会有担心了。
因为尊享e生从2015年就开始做了，产品品牌和口碑这么多年了一直在这，我也有很多客户买了理赔了，并没有影响他们第二年续保。
而且众安作为财险公司，做不了长期保证续保产品，只能做1年期医疗险，但监管又不让他们在合同里写“续保不受理赔影响”，所以这个只能看后续执行。
但我想成长乐的理赔续保问题应该不大，否则对他们的品牌和后续经营会产生极不利的影响。
对了，还有一个买它的理由是，它支持新生儿0天就可以投保，其他都要等满月才能投，为了尽快给小蛋卷买上一份医疗险产品，就选了它。
所以如果在新生儿刚出生那几天，就把成长乐买上，那也不需要过于担心这点了。
Ok，讲到最后，我给小蛋卷先买了众安成长乐，也提供大家一种选品的思路。
摘自微信公众号：有态度的精蒜湿，作者：王蛋蛋001
众安成长乐·少儿医疗保险（0免赔）在线官网购买地址（手机扫描二维码）：
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