很多人都以为，只要患癌后，都可以获赔重大疾病保险金，但情况并非如此。
虽然医生诊断为癌症，可是重疾险中的「恶性肿瘤」（确切的说是「恶性肿瘤-重度」），却与临床上的恶性肿瘤存在一些差别。例如，下图就是重疾险条款中「恶性肿瘤-重度」的定义。
* 重疾险条款「恶性肿瘤-重度」的定义
是不是看着头大？其实它只包含了4点关键信息，只要了解这些关键点，就知道所患的癌症是否能够获赔重疾保险金。
恶性细胞浸润正常组织
癌细胞是人体正常细胞发生突变后，变成形态和生长特性不同的细胞。大多数情况下，正常细胞突变为癌细胞并发展为恶性肿瘤，会经历「癌前病变」、「原位癌」、「浸润癌」和「转移癌」这一过程。
* 恶性肿瘤的发展阶段
「癌前病变」是细胞发生了异常的变化，例如乳腺导管上皮的非典型增生，虽然有一定的恶变倾向，但经过治疗是可以恢复正常的。
「原位癌」是细胞发生了癌变，但癌变尚未穿透一层叫做「基底膜」的薄膜，如乳腺导管原位癌，就好像刚掉落在土壤上的「种子」，还没来得及生根发芽，尽早治疗一般是能彻底根治的。
「浸润癌」则是癌变的细胞向下穿透基底膜，如同「种子」向土壤扎根生长，逐渐长成小树苗，已经开始与土壤紧密的结合在一起，例如乳腺浸润性导管癌。
「转移癌」是癌变的细胞进一步向正常组织的内部扩散，通过淋巴管、血管等转移到更远处，就像树苗的根须继续向土壤深处生长，以至盘根错节，长成大树，如乳腺癌通过淋巴管转移到腋窝淋巴结、甚至通过血管转移至肺部。
下图简单展示了从「原位癌」、「浸润癌」到「转移癌」的过程。
* 「原位癌」到「转移癌」的示意图
从上述的恶性肿瘤演变过程可以看到，癌前病变和原位癌是病情较轻的阶段，积极治疗可以斩断病变的进展，但浸润癌和转移癌因为与正常组织交融在一起，是较难斩草除根的。而重疾险中的「恶性肿瘤」，指的是恶性细胞浸润了正常组织，即「浸润癌」和「转移癌」这两种情况。
通过组织病理学检查确诊
临床上，对恶性肿瘤的检查包括了实验室检查（如肿瘤标志物的检测）、影像学检查（如CT、磁共振等检查）和病理学检查等，但只有病理学检查才是恶性肿瘤诊断的「金标准」。
病理学检查主要分为「细胞病理学检查」和「组织病理学检查」两种方法。前者通过从患者身上获取脱落的细胞（如痰液、尿液、乳头分泌物、宫颈涂片等）或穿刺吸取的细胞（如胸水、腹水、脑脊液等）来判断其中有无肿瘤细胞；后者则是切除病变及其周围组织（如切除食管上的肿物和上下两端部分正常食管）或钳取肿物及周围组织（如宫颈息肉的活检），来观察有无肿瘤细胞以及它们与周围组织的关系。
既然两种病理学检查方法都能查出恶性细胞，为什么重疾险要求恶性肿瘤必须通过组织病理学检查来确诊呢？
因为在第一部分我们提到，重疾险中的恶性肿瘤指的是恶性细胞浸润了正常组织，但细胞病理学检查只能判断有没有恶性细胞，无法看到恶性细胞与正常组织的关系，而组织病理学检查除了判断有无恶性细胞，还能观察它们与周围组织的相互关系，是否浸润正常组织以及浸润的程度如何。因此，就不难理解为什么要求恶性肿瘤通过「组织病理学检查」来确诊了。
可是，并非所有的实际情况都那么绝对。
有些情况下，医生是无法取得病变组织块来做组织病理学检查的。例如，临床上约有5%-10%的恶性胸水是找不到原发肿瘤病灶的，出现恶性胸水说明肿瘤已经发展到了晚期，而对找不到原发病灶的恶性胸水的诊断，细胞病理学检查就是「金标准」，即在胸水中观察到恶性细胞。
甚至有些情况是不适合做病理学检查的。如疑似肝癌晚期的病人，根据原因不明的肝区疼痛、既往乙型肝炎病毒感染史、血清甲胎蛋白AFP升高、磁共振及超声造影提示肝部有占位性肿块等情况，医生就能做出诊断并给予治疗。
3.属于ICD-10及ICD-O-3的恶性肿瘤范围
为了方便检索和管理，病历中都会对确诊的疾病做好编码分类，恶性肿瘤也是如此。临床中对恶性肿瘤的编码，主要采用ICD-10和ICD-O-3两种方法。
ICD-10的全称是《疾病和有关健康问题的国际统计分类第十次修订本》，它是根据恶性肿瘤所在的解剖部位来对恶性肿瘤进行编码的，以字母C开头，随后2位阿拉伯数字代表恶性肿瘤的「主部位」，最后用小数点隔开1位阿拉伯数字，代表肿瘤的「亚部位」，编码示例如下：
* ICD-10编码示例
ICD-O-3是《国际疾病分类肿瘤学专辑第三版》的简称，它在ICD-10恶性肿瘤编码的基础上，增加了对肿瘤形态学的编码。形态学编码以字母M开头，后接6位阿拉伯数字，前4位数表示肿瘤的组织学类型，第5位数表示动态（也就是肿瘤的性质，是良性肿瘤、原位癌还是恶性肿瘤等），最后1位数反映肿瘤的分化等级。完整的编码示例如下：
* ICD-O-3编码示例
例如，不管是「胰尾高分化导管腺癌」还是「胰尾中分化鳞状细胞癌」，ICD-10都将两者归为「胰尾恶性肿瘤」，只提供恶性肿瘤所在部位（即胰腺的尾部）的信息：
* 「胰尾恶性肿瘤」的ICD-10编码
而ICD-O-3还能进一步反映肿瘤的组织学类型、性质和分化等级，也就是肿瘤本身的特性：
* 「胰尾高分化导管腺癌」和「胰尾中分化鳞状细胞癌」的ICD-O-3编码
ICD-10提供的信息比较粗略，而ICD-O-3编码更为详细、准确、全面，就好比前者只告诉咱们是哪个城市，而后者则提供了该城市的高清地图。这在临床上是很有意义的，毕竟对不同组织学类型的肿瘤，采取的治疗方式是不一样的，患者的预后和生存率也会不同。
因此，重疾险要求恶性肿瘤属于ICD-10及ICD-O-3的恶性肿瘤范围，并且当两种编码有冲突时，以ICD-O-3为准。
黑名单
这部分讲的是哪些情况被排除在重疾险的「恶性肿瘤」范围之外。
1、如前面提到的，重疾险的「恶性肿瘤」要求恶性细胞浸润正常组织，因此，癌前病变、原位癌、非浸润性癌等都不能算是恶性肿瘤；
2、交界性肿瘤是一种介于良性和恶性之间的肿瘤，ICD-O-3不将其编码为恶性肿瘤，所以也不算是重疾险中的恶性肿瘤。
3、此外，对于下列少数几种肿瘤类型，即使满足了恶性细胞浸润正常组织的情况，重疾险仍然将它们排除在恶性肿瘤之外：
① Ⅰ期甲状腺癌
② T1N0M0期前列腺癌
③ 无淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤
④ Binet分期A期的慢性淋巴细胞白血病
⑤ Ann Arbor分期Ⅰ期的何杰金氏病
⑥ 未发生淋巴结和远处转移的G1级别神经内分泌肿瘤
小结
从上面的分析可以看到，病变一般需要通过组织病理学检查，确认恶性细胞浸润正常组织，属于ICD-10和ICD-O-3的恶性肿瘤范畴，那么就能获赔重大疾病保险金。当然，还需要注意少数几种情况是被排除在恶性肿瘤的范围之外。
摘自微信公众号：洲Sir，作者：小洲
