最近陆续有朋友来问，大黄蜂8号和青云卫2号，到底谁更值得买？
现在保终身的少儿重疾险，主要有大黄蜂、青云卫、小淘气这三款集大成者，性价比排在第一梯队。
它们的保障高度同质化，也就是一些细枝末节的差异，以及几十元~百来元的价格落差。
之前大黄蜂7号升级早，后来的小淘气必选保障费率更低、青云卫2号的附加保障更好，搞得大黄蜂7号受冷落。
这次大黄蜂8号自然要把面子挣回来。
01大黄蜂8号 VS 大黄蜂7号先来看一下大黄蜂8号与大黄蜂7号的纵向对比，都是北京人寿承保的。
小淘气能把大黄蜂7号比下去，是因为小淘气的必选保障没有捆绑前30年额外赔。
这次大黄蜂8号就把7号捆绑的前30年额外赔，从必选中剥离，它的基础保障就变成了：
单次重疾+多次中症+多次轻症（不含身故责任）+少儿特疾额外赔，以及重疾赔付后中轻症有机会赔。
这样它和小淘气的必选保障基本一样，而青云卫2号则多了身故返保费。
除了将前30年额外赔变为可选外，大黄蜂8号还有下面这些细微的调整：
1. 重疾病种增加到125种，额外赔的罕见病病种增加到20种；
2. 轻症和中症的赔付次数又改回分别赔3次；
3. 重疾赔后中轻症可赔的次数也同样分开，只要中症或轻症赔付次数不满3次，即可继续赔付；
4. 少儿特疾额外赔的额度统一为120%基本保额；
5. 可选疾病关爱金，从必选中剥离的前30年额外赔增加了中轻症的赔付，另外增加了60岁前额外赔；
6. 可选的多次重疾，第三次、第四次赔付额度提升，非癌-癌的间隔期缩短为180天；
7. 去掉了7号可选的住院津贴保障。
上面这些调整中，除了前30年额外赔改为可选、增加了60岁前额外赔可选保障外，其他的对保障成本的影响可以忽略不计。
所以8号和7号的费率对比差异如下：
8号的必选少了前30年额外赔，费率是7号的91折~96折；
8号其他部分保障的费率都维持变，与7号相比都是少了前30年额外赔的那部分保费；
8号必选+前30年额外赔，因为增加了中轻症的赔付，同样是50万、保终身、交30年，费率比7号高了5~15元。
两款产品相比，也就这些小区别，再来看看与其他竞品的横向对比。
02大黄蜂8号横向对比为了方便大家查看，我将对比表格来拆分为必选和附加保障分为2张表格。
因为大黄蜂8号保30年定期没有竞争力，今天只对比保终身的部分。
1. 必选/疾病关爱金
①必选
三款产品的重疾、中症和轻症的保障非常接近，各项保障的赔付额度一样，病种数量带来的差异可以忽略不计。
大黄蜂和小淘气两款产品的必选都不含身故保障，两款产品可谓是近距离肉搏、旗鼓相当：
50万保额、保终身时，不论是20年交、还是30年交，两者的费率基本相当，大黄蜂8号后来者，保费略低20元以内。
青云卫2号可选身故返保费，基础保费比不含身故的大黄蜂和小淘气略高一点，其中男孩费率比大黄蜂8号高14%~19%，女孩高10%~16%，整体性价比相差不大。
②必选+疾病关爱金
大黄蜂8号的疾病关爱金有两个选项：
前30年额外赔
60岁前额外赔
两个可选保障的赔付额度都一样，重疾额外赔付60%基本保额，中症额外赔20%基本保额、轻症额外赔10%基本保额。
两个附加选项没有好坏，只有按需选择。
小淘气是30前额外赔，赔付额度与大黄蜂8号一样，按50万、30年交，大黄蜂8号保费高15元以内。
青云卫2号是前60年额外赔，赔付额度也一样，除了身故责任带来的费率区别外，这部分附加保障的费率也一样。
2. 身故/多次重疾/癌症额外赔
①必选+身故赔保额
大黄蜂和小淘气的必选保障不含身故责任的，非重疾身故通过退保返保单现金价值，如果需要身故和重疾一样赔保额，可以选择附加身故保障。
都选择必选+身故赔保额，三款产品的保障内容是一样的，费率则有区别：
小淘气最低；
青云卫2号次之、比小淘气高4%左右；
大黄蜂8号最高，比小淘气高5%左右；
②必选+多次重疾赔付/癌症额外赔
给孩子买保终身的重疾险，多数人会选择更全面的保障，譬如附加多次重疾赔付、或同时加上癌症额外赔。
青云卫2号的二次重疾和癌症额外赔需要同时选择，所以这里也分三个小部分对比（下面费率对比统一按保终身、50万保额、交30年来算）：
a. 必选+多次重疾
大黄蜂8号和小淘气多次重疾的赔付也一样，费率差距极小，大黄蜂8号低5~45元。
b. 必选+癌症额外赔
大黄蜂8号和小淘气的癌症额外赔保障也一样，大黄蜂8号男性保费略低5~30元，女性略高40~45元。
c. 必选+多次重疾+癌症额外赔
大黄蜂8号和小淘气还是一样，大黄蜂8号男性略低10~50元，女性略高20~35元。
但它俩都有个缺点，同时附加多次重疾+癌症额外赔，如果第一次重疾非癌症，(以小淘气条款为例）：
青云卫2号与上面两款产品相比，除了它的重疾最多只赔2次、身故返保费外，它的二次重疾和癌症额外赔有叠加赔付的可能，即：
而且同时附加这两项保障时，青云卫费率也很友好，与大黄蜂8号相比：
男性费率高3%~7%，即高65~295元；
女性费率从低20元到高185元。
所以如果想同时附加这两个保障的话，优先推荐青云卫2号，但是要注意它的癌症赔付要求确诊时被保人仍生存。
03小结从上面的对比可以看到，大黄蜂升级到8号后，主要是拉平了它与小淘气的差距。
现在大黄蜂8号与小淘气，两款产品的保障和费率几乎处于同一水平，小淘气的优势只有身故赔保额时费率略低。
青云卫2号呢，要么选身故返保费、要么选身故赔保额，必选费率也就高一些，它的优势是同时附加二次重疾+癌症额外赔时，赔付设定友好、费率加费也较低。
所以少儿重疾险（保终身）的选择：
只需要必选保障的话，三款产品旗鼓相当，不需要身故保障就选大黄蜂8号或小淘气，需要身故返保费选青云卫，身故赔保额小淘气最划算；
如果需要附加疾病关爱金，大黄蜂8号和另外两款产品基本一样；
如果需要单独附加多次重疾或癌症额外赔，大黄蜂8号或小淘气二选一；
如果同时附加多次重疾+癌症额外赔，推荐青云卫2号。
保费预算紧张，可选保30年定期，不过这三款产品都不是最好的选择，其中小淘气需要捆绑身故赔保额责任，费率比另外两款要低一点，今天不展开了
摘自微信公众号：玩保录，作者：玩保录
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