普通人到底该怎么进行资产配置？

首发：文文大保贝儿一个能直接联系上公号主的保险自媒体vx：17638180417大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。虽然我是一个保险博主，但是这篇文章，咱们不聊保险。就是简单的说一说，作为普通人，我们到底应该怎么进行资产配置。01 为什么要进行资产配置？理财最重要的三个点，其实就是：本金安全、高收益和必要的流动性。有的朋友就要求，这个理财产品要绝对的安全，收益要非常高，还要有随时可以取用的流动性......想啥好事呢？在这个世界上，没有一种产品，可以同时满足这三种特性。如果有，一定是骗局。银行存款，虽然50万以内本息安全，大多数流动性也不错，但是长期看，收益算不上亮眼。尤其是现在利率下行，存款降息短期是不可逆的趋势，要保持有竞争力的收益，可以说是越来越难。股票基金，如果在低点布局，耐心持有到牛市，基本上也能有30%-50%的回报。但没有人可以精准的买在最低点、卖在最高点，股票基金的波动非常大，万一买在高点，动辄30%-50%回撤也是很常见的。保险产品，安全是确实安全，长期收益看起来的确也不错。但流动性实在是很一般，动辄七八年甚至十几年的“封闭期”，要做到“长期持有”，确实是非常考验人性。你看，没有100%完美的资产配置工具。那咱们现在要思考的，就是在当下的大环境下，如何在严控风险的大前提下，保持甚至提高自己的收益率。也就是“如何进行资产配置”。02 资产配置是一个动态的过程去年11月12月那一波，银行理财狂跌，我的银行理财收益一度从6000多跌到－3000多，最近收益才刚刚爬回来。更不用说基金了，在坑里都两年多了，还没爬出来。我知道有的朋友就要说了，银行理财有波动，基金遇到熊市天天跌，我都买存款收益最高，没必要进行资产配置。如果你只看短期，市面上肯定有在当下表现最好的产品。假如时间退回到2020年或者2021年年初，手上持有基金的人，也看不上当时买存款和银行理财的人。在时空里相遇，我们互道一声“傻X”。但是这种不瞻前不顾后，只看当下去考虑问题、分析问题的思维模式，无异于新时代的“刻舟求剑”。这世界变化太快了，快到我们有时候都来不及反应。所以，在不同的时间，把不同的资金，按照不同的比例，分配在不同风险等级的产品上，对于咱们来说，才是最优解。这就好比吃饭，健康饮食的第一步就是不挑食，蔬菜、蛋奶、主食都要有。资产配置，并不能让我们短期跑得有多快，而是让我们有机会跑得更远。03 资产应该怎么配置？对于绝大多数人而言，其实配置四种资产就够了：（1）保本的钱像银行存款、银行理财这种R1R2风险等级的产品，就属于保本的钱。本金不会有什么损失，也能带来较为稳定的收益。这是咱们理财的基石。比例的分配上，我建议保本的钱要尽可能多一些，工薪家庭起码要占到50%以上。因为未来有一些很明确的趋势：a、无风险的收益越来越难拿了，银行存款利率和国债收益率都下降了四五次b、银行大额存单如果想要高点收益率，就只能去找地方性银行了c、国有大行现在没有5年期存单，最长3年期，最高收益率只有3%出头d、一批IRR在3.5%左右的储蓄型保险都下架了，储蓄险也属于无风险投资e、余额宝等货币基金收益率1%开头了总结下来就是，安全的钱，越来越难赚了。所以，条件允许的话，大家可以适当的多存一些。（2）增值的钱基金和股票这类高风险产品，都适合作为增值的钱。进行增值的钱，大家一定要控制比例，但不能没有。不能畏惧风险，增值的钱是每个家庭都应该配置的。虽然这些高风险的投资，短期有本金损失的可能，但是长期看能跑赢通货膨胀，实现资产增值。通过低点布局高点赎回，可以获得超额收益。比如说定投沪深300。定投是适合大部分人入门级别的投资方法，你每个月发工资的时候，有意识的拿出一小部分钱，定期定额买入指数基金就可以了。当然了，炒股票、买基金这些，说起来容易，做起来还是有一定的难度的。我们自己做投资，好一年坏一年，跟市场状态、跟生活状态都很大关系。不完全自己能控制。（3）保障的钱保险不能理财，但是保险可以抵抗风险。把保险配置齐全了，就相当于把“承受不来的巨额支出”给堵上了，在此之上的财富增值，才有意义。保险可以让我们可以用很少的保费，规避未来可能发生的重大变故、以及重大的经济压力，避免因为一场大病、一次意外，让半生积蓄归零的惨剧。买理财型保险也是一样的。我们把一部分钱交给保险机构打理，虽然它的长期收益率只有接近3.5%，短期你可能随便买个基金或者理财就能超越它，但是我们牺牲掉的收益率，换来的是：无论发生什么，维持几十年的100%增长。哪怕有一天我们老了，我们在股票基金领域卷不动了，我们也可以躺着拿到接近3.5%的收益率。（4）灵活的钱像平时的活期存款、日常开支的钱，都属于灵活的钱。灵活的钱的重点，就是灵活。负责日常生活里的弹性支出，比如购置大件、给孩子报个兴趣班、人情往来、汽车维修等等……这笔钱不追求高收益，只需要有绝佳的流动性即可。04 资产配置的关键点资产配置是没办法抄作业的。手上有10万元的年轻人，有500万的中年人，有2000万的准退休族，需要的资产配置不一样。不过有两个注意事项，可以帮助你找到适合自己的资产配置方式。（1）先考虑自己所处的理财阶段如果你刚工作，手上的钱不多，这时候最重要的，是要先解决“灵活的钱”和“保障的钱”。把时间花在工作上升职加薪上，有余力的情况下，再开始理财。对于绝大多数人，在本金少的时候，是很难通过理财改变现状的。别相信短视频平台上，那些月存300元财富自由的广告，这怎么可能呢？先提高自己抗风险的能力，投资自己，有了足够的本金，再钻研理财。如果你手上有几十万到几千万，最重要的是在保证本金安全的情况下，打造自己的被动现金流。将“保本的钱”和“增值的钱”围绕在一个你能承受的比例，动态调节。银行存款、银行理财、保险这些都可以分散配置；同时依据自己的经验和风险承受能力，投资基金、股票，追求更高的收益。（2）资产配置无法一蹴而就虽然资产配置很重要，但是不要为了资产配置而配置。做资产配置，有两件事非常重要，一个是情绪稳定，一个是独立思考。不能因为别人都在买基金，或者有人赚钱了，就马上拿大笔钱去买高风险的资产，而是应该循序渐进，从小钱分散投资，积累足够的经验后再逐步加码。还有最重要的：不熟悉的理财产品，不要盲目投资。写在最后如果你现在手上有些钱可以投资，我觉着你可以开始慢慢尝试：银行存款、银行理财、基金定投、债券基金定投，是四个比较容易入门的方式。如果有长期不用的、希望可以稳定增值的钱，保险和国债也是不错的选择。2023年是经济复苏的第一年，祝福大家好运常在，日子越过越红火。