由于我国的保险行业发展历程较短，目前还是卖方市场，以营销手段为目的，利用信息不对称赚快钱。
保证续保作为医疗险极佳的营销噱头深入人心，获得了绝大多数保险销售人员和投保人的认可，现在大家言及医疗险必提保证续保20年。
我作为一名专业的保险经纪人，给大家提供一些我所知道的行业信息，以及个人世界观、人生观和价值观框架下的深度思考和逻辑判断，均为个人观点，您无须“苟同”。
我们不是活在非黑即白，非对即错的二元世界，我们与外界的交流也并非以一方同意另一方的观点为终极目的。
有不同观点的朋友欢迎留言区文明交流，用事实、数据和逻辑说话，而非口吐芬芳，实乃有辱斯文。
最后，医疗险产品的稳定性，并没有一个可以量化的标准，我本文的观点是在无法量化的前提下的定性判断。这是一种概率思维，无法保证100%准确率的前提下，寻找大概率准确的规律，绝非是说我所认可的一年期医疗险就是100%的稳定。
特此说明。
今天还是接着聊医疗险，没有话术，只有逻辑。
因为医疗险实在是太重要了，然后大家在这方面认知误差特别大，所以现实是什么样的一个情况呢？保险销售人员几乎清一色地在对比和推销保证续保的医疗险，然后大家买的时候也都几乎清一色的选择保证续保的医疗险。
关于医疗险的保证续保，我上个星期熬夜写了这篇文章：
我走过最长的路，就是保证续保20年医疗险的套路
文章出来，有朋友评论提出了一个灵魂拷问：保证续保20年的医疗险至少还可以保证续保20年，那一年期的医疗险，一年后保证续保吗？
答案是不保证续保。
看过我往期文章的朋友都知道我是最最看重医疗险的，我说了无数次“如果我们一辈子只能买一张保单，那这张保单必然是医疗险”。
对于如此重要的险种，在保证续保20年和一年期不保证续保的医疗险面前，我还是会给自己和家人选择一年期不保证续保的医疗险。
为了避免误导大家，我必须事先说明我这篇文章聊的一年期的医疗险，仅限于MSH万欣和及AXA安盛这两个公司旗下的医疗险产品，以及中国平安旗下的e生保一年期医疗险。
再说的直白点，其他的一年期医疗险产品的稳定性，我心里也没底。
言归正传，下面我就讲讲我会给自己和家人选择一年期医疗险（限定MSH万欣和+AXA安盛+中国平安e生保一年期）的底层逻辑。
一、不是不能保证续保，是不允许保证续保
我们国家对保险行业的监管在，放到全世界都可以说是最严格的。
按照监管规定，只有人寿保险公司，健康保险公司和养老保险公司可以经营长期医疗险；财产险公司，只运行经营一年期的医疗险。
而MSH万欣和背后的保险公司是大地财产保险有限公司，AXA安盛背后的保险公司是安盛天平财产保险有限公司；这两个公司背后的承包商都是财产保险公司，按照我国监管的规定，它们只能经营一年期的医疗险，不允许在条款中作出保证续保的承诺。
其次，细心的朋友可以发现，市面所有保证续保的都是百万医疗险，没有一款中高端医疗险是保证续保的。
以平安健康保险公司为例，按照监管规定它是可以经营保证续保的医疗险产品的，但是平安健康也只有百万医疗险才有保证续保20年的版本，它的中端医疗险明爱安馨保证续保10年，但也限定了普通部，特需部&国际部的责任是不保证续保的。
为什么？因为监管层对医疗险的“保证续保”要求极其严苛：首先，每年保费涨幅最高30%，其次，在续保的时候条款不能有任何不利于投保人的修改（比如提高免赔额）。
这种严苛要求之下，只有保障有限的百万医疗险才敢保证续保，对于就医限制较少的中端医疗险，几乎没有限制甚至可以覆盖全世界的高端医疗险而言，肯定是不敢保证续保的。这里主要考虑的是大范围的公共卫生事件，严重到即便保费每年上涨30%都依然无法覆盖医疗成本的情况。
但即便严重如2020年的新冠肺炎事件，都没有让MSH和安盛的以及平安的e生保一年期（很多其他一年期医疗险也没有停售，但不在本文讨论范围内）停售，所以它们的稳定性大概率不会是个问题。如果将来发生某个公共卫生事件严重到它们都停售了，那我们那时候基本上都不用担心还有没有医疗险了（世界都不知道乱成什么样了）。
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二、虽然不能保证续保，但是默认保证续保
选购医疗险最重要的考虑因素是产品的稳定性，我们知道，保险公司更是心知肚明。但即便如此，第一批保证续保6年的好医保在第一个保证续保期到期之后就迫不及待地利用停售筛选分层客户。
而对于MSH（成立1974年）和安盛（成立于1817年）这两家公司，虽然旗下的医疗险都是一年期不保证续保的，且条款中也没有像好医保那样宣传“不会因为被保险人的健康状况变化和历史理赔情况而拒绝续保”，但正是它们，在过去的经营过程中，一直践行着：
“不会因为被保险人的健康状况变化和历史理赔情况而拒绝续保”。
未来无法预测，但历史数据不会说谎。
MSH旗下的医疗险，最早的产品从2005年起到现在已经稳健运营了19个年头；安盛旗下的医疗险，最早的产品从2009年起到现在已经稳健运行了15个年头。均没有出现过一例因为被保人的健康状况变化和历史理赔情况而拒绝续保的案例。（除非投保人在投保的时候未如实进行健康告知的，这也是为什么我一直强调要严格按照保险公司的要求进行健康告知的原因。）
对于很多保险公司来说，它们的经营范围非常之广，既有财产险，又有人身险；人身险里又可能同时经营有意外险，重疾险，定期寿险，增额终身寿险，养老年金保险等等。医疗险在整个公司的经营上只是占比很小的一块，只是多元化经营的其中一个尝试。
大家想想，这种公司经营的的医疗险产品停售了，影响了公司的声誉，它会很在意吗？失去医疗险这点客户就跟挠痒痒差不多。
但对于安盛和MSH这样以医疗险为主要，甚至唯一经营业务的公司来说，停售一款医疗险必然会对公司的运营造成多米诺骨牌一样的连锁效应，动摇公司的立足之本。
如果安盛和MS敢停售任何一款医疗险而不给所有的客户一视同仁的续保，或者因为某个客户发生了大额的理赔而拒绝续保，那将永久性地摧毁这两家公司在中高端医疗市场中的口碑。所有的客户和所有的保险经纪人都会失去对安盛和MSH这两个品牌的信任，这对于以医疗险为主业的公司来说，无异于自掘坟墓。
所以一年期的医疗险虽然不能保证续保，但是默认保证续保。
三、一年期医疗险保障可以迭代更新
往期文章中说过，保证续保20年的医疗险，保障也是20年不变。在科技如此发达，医学进步日新月异的年代，保证续保20年的医疗险的保障，过了5年以后就会开始落伍了。
我们以重疾里面最高发的癌症为例，传统的治疗方法是手术开刀，然后放化疗，对于患者来说都是杀敌一千自损八百，副作用是很大的。而现在越来越多的微创治疗技术，如CAR-T细胞免疫疗法、钇90、纳米刀、氩氦刀、粒子植入、冷冻消融和质子重离子疗法等，主要的特点就是微创，精准定位癌细胞，治疗效果比传统的手术开刀放化疗好得很多，而且副作用也会小很多。
这些先进疗法动则几十万，甚至上百万，如果我们买的比较早的保证续保20年医疗，可能就报销不了了。
我以平安的医疗险产品为例，以下内容对您理解本文观点非常重要。
1、2020年上市的平安e生保20年版
质子重离子：100万额度，赠险，不写进合同；
Car-t疗法：不涵盖；
癌症特药：附加险，不保证续保，106种特药，且限定了3年治疗期（自首次确诊恶性肿瘤-重度之日起算），3年后发生的特药费用，不！报！销！
2、2023年上市的平安安欣保（保证续保20年）
质子重离子：400万额度，写进合同；
Car-t疗法：2种，200万额度；
癌症特药：157种，200万额度，没有3年治疗期限制。
3、2016年上市的平安e生保一年期
质子重离子：400万额度，拓展至5家医院；
Car-t疗法：国内已上市的3种均覆盖，400万额度；
癌症特药：拓展至188种，200万额度，没有3年治疗期限制；
拓展肝癌创新先进疗法——钇（90Y）
大家看到了区别了吗？2020年上市的保证续保20年的e生保20年版，才过去4年的时间它的保障看起来就很落伍了，而2016年上市的e生保一年期医疗险，保障一直在与时俱进更新迭代。如果我们当下去买保证续保20年的医疗险，它的保障又能保持多少年不落伍呢？
注意：大部分百万医疗险质子重离子疗法限定了上海质子重离子医院，这家医院是不接收未成年人的，建议不要给自家孩子买这种百万医疗险。
四、医疗险停售的本质原因
医疗险属于基础保障型险种，它的本质是在所有买了医疗险的人群中，平均分摊医疗费用。
我们也可以用逆向思维问自己：医疗险为什么会停售？
除了社保里面的医保是非营利性的以外，我们所购买的所有的商业医疗险都是以营利为目的。保险公司会主动停售一款医疗险的本质原因无非就是这款医疗险是亏损的（或者预测到了亏损）。
因为医疗险的停售对保险公司的名声影响不好，如果一款医疗险可以持续稳定地赚钱，保险公司大概率是不会去主动停售的。
那什么样的医疗险可以持续稳定地赚钱呢？这就和保险公司的医疗险设计和管理能力有关了。我们以MSH的中端医疗险欣享人生2023为例，健康告知极其严苛，除了不覆盖私立医院以外，几乎没什么限制的600万保障额度，以我86年出生的年龄，选择计划B，3万免赔额的保费才仅仅1269元。
而且即便经历了2020年以来的新冠肺炎如此严峻的公共卫生事件，欣享人生的费率依然非常稳定，我们一起来看下最近今年它的费率涨幅（以单住院责任为例）：
2019年：涨幅0%
2020年：涨幅0%
2021年：住院病房、特殊门诊福利提升，增加质重、住院垫付等服务，涨幅3%
2022年：涨幅0%
2023年：保额大幅提升，开放外购药，涨幅3~8%
要知道，我们国家的医疗通胀，基本每年都在8%以上阿。
如此优秀的医疗险产品，必定每年都有健康体源源不断投保进来，来平均分摊医疗费用，为稳定性提供了坚实的根基。
我们作为消费者也可以用脚投票，避开重营销赚快钱的医疗险产品，选择踏踏实实为被保人提供充足保障，且致力长期经营的公司和产品，形成良性循环：
越多人买，稳定性就越好；稳定性越好，就越多人买。
五、为什么限定了MSH、安盛和平安的e生保
在最一开始写有关医疗险的文章的时候我提了个观点：买医疗险最重要的考虑因素是产品的稳定性。
后面我更进一步提了一个观点：买医疗险，本质上就是买公司。
我个人认为，我们国家的保险业，以第一家股份制保险公司中国平安于1988年成立开始算起，正儿八经的发展历程，也就35年左右的时间，其实整个保险行业还是很不成熟的。
当前中国的保险市场，依然是卖方市场，以营销为手段，利用信息的不对称，把投保人作为博弈的对象赚快钱，是一种很短视的行为。
而AXA安盛这家公司，于1817年在法国成立，至今已经有超过200年的发展历史。而MSH虽然起步较晚，成立于1974年 ，到现在大概50年的历程，但在健康险的设计和管理上已经是全球的领军者，同时在中国市场上也是排名第一的高端医疗险服务商。
如果对当下医保改革的趋势和市场上现有的医疗险产品有一定了解，就会发现MSH和安盛这两家公司真的是行业的一股清流：正心正念，一门心思长期经营，和客户共赢。
我们就以中端医疗险为例吧。MSH的欣享人生和安盛的智选住院，外购药都没有限制额度，大家比较关心的人工器官也没有限制；更关键的是即使不幸罹患了重疾，不但可以继续续保，而且保障仍然可以跟着产品一起升级；而且的而且，即便被保人在首次投保的时候选择了1.5万或者3万的免赔额，在罹患了重疾之后，依然可以不用重新健康告知改成0免赔的！
试问有哪几家的医疗险产品可以做到这些？
我都不想提某家中字头的公司的高端医疗险只有100万的额度，还不包含外购药，居然也冠以高端医疗险之名。这不是以营销为手段（取名高端医疗险）利用信息不对称（很多人不知道外购药是什么）赚快钱吗？
除了MSH和安盛以外，会把平安的e生保一年期加进来，是因为中国平安毕竟是我国最大，市值一度超过1.5万亿的巨无霸保险公司，而e生保一年期是平安的招牌百万医疗险，在前面也提到了它的保障是一直有在更新迭代的，有源源不断的健康体加入进来，形成良性循环。所以我个人认为e生保一年期的稳定性也是有保证的，而且中国平安的理赔和服务真的很好，我会建议在买不了MSH和安盛（安盛旗下也有一款高阶版的百万医疗险：安盛卓越馨选）的情况下，首先考虑中国平安。
写在最后
保证续保20年的医疗险的优势是肯定可以续保20年，缺点是保障不能迭代更新，且注定走向死亡螺旋。
一年期的医疗险的缺点是稳定性在明面上没有任何的保证，优势是保障可以迭代更新，且对于MSH、安盛旗下的医疗险和平安e生保一年期而言，虽然不保证续保，却默认续保。
综上所述，我给自家和家人选购医疗险的时候优先考虑的是MSH、安盛旗下的医疗险和平安e生保一年期。
来源微信公众号:天涯月明的时光，作者:天涯月明
