baoxian 今天继续，测评最难、最复杂的重疾险
什么是重疾险？全称重大疾病保险，用处是当我们罹患重大疾病的时候，保司会直接赔付一笔钱。啥是重大疾病？我们说了不算，这些都有权威的定义，清楚写在合同上。其中核心的28种重大疾病，是银保监直接规定好的。
这28种重疾，直接涵盖了重疾发生率的95%以上。不用担心保司玩文字游戏，核心的保障银保监都替咱们把控了。
这里还要注意了，重疾险不同于医疗险。它给钱很干脆，只要达到合同约定的状态，直接赔钱。这笔钱没有用途限制，可以用于生活、养护、还房贷...有了重疾险这笔理赔，收入就得到了补偿，不工作照样有钱花。所以，重疾险最大的作用是收入补偿。
那到底怎么买呢？记住这4个原则：
先说说保额，既然买重疾是为了收入补偿，那保额就一定要充足。比如房贷一年要还20万，只买10万重疾险。是打算半年后强行上岗赚钱？还是打算让60岁的老父亲帮你出？除了房贷，别忘了考虑日常开销，得有钱吃饭啊！因此强烈建议重疾配置的保额在家庭刚性支出的3-5倍。如果想给自己更充足的缓冲期，在预算充足的前提下，可以适当增加保额。对于这点还有疑问的朋友，可以来找我，帮你算适合你的保额。
所谓的赔得多，本质是基础保障和附加保障的巧妙设置。说到基础保障，就要确保高发的疾病都能赔。所有保险公司都会统一规定28种重疾和3种轻症，这个不用担心。但高发的轻症，比如原位癌就不一定每家保险公司都有。现在大家的体检意识真的非常好，很多癌症在原位癌的时期就会被发现。如果买了50万的重疾险，有原位癌的能赔15万没有的一毛都拿不到！基础保障看重的是高发疾病有没有，附加设置就是看保额能不能额外赔。大家注意！保额≠实际能拿到的赔偿！现在不少重疾有额外赔付，加量不加价。比如前60年额外赔50%、再比如特定疾病额外赔100%；这么一来50万的额度可能就会变成80万，甚至100万。是不是很划算？这里就要看产品有没有特定时间额外赔和特定疾病额外赔。不过，除了这些硬件，个人偏好和预算也要结合来选。我们直接看产品~
重疾险虽然多，但这3款一直是我的心头好。直接看对比表：
怕你们心急，我们先说结论
达尔文7号性价比之王，价格便宜还赔的多；阿波罗2号，重疾多次赔里最划算的；实在喜欢大公司--人保i无忧。接下来我们挨个说：
1. 国联人寿达尔文7号1）重疾额外赔（可选）60周岁前初次确诊重疾，可以额外赔80%就是说咱买了30万保额，但60周岁前可以赔54万。主要责任期的杠杆一下子就上来了！
2）轻/中症额外赔一个创新：重疾赔完后不同组的轻症、中症不终止。通常单次赔付的重疾险在重疾责任赔完后，整个合同就终止了。但是达尔文做到了保障的延续。比如老王买了50万，先得了较重急性心肌梗死赔了50万；2年后又不幸得了原位癌，还能赔15万。
而且60周岁前初次确诊中症，一般重疾险都是赔60%；但它可以加赔30%，直接赔付90%
3）高发疾病二次赔（可选）恶性肿瘤和心脑血管的二次赔都可以自由选择。最有诚意的还是恶性肿瘤-轻度/原位癌可以二次赔。原位癌作为癌症的前期症状，相当高发。支持二次赔，相当实用。而心脑血管二次赔，我比较建议男性附加。
从心脑血管重疾的病因来看，经常应酬、有抽烟喝酒习惯的男性更高发。
4）重疾多次赔（可选）它虽然可以重疾二次赔，但有前提条件。首先时间要在60周岁前，其次是首次重疾确诊后每满一年重疾恢复20%保额，要恢复5年才能恢复到100%可能大家会想到第一个创新重疾复原金的超级玛丽7号。它的重疾二次赔是这么规定的：年满60周岁前首次确诊重疾，间隔3年后，再次确诊新重疾，赔付80%基本保额。各有所长，大家凭喜好选择。
5）价格便宜不加任何附加责任，30岁买30万保额。男性每年3150元，女性每年2931元，是重疾产品中的地板价了。总的来说，如果没有特殊需求，达尔文优秀到可以盲买。当然啦，注意健康告知，可以直接问我~
2. 和谐健康阿波罗2号重疾多次赔付的高性价比产品。
1）重疾多次赔是一款真真正正不分组重疾多次赔的好产品。科普一个小知识：多次赔重疾中，不分组比分组的重疾险获赔概率更高。目前多次重疾中，分组产品更多。懂阿波罗的好了吧？重疾不分组赔3次，间隔期是365年，分别赔100%、150%、150%。说白了买30万保额，第二次和第三次可以分别赔45万。2）价格便宜真的不夸张的说一句，多次赔付的地板价。不附加任何附加责任，30岁买30万保额，女性只要2991元。只比单次重疾贵几十块，对女性非常友好。
3）重疾额外赔（可选）没有达尔文7号优秀，但也很不错。60周岁前额外赔60%，30万立马变48万。
4）轻/中症额外赔（可选）60周岁前初次确诊中症，额外赔30%，但它加了轻症额外赔10%（和达尔文7号一样）这样轻症首次就能赔40%，非常优秀！
5）同种重疾二次赔付（可选）一般重疾只针对心脑血管和恶性肿瘤，能够进行二次赔付。但阿波罗2号，把所有重疾都囊括进来了。如果是恶性肿瘤赔30万，间隔3年，新发、复发、持续、转移可以再赔30万。如果是其他重疾赔过一次，间隔三年，同种重疾非持续状态又确诊了，还可以再赔30万。重复赔付的概率大大提高！3. 中国人保i无忧这是一款中规中矩的大公司单次赔付重疾。该有的轻、中、重症利益都有，重疾额外赔也有，但逊色很多。
达尔文7号和阿波罗2号都是60周岁前额外赔80%和60%，而它是前10个保单年度额外赔50%。时间和赔付比例上都打了个折。而且身故是只赔保费，而非保额，需要注意一下。当然最重要的问题还是贵。30岁买30万保额，男性要4680元，女性要4440元。比多次赔付的阿波罗还要贵1000多。如果确实不差钱，又钟爱大公司，可以买。毕竟比起平某福，它还是很优秀的。当然啦，从专业角度出发：重疾险不用考虑保险公司的大小。
长期健康险的安全性和寿险相同，是保司破产也要保障权益兑付的程度，没必要操心安全性。这也是监管给我们，专注产品本身的底气。好了，如果大家发现自己之前买的重疾太贵，或者有坑。
摘自微信公众号：柒柒探险 ，作者：凌凌漆
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