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一、增额终身寿不是新物种，2013年就有了。但直到2020年起，增额终身寿才开始大火起来。主要原因是以前投资理财渠道多、利率高，大家压根看不上复利3.5%的增额寿。后来整个经济环境变差，利率下行，理财频现暴雷。再加上监管限制了4.025%的年金险，这使得收益白纸黑字写进合同、保本保息、国家监管兜底的可以锁定终身3.5%复利的增额终身寿火了起来。简单介绍下增额终身寿险：
相当于在保险公司办了一张高收益的银行卡（安全）；
以接近3.5%的年复利增值（高收益）；
账户的钱可随时取用，无手续费（灵活）；
可用来存钱理财、养老、子女教育等。
不过随着利率持续下行，复利3.5%的增额寿让开发它的公司渐渐也顶不住了。简单说，保险公司拿到我们存的钱，也会拿去做“理财”，可随着利率下行，保险公司自己收益都快达不到3.5%了，就会有利差损风险。而这个风险保险公司是不能转嫁给消费者的，因为增额寿的收益是白纸黑字写进合同，受到监管。之后的事，大家也就知道了。2021年底银保监发布了互联网保险新规，通过变相“封杀”互联网渠道的高收益理财险，来降低利差损风险。接着，2022年11月，银保监会例行通报了近期人身保险的产品问题。再次重点“关照”了增额终身寿险。几套组合拳下来，增额终身寿的定价利率降低几乎板上钉钉。只是当前的3.5%会降到多少还不好说，3.3%？3.2%？还是一步到位，3.0%？这就是我建议每个家庭都要开一个这样的「资产增值账户」的原因， 现在不上车，以后这么高收益（IRR3.4%+）的增额寿将会被彻底封死。我梳理了目前线上/线下的绝大多数增额寿，
节选部分根据各缴费期，分别挑选了收益第一梯队的数款顶级增额寿，下面做个对比，给尚未投保的朋友做个参考。二、我们以给10岁男孩购买，总投入30万为例：按趸交（即一次交完）、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交分别对比增额寿们的现金价值和收益率。注：增额终身寿的「现金价值」就是它的账户金额，即我们可以取用的钱。1、趸交收益top3为：红字＞黄字＞蓝字，下同一次交清的情况下，综合收益top5是：万年禧＞乐享年年＞人我行＞如意鑫享＞金玉满堂2.0其中前四都是特殊增额产品，万年禧是增额两全险，乐享年年、人我行是增额护理险，如意鑫享是增额寿型年金险；想要传统增额寿，收益靠前的产品是：金玉满堂2.0和瑞祥人生。瑞祥人生还是该缴费期下，最好的短期增额产品。和泰人寿的增多多泰山版和鑫享福等，虽然收益非常高，但仅限山东地区能买，就没进行对比了，刚好在山东的话可以考虑。2、三年/五年交
3年/5年交结论和趸交时基本一致，只是排名有调整。综合收益top5是：人我行＞万年禧≈乐享年年＞如意鑫享＞金玉满堂2.0人我行，在这俩缴费期收益表现非常强劲，纸面收益第一；后面三款也都是前面提到的特殊增额产品，传统增额寿收益靠前的还是金玉满堂2.0、瑞祥人生，和新增的龙泉关。和泰的增额终身寿也一样，在山东可重点考虑，不在就不用考虑了。3、十年交相比前面几个缴费期，10年交最大变化是，乐享年年遭遇滑铁卢，从top3掉到了第五名外。综合收益新top5是：人我行＞万年禧＞如意鑫享＞金玉满堂2.0＞岁享金生新增的岁享金生也是昆仑旗下的增额护理险，算是弥补了自家乐享年年在10年交的缺憾。传统增额寿中，还是金玉满堂2.0打头阵，下面龙泉关、瑞祥人生、鑫如意等紧随其后。和泰的增额终身寿一如既往，论收益能排到top3，但绝大多数人不能买。4、十五年交/二十年交当前支持长期缴费的增额寿数量很少，上面提到的人我行、万年禧、如意鑫享等统统不支持。目前收益一流的有，昆仑-乐享年年、弘康-金玉满堂2.0，以及富德生命-瑞祥人生。这些差距都不大，并高出其他产品许多，都可以重点考虑。三、分析完收益对比，给大家做个总结：分缴费期看 ▼：挨个点评下：1：弘康人寿-金玉满堂2.0
金玉满堂系列算是增额终身寿的知名ip了，承保公司是弘康人寿。
综合收益在当前所有增额产品里，都在top5内；
在传统增额寿里，更是没有对手。
功能层面，支持加保，但停售后不能加保；
减保很有优势，满14个月能减，没有20%的减保限制，减保后账户留500块就行。
保单贷款更低至4.5%，是款非常优秀的产品。
2：和谐健康-人我行
收益炸裂的产品，IRR能无限接近3.5%！
本身是一款增额护理险（功能和增额寿险一致）。
缺点是未成年不能买，不支持加保，减保限制20%保额，
以及封闭期的8年内意外身故可能有亏损（增额护理险的通病）。
都不算啥大缺点。
除了趸交收益略低，期交是当前纸面收益最高的产品，追求收益，选这款就行了。
3：昆仑健康-乐享年年
这是昆仑健康推出的一款增额护理险，
趸交、3年/5年交收益能达到惊人的3.49%！
不过没有加保功能，减保也有20%的限制（可以拆单规避）。
缺点是封闭期内（一般9-10年），意外身故只能拿回现金价值（疾病身故正常赔付）。
但此时还没回本，就会亏。
介意的话可以封闭期内买份意外险补充，一年150元保额就有50万，防范意外身故风险。
4：恒大人寿-万年禧
万年禧是一款增额两全险，IRR最高3.49%，趸交收益当前第一；
期交收益也是top3的水平。
虽不支持加保，减保却也没啥限制，没有20%的年度上限。
满足保费要求还能对接养老社区和保险金信托。
由于恒大集团已把全部股权质押给盛京银行，对恒大人寿已经没啥影响力了。
加上恒大人寿本身争气，保费和资产规模都位列行业上游，产品可以放心购买。
5：信泰人寿-如意鑫享
信泰人寿和恒大人寿差不多，都是行业靠前的大保险公司。
如意鑫享是一款年金险，但因为现金价值极高，IRR能到3.48%，都是当作增额终身寿来卖的。
购买时，可以选择孩子作为被保人，领取时间选70岁领取。
假设孩子10岁，就相当于一个有效期60年的增额寿险。
收益目前也是top5的水平，是款极有竞争力的产品。
6：富德生命人寿-瑞祥人生
瑞祥人生不用多说了，去年就是爆款，当下也是传统增额寿里top3的产品。
并且保险公司够大，富德生命人寿是行业前十的超大型保险公司，仅次于国寿、平安等老七家。
注册资本117亿元，总资产4800亿元，国内有35家分公司，近千家分支机构。
想要大公司产品的朋友，可优先考虑。
7：长城人寿-龙泉关
长城人寿隶属于北京金融街投资集团，国资背景，是北京市西城区国资委的重要子企业。
旗下的龙泉关，在当前传统增额寿里，收益也是top3的水平。
远胜老七家或者AIA、大银行的同类产品。
青睐大公司产品，或在意公司背景的朋友，也可以重点考虑。
以上就是当前市场最拔尖的一批产品了。
摘自微信公众号：懂保爷，作者：懂保爷
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