全家保险配置指南，用亲身经历告诉你别踩这些坑！

事情的起因是小A带着孩子去医院检查身体，妻子带孩子在里面检查。

闲暇之余便和同样在外面等待的孩子家长聊天解闷。

才发现，这是一个白血病患者的父亲，孩子跟自己儿子同岁，刚刚5岁。

病情在这几天刚有好转，但已花费20几万的费用。

那个父亲说：“医生说了治疗希望很大，全家人都想好好治，再花个30万、50万我们也要坚持”。

聊天因为孩子检查完毕而匆匆结束，但这也激起了小A的一些思考和焦虑！ 

“那次从医院出来后，我便开始关注起了保险。但是找了好多保险公司、保险销售，基本上都在给我推销保险，让我有点反感，你说这小孩子到底需要买啥保险？”

首先，适合小孩的保险肯定是有的。

但身为一个专业的“保险人”，我在配置保险时，一定会遵循这 4 个基本原则。

小A听了以后有些不解：怎么买个保险还有这么多条条框框？

我便解释到，虽然是叫四大原则，但并不是什么条条框框，而是根据我这么多年来的经验总结出来的一套通用保险思路。先规划，后产品在选择具体产品之前，先要做好整体规划，比方说我们需要确定计划给谁买？有多少预算？

先大人，后小孩

谁负责赚钱，就优先给谁买保险，谁赚的多，有第一个买。大人的平安才是孩子健康成长的前提，小孩子生病了有大人可以照顾，但大人出事了就无人兜底了。先保额，后保费

保额是指保险公司能赔的钱，保费则是我们要交的钱，我们不能够为了少花钱而过度缩减保额，这样有可能导致真正要用保险时额度不够。先保障，后理财钱虽然重要，但毕竟还是身外之物，应该先完善基础保障，再考虑理财。小A听完后，觉得这几个原则不无道理。接着又问道：“那你具体给我说说，到底有什么保险，可以让小孩子生病少花点钱的？”

儿童要买哪些保险？一般来说，在给小孩子买好少儿社保后，其实再补充这 3 种就够了：医疗险、意外险和重疾险。

所以整体来看，根据小A的具体情况，我建议给孩子分别配上百万医疗险、意外险和重疾险即可。小A觉得这个思路挺不错，也拜托我在这几天给他挑挑合适的产品，他也趁着这几天也再去多多了解一下，不懂的再来问我。

居然还有到期返钱的保险？

半个月后我和小A约着喝咖啡，他迫不及待地掏出了手机，还没等我开口就问我他了解的产品怎么样？我定睛一看：返还型保险，心里也大概有了数。这是他在了解的产品中自己比较认可的，原因是因为给他推荐这款重疾险的从业人员说：“这个保险有病赔钱，没病到期了钱还能退给你！”这种选择我否认了无数遍，也解释了无数遍原因。这次懒着解释，直接告诉小A说，返还型保险完全不合适！小A很是疑惑：“如果不能返钱，到时候没出险，不就一分钱都没有了吗？这不就不划算了吗？”我赶紧说，先别急着下定论，划不划算，咱们来算笔账就知道了。就拿 5 岁男孩保费为例，返还型和消费性的重疾险每年保费相差4000元左右。如果我们按 30 年交的情况，直接拿这笔钱理财，年化收益只要能达到 0.32%，就能在70岁时拿到 14 万！他原地消化了一会儿，最后心服口服地说，想看看我配的方案。

这套儿童方案确实保障全面虽然前面讨论了一番“划不划算”的问题，但小A也和天下的父母一样，更关心的其实还是保障是否全面的问题。所以我在搭配方案时，除了确认孩子的基本情况以外，也是尽可能地给小朋友搭配全面的保障。具体方案如下：

这套方案保障仅需 1984元！

小A看到以后觉得非常吃惊，毕竟前面他看的那一款产品，单给孩子买一份重疾险就要 5000 多元可以说是比他想象中的便宜很多，同时保障内容上也很全面，保额做的也够高。02

那次后怕的意外事件，让他觉得他也需要保险中间因为我们两个工作都很忙，加上疫情原因，和小A再次见面是2个月后。这次见面的契机是因为，小A因为父母身体不适，自己驾车回老家看望父母，高速路上差点遭遇了一场“生死劫”，甚至现在讲起来时还有点后怕！这次自己幸运地与“死神”擦肩而过，下次呢？就算自己遵守规则，平时注意身体健康，也还是无法躲开所有的风险。而一旦自己出事了，家里的妻子、孩子和老人又该怎么办？思索再三，他决定再聊找我聊一聊。

成年人要买哪些保险？那么针对于他个人情况，最优先考虑的就是意外险和定期寿险。意外险已经说过了，这次我再讲一下定寿。定期寿险的责任非常简单，在保障期限内，只要身故和全残就会赔钱。它最主要的作用就是，当家庭的经济支柱发生身故或全残后可以拿到一笔赔款，能够解决经济收入中断的麻烦。不过话又说回来，上面提到的这 2 类保险，无法涵盖疾病方面的保障，如果希望获得更加全面的保障，医疗险和重疾险对于成年人而言也是必不可少的。

“大而全”的产品坑在哪儿？

说到这里，小A突然想起来以前和朋友聊天时也看到过一份成年人的保单。他印象中这份保单保障特别全面。但因为没有保单，月亮姐就只能拿身边朋友的保单给大家举例。（考虑到隐私问题，故打了马赛克）这份保单外行人乍一看的确保障全面，价格也在可接受的范围内；但如果认真剖析一下，就会发现套路满满，非常不划算！虽然它看起来也不是上次那种“返还型”保险，而且保障很全面，怎么又“套路满满”了呢？坑在哪儿呢？

寿险和重疾险保额共用，只能二赔一，相当于 1 份保障花了 2 份钱！
性价比较低
整体保额不足，无法满足需求。

最后，他交代清楚了他们两口子的基本情况，想请我帮忙搭配一套更加合理的方案。

夫妻方案这么搭考虑到他俩是夫妻一同购买，所以我不仅基于他们的情况对比了几十款性价比较高的产品，还特地试算了一些夫妻互保类产品的综合性价比，最终给出如下方案：

这套方案共13087元，对于咱们大多数人而言，可以算得上是中等偏上的配置了。接下来，我就来简单说一下这套夫妻方案的重点：医疗险

挑选百万医疗只用看重两个条件，分别是保证续保和性价比。蓝医保保障续保可以做到20年，每人的保费只需要377，百万医疗险里面的佼佼者了！意外险意外险方面，我为小A夫妻选择了小黄帽（超越版）。这个是月亮保独家定制的意外险，值得特别一提的是，它的性价比极高，200多元，就能撬动百万保障！重疾险重疾险的部分，我建议夫妻二人配置保障终身的，产品选择的是达尔文7。这款产品保终身的价格比其他产品要便宜一些，保障也很全面，可以获得 50 万的重疾保障和 30/15 万的中/轻症保障，妥妥的性价比之王。定期寿险最后的定寿，选择了一款夫妻互保的产品：大麦甜蜜家2022，保30年。万一不幸身故或全残，家人能一次性获赔 50 万，确保家中老小能够有充足的生存资金。看完这套方案，尤其是有了之前的两套“反面教材”做对比，小A也真实的感受到了这套方案里保障与价格的性价比是很不错的。03

原来之前想给父母买的保险都是错的聊到小A差点出事故的那天，其实是回家看望身体不适的父母。担心之余，也想着了解下对父适合的保险！

老人应该买什么保险？小A在跟我沟通了这么多次后，非常自信的说：“年龄大了，最怕父母生病，按照之前在你这里学习到的，父母是不是最需要重疾险？”首先，小A的担心我完全理解，但是给父母配置重疾险是最大的错误！为什么？老人因为年龄原因，重疾险保费都较高，甚至会出现保费倒挂的情况，也就是交的保费甚至会超过理赔的金额。不过不仅是重疾险，其实老年人想要买到合适的医疗险也需要做足功课。到底能不能买百万医疗险？如果买不了，哪款防癌医疗险/惠民保更合适？所在的城市有哪些惠民保产品？这些问题都需要由专业的保险人员进行整理和规划。与年轻人相比，老年人的保险配置思路又有所不同。50、60岁退休以后，多数人已经卸下了家庭责任的重担，此时可以重点关注医疗和意外两个方面的保障。所以对于家中的三位老人（60/59/60岁），可以根据具体情况选择百万医疗险/防癌医疗险/惠民保，然后再搭一份意外险就足够了。

考虑到 3 位老人的具体情况，我为他们做出如下搭配：

 

医疗保障3位老人因身体原因都无法投保百万医疗，考虑到性价比原因，给3位老人配置惠民保较为合适，也能基本覆盖医疗方面的重大风险。

意外险意外险方面，我为3位老人配置了30万的小黄帽（超越版）。有了这些保障以后，家里老人也不用过于担心万一去医院要花大钱，而委屈自己了。这样看来，老年人的保险确实是不好买，限制条件多，而且关注点也与成年人有所不同，更加需要结合个人的情况来进行搭配。04

写在最后我们大部分人决定买保险的原因有很多，有的是为了孩子，有的是有各种方房贷、车贷傍身，也有人是因为觉得该买保险，就跟风直入了……不过不管是因为哪种原因买的保险，其实都是想给自己一个保障，一份底气！
摘自微信公众号：月亮保 ，作者：月亮姐