baoxian 01
孩子都需要哪些保险？
小朋友需要的保险保障，其实也很简单，就是：国家医保+重疾险+医疗险+意外险+住院津贴险+教育金。
（1）国家医保（新农合/城乡居民医保）
这个是最基础的保障，是国家给每个小朋友的福利，一般一年两三百块钱，孩子出生后就可以办理了。
（2）重疾险
重疾险就是得了重大疾病，保险公司一次性给一笔钱的保险。
重疾险对于孩子来说，不仅仅可以解决医疗费用的问题，更是罹患大病之后，未来生活的一份保障。
（3）医疗险（小额医疗险+百万医疗险）
医疗险报销的是【住院期间】所产生的医疗费用，凭住院发票实报实销。
（4）意外险
意外险的保障主要包括“意外身故、意外伤残、意外医疗”三个部分。
对于孩子来说，因为天性活泼爱动，对风险防范意识不强，最常用的就是“意外医疗”部分的保障。
（5）住院津贴险
“住院津贴险”就是住院了之后，一天给一点补贴的保险，不算刚需险种。
（6）教育金（储蓄险）
如果基础保障部分配置齐全了，还有多余的预算，可以考虑再给孩子存一笔教育金，不算刚需险种。
02 小朋友的重疾险配置思路（1）孩子为什么要投保重疾险？ 随着医疗水平的上升，很多重大疾病的治愈率是逐年上升的。有数据显示，少儿肿瘤的治愈率已经在70%以上，白血病的早期治愈率更是高达95%。治愈率是很高，但医疗费用支出也很高，白血病动辄几十万上百万的治疗费用，对于普通家庭来说往往都是负担不起的。重疾险作为大病失能补助，高额赔偿金可以给孩子一个很好的保障。在罹患重大疾病后，需要考虑的问题，就不仅仅只是当下如何治疗了，还要考虑孩子未来所有的经济开支问题。 孩子在得了大病之后，身体各方面机能都会有所下降，需要后续补充营养，康复治疗等等，这一系列的花销常年累月下来也不是小数目。 最重要的是，一旦孩子罹患重疾，父母双方至少有一个人需要全程照顾，无法正常工作，重疾险的保障金也能补偿大人的收入损失。 总的来说，重疾险的理赔金，无论是用来进行康复治疗，还是维持日常生活所需，都能极大的减轻家庭的经济负担。（2）孩子的重疾险保多久合适？儿童重疾险根据保障时间，可以分为“保障30年”、“保障到70岁”和“保障到终身”。①保定期保定期的儿童重疾险，通常来说保费很低，50万的重疾险保额，选择交20年保30年的话，保费只需要六七百块钱。定期重疾险的优势就是便宜，杠杆非常高，是“花小钱办大事”的典型代表。但缺点也很明显——风险缺口极大。如果在30年内，发生了轻症、中症或者重疾的理赔，或者身体状况发生了变化，那么未来孩子是极有可能再也没有办法买到任何保险的。在保障满期后，孩子未来的人生都要面临没有保险、彻底“裸奔”的状态。如果条件允许，大家还是可以重点考虑选择长期保障。②保终身现在的少儿重疾险产品，大多都有“重疾多次赔”、“癌症多次赔”的保障。这两项保障都很重要，预算允许的情况下，建议都选上。给孩子买保险，最全面的配置，就是“保终身+重疾多次赔+癌症多次赔”，不留保障死角。在这样的保障下，即使中间真的发生了重疾理赔，未来依然还有重疾和癌症二次赔的保障，保障没有缺失。（3）为什么要买少儿专属的重疾险？现在市面上的少儿重疾险产品中，一般都会有“少儿特定重疾”、“儿童罕见病”的保障。
在孩子成年以前，高发的重大疾病其实是与成人不同的，比如川崎病，一般来说它的高发期是在孩子的1-3岁。 既然是给孩子买保险，那么“少儿特定疾病额外赔付”的功能，就是重中之重，对少儿时期的一些高发重疾额外加强保障。 我们在选择少儿特定重疾保障的时候，一般看两个点：①保障时间越长越好：有些产品的少儿特定重疾保障只到18岁，有些产品可以到30岁，还有些产品到终身。在条件相同的情况下，少儿特定重疾的保障时间越长越好。当然，很多少儿特定重疾的疾病高发期，也就是在成年之前，所以在这一条的选择上，保障时间越长肯定越好，但如果只保障30年，也没有太大的问题。②高发儿童特疾覆盖全：在儿童高发疾病的保障上，保障的病种数量越多、高发疾病的保障覆盖面越广越好。像白血病这种在多年龄层均高发的重疾，少儿重疾险可以享有双倍保额赔付的保障。少儿特疾保障是少儿重疾险非常重要的组成部分，也是衡量一款产品是否足够优秀的重要因素。 如果孩子在成长的过程中，罹患了少儿特疾之一，一般都会拿到双倍甚至更多的保额赔偿。03小朋友的医疗险配置思路孩子需要的医疗险保障，大致可以分成五类：国家医保、小额医疗险、百万医疗险、高端医疗险、住院津贴险。①国家少儿医保宝宝看病，医保也是可以报销的。国家少儿医保没有健康要求，即使理赔过也不影响续保，只要年年缴费就能年年有保障，也不用担心它会停售。如果说有什么不足的话，就是医保是没有办法覆盖我们住院期间所有的医疗费用的，只能报销社保内的部分开支。医保没有报销的部分，像一些进口药、自费药的保障，就可以用商业医疗险进行补充了。②小额医疗险孩子平时住院，更多的还是肺炎、手足口这些小病问题，大多一次也就花两三千块钱，因此小额住院医疗险用到的频率更高。小额医疗险可以弥补百万医疗险“1万元免赔额”的空缺，报销的是数目不大的小额住院医疗费用。当然，还有一些产品可以报销孩子看门诊的医疗费用，如果孩子体质较弱，去医院的次数比较多，那么也可以考虑给孩子配置上一份门诊险，多少也能报销一些。 需要注意的是，小额住院医疗险往往稳定性都比较差，爱停售，而且有理赔后第二年无法续保的风险。 ③百万医疗险百万医疗险的优势是不限社保范围，只要过了免赔额剩余的部分就能报销，是大病保障杠杆率非常高的一类产品。除了住院医疗，特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等费用也能够报销。好一些的百万医疗险，还能报销肿瘤院外药、质子重离子医疗，附带住院垫付、重疾绿色通道等增值服务。而且，现在的百万医疗险产品最长已经可以“保证续保20年”了，也就是说，在投保之后的20年，都不需要再为产品续保而担忧。只要是在保证续保期间内，即使产品停售也不会影响续保。④高端医疗险有娃的朋友们都知道，带娃看病，是一件多么困难的事儿。带娃看病的“难”，不是钱的问题，而是时间和精力上的难。因此，很多爸爸妈妈，就计划给孩子投保高端医疗险产品，去高端医疗机构享受好一点的医疗服务。如果当地有一些比较不错的私立医院、昂贵医院，预算也足够的话，给孩子配置一份高端医疗险产品，也是不错的选择。⑤住院津贴险“住院津贴险”就是住院了之后，一天给一点补贴的保险，不算刚需险种。住院津贴险的理赔金额是不受具体损失、花费的影响的，只与我们所购买的额度及住院天数有关。不论是因为疾病还是意外，只要住院，就按天给发钱。
如果前面的基础保障部分已经配置齐全，想要进一步完善保障，可以考虑一下投保住院津贴险产品。
04 小朋友的意外险配置思路小朋友们天性活泼好动，对外界的风险又没有很好的防范意识，因此，像猫抓狗咬磕磕碰碰的这种小意外，在小朋友的成长过程中，确实是在所难免。儿童意外险的保障，主要包括这几个部分：①意外身故意外身故的保障并不难理解，就是因为意外导致身故了，保险可以赔付一笔钱。需要注意的是，孩子的意外险，有身故保额限制：
为保护未成年人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》第三十三条规定：（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
这么规定，主要是为了避免一些道德风险。 ②意外伤残 国家虽然对儿童身故的保障有限额，但对意外伤残的赔付没有限制。比如说给孩子投保了100万保额的意外险，如果因为意外身故，理赔的金额是不能超过身故赔付限额的； 但意外伤残不受影响，依然是按照比例进行赔付的：一级伤残对应的保险金给付比例为100%，十级伤残对应的保险金给付比例为10%。 ③意外医疗 孩子小，难免会因为淘气磕碰受伤，或者跟小动物玩的时候，不小心被抓伤，这些因意外产生的医疗费用都报销。在意外医疗的保障上，建议大家优先选择“意外医疗0免赔、100%报销、不限社保用药”的产品。符合自己的保障需求，出险理赔的时候可以顺利用到，这样的保险才是适合自己的好保险。
摘自微信公众号：文文大保贝儿，作者：文文大保贝儿
