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什么是责任免除
保险责任免除与保险责任相对，又称为“除外责任”，是指保险人依法或依据合同约定，不承担保险金赔偿或给付责任的风险范围或种类，其目的在于适当限制保险人的责任范围。
在保险公司的合同条款里，责任免除是要黑色粗体字突出显示的，通常会以这样的文字开头：
“因下列情形之一导致被保险人身故的，本公司不承担给付身故保险金的责任”。
这后面跟着的，就是责任免除的内容了。
同样的情况下，责任免除越少，享受的保障范围就越大。（注意前提条件哦）
当然，身故、全残、重疾、意外等不同责任，有不同的责任免除，条款中也会有明确的说明，一定要看仔细。通常来说，身故的责任免除范围最小，其他责任一般会在此基础上叠加，比方对“遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常”，重疾责任中要除外，而身故责任中则通常不用，而一些意外状况或高危运动，在一般身故责任中不免除，但是在意外险或意外责任中就要免除。
今天主要讲讲寿险身故责任免除的差别。
身故三条免责
身故免责三条的，貌似都是外资/合资公司。
据八卦姐不完全统计，中信保诚的寿险身故免责只有三条，部分公司在特定产品上有三条免责的特殊处理。
中信保诚：
被保险人因以下情形之一造成身故的，我们不承担给付身故保险金的责任：
（1）在本主险合同成立之日或最后复效日（以较迟者为准）起2年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
（2）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（3）故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施。
友邦/大都会/中宏及某些新型公司：
与中信保诚不同，现在不少公司，选择性地对部分产品（主要是针对高净值客户的终身寿险）做了三项免责的特殊处理，其他产品还是常见的七条。
因下列情形之一导致被保险人身故的，本公司不承担给付身故保险金的责任：
（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
（3）被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
另外，除了这些外资公司传统渠道，这两年新兴公司通过在互联网渠道销售的定期寿险，有些也是用的三条免责，不一一列举。
身故五条免责
还有一家公司情况较特殊，身故免责是五条，比一般公司的七条少两条。 举例如下： 因下列情形之一 直接或间导致被保险人身故的，本公司不承担给付身故保险金的保险责任： 一、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； 二、被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施； 三、被保险人自本合同成立日（若曾复效，则以最后复效日为准）起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行能力人的除外； 四、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱； 五、核爆炸、核辐射或核污染。
身故七条免责
说完了较为特殊的三条和五条，就剩下最常见的七条身故责任免除了。因为数量庞大，不一一列举了，选取几家大公司作为代表。 平安： 因下列情形之一导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任： （1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； （2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施； （3）被保险人自本主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外； （4）被保险人主动吸食或注射毒品； （5）被保险人酒后驾驶； （6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱； （7）核爆炸、核辐射或核污染。 国寿： 因下列任何情形之一导致被保险人身故，本公司不承担给付保险金的责任： （1）投保人对被保险人的故意杀害或者故意伤害； （2）被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施； （3）被保险人在本合同成立或合同效力最后恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外； （4）被保险人服用、吸食或注射毒品； （5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车； （6）被保险人在本合同最后复效之日起一百八十日内因疾病； （7）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱； （8）核爆炸、核辐射或核污染。 第六条其实在保险责任里也有体现，相当于等待期，早年的寿险一般没有这个限制，但是这两年的产品里很多都加入了这一条，不晓得是不是带病逆选择的太多了。 太平/太平洋/新华/泰康/中意等等： 因下列情形之一导致被保险人身故的，我们不承担给付身故保险金的责任： （1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； （2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施； （3）被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外； （4）被保险人主动吸食或注射毒品； （5）被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车； （6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱； （7）核爆炸、核辐射或核污染。 其他公司，基本也是如此，不一一列举。
最后，再提醒几点：
公司之间、甚至同一个公司同一个同类的产品之间责任免除的规定都不一定相同，具体到某个产品，大家看条款； 责任免除是保险合同的重要组成部分，投保时需要关注，但更别忽略了保障本身； 在这个不确定的世界，保险的确定性如何得以保证？说到底，还是要靠国家的强大为前提。
所以，打仗了，保险是赔还是不赔呢？答：要看保险公司的免责条款，有的保险公司免责不赔，有的没有影响。
保险的现金价值和万能账户收益不受影响战争影响，只要保单在就可以提取。
摘自微信公众号：保险八卦女，作者：八卦姐
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