baoxian 转眼从业已经四五年，最近明显能感受到一个大趋势，就是年轻人买保险的需求越来越高。
以《当代青年保险态度报告》显示的数据为例，有85%的受访年轻人有保险购买经历或购买计划。
得益于年轻人自我保障意识的提升，作为从业人员，终于不再需要像过去那样，用力教育市场，教育消费者，更多时候是年轻人主动找过来，问我买保险到底买什么，怎么买，买谁家等问题。 我们就先说买什么。
普通人买保险的朴素动机，无非就是要解决人生中的五大难题，即生、老、病、死、残。 生，不用多讲，就是一种活着的状态，谁都追求快乐、平安、健康。
老，人老后收入急剧减少，但花钱的地方一样不少，而且年纪越大，健康风险越高，因此养老钱也是一个大问题。
病，很好理解，大病小病都要花钱，除了治疗花费外，护理费、康复费也是一大笔开支。
死，人终有一死，但关键是死在什么时间点，如果死在壮年，上有老下有小，一家老小都靠你的时候，家人的安置也是个大问题；
残，就是残疾，如果因为残疾影响到自己的工作，那就意味着收入锐减，同时可能还要雇人来照顾和护理，这同样是一笔不小的开销。
而围绕着“生老病死残“几大难题，我们也有相对应的险种去解决这些问题；
医疗险：解决治病产生的高额医疗费用；
重疾险：解决生病后的收入损失问题；
定期寿险：解决家庭支柱过早死亡带来的家人生存问题；
意外险：解决意外身故、伤残造成的经济损失；
年金险：解决退休后的养老金不够花的问题；
对于这四大险种，预算充足就一次性不分先后全部配置到位，如果是预算有限的年轻人，比如学生、职场新人，建议优先配置医疗险，门槛比较低，能覆盖日常生活中的大部分风险。其次才是定期寿险和意外险，再是重疾险。 确定好了配置优先级，我们再落到如何判断保险产品的优劣。 以“好医保·长期医疗”为例，大家平时问它问得比较多的，这次我来告诉大家，如何判断这款医疗险是否值得买。 从朴素的第一性原理出发，一款好的医疗保险，我们闭眼都可以想出几个关键词来，比如投保门槛越低越好，保障范围越广越好，理赔限制越少越好。 前段时间，蚂蚁保发布了一项帮助用户了解和选择保险产品的服务——蚂蚁保金选。
其中最重要的理论依据，即AIMM金选五维模型，涉及投保门槛、保障范围、性价比、服务理赔和公司经营五个方面。 下面我就借用蚂蚁保金选的AIMM五维模型来评价一下好医保这款产品。
先讲投保门槛：对于健康险而言，保险公司通常会针对投保年龄、投保职业、健康告知等条件设置一个投保门槛，不符合条件的人直接就被拦截在外。
投保年龄，大部分保司将百万医疗险的首次投保年龄限制在60周岁以内，少部分可以放宽到65周岁； 而对于投保职业，99%的保司都会要求投保人的职业属于1-4类职业，也就是低风险职业。
而诸如警察、消防员、高空作业人员等高风险职业人群无法投保！ 更重要的是健康告知，投保门槛不友好的保司会设置10多条健康要求，比如“过去1年内是否有健康检查异常“，但凡投保人过去一年做过体检，多少会因为这条规则影响投保。
还有的产品，健康告知询问范围宽泛，用词不做任何限制，比如结节、肿块、包快、息肉，囊肿，赘生物，这就意味着但凡医疗记录中出现过上述字词，就触及健康告知，从而提升投保门槛甚至给理赔留下争议； 好医保的投保门槛，相比同类产品可以说是非常友好，比如针对投保职业，健康告知都有十分明确的限定范围，在此范围外的用户均可投保；
再比如好医保针对结节、肿块、息肉都有明确的部位限制，病灶不在限制部位的投保人无需对此进行健康告知。
我曾经就有一位客户，因为肚子疼做了腹部b超，显示肚子多发实性结节，买保险时就经常被拒保，如果换作好医保，就可以通过健康告知顺利投保。再说保障范围： 医疗险的本质是医疗费用报销，在大部分百万医疗险当中，核心的保障主体是类似的，分为住院医疗费用和门诊医疗费用两大块。 其中门诊医疗费用又分特殊门诊医疗、门诊手术医疗以及住院前后门急诊医疗费用。
但我要提醒的是，有部分百万医疗险会在特殊门诊和门诊手术上动一些手脚，比如特殊门诊不包含门诊化疗，或者不包含门诊手术，又或者对特殊门诊的报销额度做出个别单项限制。 比如门诊化疗险额不超20万，但实际对外宣传采用的是总保额200万，300万，这就需要大家擦亮眼睛。
好医保的保障范围在我看来非常齐全，在门诊医疗费用这块，特殊门诊、门诊手术都全部覆盖，且无单项额度限制； 除此之外，保障范围还体现在院外特药、质子重离子、保证续保期限、重疾绿通、住院费用垫付、免赔额等。
第三，评估产品的性价比 其实关于性价比这块，医疗险的性价比大体和医疗险本身的保障水平及内容挂钩，但综合上面提及的保障范围，我们还是能看得出来孰高孰低。 以好医保长期医疗为例，性价比我看了下在全行业同类医疗险产品当中，属于性价比第一梯队行列，25岁有社保男性投保，首次投保仅需十几元每月，一年下来也就是不到200元，可能不及平时下一顿馆子的费用。 这个价格可以说是全国各行各业，无论天南地北，每个人都掏得起的，而且不影响个人或者家庭的现金流，不会产生经济压力。
前段时间有几个客户跟我说，能不能降低保险（重疾险）的投入，我说为什么，他说经济环境不好，收入锐减，想缓一缓。
虽然我们说重疾险和医疗险是不同的险种，作用也不太一样，但是我想说的是，无论你如何取舍，最不应该打折扣的就是类似好医保这样的医疗险。 第四，我们讲服务理赔服务理赔这块很难有客观的数据去评价，因为它的主观感受差异很大。但我可以给大家讲一下拒赔的原因分布。
90%的保险拒赔原因，是健康告知没有做好，也就是我最开始讲的第一个投保门槛，健康告知问题越多，用词越宽泛，越不精准，消费者犯错误的概率就越大。
因此只要我们把健康告知做好，就可以把90%的拒赔原因扼杀在投保的摇篮中，剩下10%，可能就是未达到理赔条件。 比如一些医疗险每年度有1万免赔，扣除医保后低于1万的部分是不予报销的，超过1万以上的部分才会给予报销。
但好医保长期医疗（6年版）的1万免赔做得更好，它是可以在6年内共享1万免赔额，比如你第一年免赔就用掉了这1万，后面5年可直接享受0免赔待遇。 此外，我注意到，蚂蚁保向好医保用户推出了2日快赔专属服务，当理赔材料齐全，理赔申请金额小于2万元时，除小部分复杂调查案件外，2个工作日内完结。
如未达成快赔时效承诺，由平台提供救急金缓解资金紧张，这点确实也是不错的一个理赔服务举措。 在申请理赔时，消费者也可以直接通过蚂蚁保申请理赔，随时查看理赔进度，这点也是非常便捷的。
第五，保司经营 保司经营，我认为无非就是看两点，其一保险公司是谁，其二就是保司的偿付能力如何。 好医保长期医疗险背后的保险公司属于人保健康，如下是人保健康在官网上的介绍，我相信大家也可以从中看出它的实力：
中国人民健康保险公司（简称“中国人保健康”）成立于2005年4月8日，系国务院同意、中国银保监会（原中国保监会）批准设立的国内第一家专业健康保险公司，由“世界500强”企业中国人民保险集团公司（PICC ） 联合欧洲最大的健康保险公司——德国健康保险公司（DKV）发起设立，目前公司注册资本金85.68亿元，是中国内地资本实力最为雄厚的专业健康保险公司。“
在偿付能力上，我看了人保健康2022年第一季度的偿付数据，其中核心偿付能力充足率达到了90%，高出监管最低要求30个百分点，综合偿付能力充足率180%，高出最低要求60个百分点，非常健康。
对于这类医疗险，我的观点都是买“大”不买“小”。一方面是这类产品理赔相较于长险而言更为高频，势必对保司的运营能力、服务能力、理赔售后支撑能力提出更高要求。 另一方面需要考虑到产品的停售可能性，实力越强，保费越充足，那么停售概率就越低。 因此，由于好医保背后有人保健康做支撑，我相信它在市场上停售的概率越远远小于一些中小保司推出的同类产品。
摘自微信公众号：有态度的精蒜湿，作者：王蛋蛋001
