导读：医疗险长期化，是保险业未来的大趋势。近年来，好医保系列在医疗险市场上大出风头，无出其右，直到医享无忧终可撼动其王者地位。近期医享无忧升级为新品牌蓝医保，就带各位来重温下这一长期医疗险的王座产品。近年来，中国银保监会陆续出台《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》和《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》后，续保问题就成了各位选择医疗险不容忽视的考虑点，长期医疗保险也越来越受到市场认可。
笔笔推荐50岁以上的老人购买终身防癌医疗险和惠民保，两者叠加购买，完美解决了“保障中断”和“保障不足”痛点。
那50岁以下人群应该选择什么医疗险呢？
答案就是保证续保20年的长期医疗险。
目前市面上保证20年期的有四款产品分别是人保好医保、平安e生保、泰康泰享年年，和太平洋蓝医保。
蓝医保其实就是去年笔笔提过的医享无忧，底层产品备案名都叫《太平洋健康个人长期医疗保险（费率可调）（互联网）》，当时互联网新规还没有推出，此外还有一个包装名叫微医保长期医疗险（20年期）。
自从蓝医保（医享无忧）推出以来，就一直是长期医疗险的首选，综合实力比好医保还要强，没有任何产品可以挑战。为什么呢？因为蓝医保（医享无忧）是一款没有再保指导的产品，换而言之，没有再保险公司愿意为这款产品兜底。 长达20年期的医疗保险费用报销是一个深不见底的黑洞，定价是一件很困难的事情，各位对比下20年期前的医疗水平和物价水平和当下就知道了。 据笔笔了解，这款产品的诞生背景是新一届董事长响应太平洋保险大健康战略，是一款新官上任的策略型产品，设计阶段未曾考虑被再保险公司束缚形态。因此，蓝医保对于保险公司是一个深不见底的高风险产品，那对于用户就是妥妥的好产品。那笔笔就带各位再来认识下全新的蓝医保长期医疗险吧。蓝医保产品介绍我们先来看这个产品，再进行比较。
以上就是蓝医保的产品介绍，来分析下几个要点：
①保证续保20年蓝医保可以保证续保20年，是目前保证续保最长的百万医疗险之一。
保证续保的长期医疗险可以完美解决短期医疗险的“续保难”和“保障中断”痛点，不用担心产品停售或者健康状况变化而裸奔，不用再担心健康告知。
②保障丰富如果笔笔没记错的话，蓝医保是市场唯一的不除外基因修复疗法和Car-T疗法的长期医疗险，也就是说，目前市场上唯一一款同时保障基因修复疗法和Car-T疗法全流程的20年期长期医疗险，这是个很大的亮点。
蓝医保支持可选真0免赔的院外特药责任，0免赔额+100%比例赔付，支持88种特药（包含两种国内上市的Car-T疗法），这个责任非常适合搭在长期医疗险上，可解决“癌症长期治疗用药难”的痛点。
③投保门槛低对高龄人群友好，蓝医保支持30天-65周岁购买，其中56-65周岁仅支持人工核保下购买。
对高风险职业人群友好，蓝医保仅拒绝高危职业投保，而一般的百万医疗只支持1-4类职业投保。④多种投保优惠蓝医保提供两种交费优惠，叠加最多享受20%保费减免。
家庭单可共享1万元免赔额，不共享保额，还能享受费率95折，在降低理赔门槛的同时还能享受保费优惠。
健康信用体系也是蓝医保亮点之一，客户完成一系列健康任务后，最高可享受费率85折。笔笔一直认为：预防＞早筛＞治疗，良好的健康管理行为对用户和保险公司是双赢。⑤大公司出品蓝医保产品提供方是太平洋健康，太平洋健康保险成立于2014年，是中国太平洋保险（集团）旗下的专业健康险公司。
根据最新季度的偿付能力报告显示，太平洋健康的综合偿付能力充足率为294%，核心偿付能力充足率为282%，远远超过监管要求。
费率可调的长期医疗险，产品的承保要求、理赔审核和申请材料比较复杂，非常依赖保险公司长期的经营服务能力，故仅建议购买大公司出品的长期医疗险。
蓝医保产品竞争力如何？目前市面上一共有四款20年期长期医疗险，对比如下：
以上就是四款20年期长期医疗险的对比，重点分析下：
01特药责任笔笔曾提过，癌症治疗过程中往往长达几年，长期稳定的特药报销可解决医疗痛点。在选择医疗险时，保证续保的特药责任＞不保证续保的特药责任＞无特药责任。特药责任是长期医疗险最重要的责任，特药的好坏直接决定了长期医疗险的优劣。具体到各个产品，泰享年年无特药责任，更无质子重离子责任。e生保是通过搭售一年期特药险实现特药责任，该特药责任本身不保证续保。蓝医保和好医保均为保证续保的特药责任，但是好医保的特药责任为90%比例给付，且需要考虑每年1万元的免赔额，而蓝医保为100%比例给付和0免赔。此外，蓝医保是目前市场上唯一一款同时保障基因疗法和CAR-T疗法全流程的20年期长期医疗险，其他三款产品均明确不保基因疗法和CAR-T疗法，其中e生保近期扩展了CAR-T药品费用。因此，在特药责任上，蓝医保＞好医保＞e生保＞＞泰享年年02免赔额20年期长期医疗险的设计思路是在一年期百万医疗上做减法，其中一个核心点就是提高免赔额：将一年期百万医疗的重疾0免赔额提高到重疾1万免赔额。蓝医保、好医保、e生保均贯彻了这一减法，但凡事有例外，泰享年年仍然保留了重疾0免赔（市场唯一）。另外，蓝医保和e生保的特药责任仍是0免赔，好医保的特药责任也提高到1万免赔额。因此，在免赔额上，泰享年年＞蓝医保= e生保＞好医保
03费率长期医疗险在保证续保期间内保障范围是不变的，但是费率是可以调整的。综合首次投保费率和保障范围而言，蓝医保最佳，好医保其次。后续续保的费率如何，完全依赖于保险公司的经营能力，现阶段很难分个高下。就个人而言，笔笔更愿意相信好医保，这个金字招牌由蚂蚁金服和人保集团强强联手，好医保系列产品也已经营多年，对赔付的管控一定颇有心得。其次笔笔愿意投大平安一票，行业龙头，相信券商的一致性站队。在费率这个维度上，不做具体比较，倾向于好医保和e生保。04续保四款产品均保证续保20年，旗鼓相当。当保证续保届满后续保时，好医保不用审核可无缝转保，而其他三款产品均需要再次审核。因此，在续保上，好医保＞蓝医保=e生保=泰享年年05加分项家庭单：四款产品均提供家庭单投保费率折扣，其中蓝医保支持家庭单共享1万元免赔额，极大降低了理赔门槛，这是个很重要的加分项。好医保似乎未开放家庭单投保入口，是个失分项。医院：四款产品均要求限制二级及以上公立医院普通部医疗，另外蓝医保支持急危重病不受医疗限制，泰享年年额外扩展泰康自有医院，算是两个小加分项。健康信用体系：除了泰享年年外，其他三家均支持健康信用体系，即完成一系列健康任务后，可享受续保费率折扣。
购买建议总结下这四款20年期长期医疗险怎么选：
得益于蓝医保独一无二的特药责任和家庭单共享免赔额，保障全面无死角，建议优先选择蓝医保，尤其是家庭投保这块，蓝医保的优势无限大。 好医保保障也很全面（仅逊色于蓝医保），保证续保届满后续保比其他产品更友好，长期看好其经营池子稳定，其次可选择好医保。 e生保的亮点在于大平安是行业龙头股，长期医疗险经营稳健，券商的齐刷刷站队让笔笔无法忽略e生保。 泰享年年的优势在于重疾0免赔和扩展泰康自有医院，可惜保障不足，属于有一技之长的偏科生。以上长期医疗险对50岁以内人群均适用，50岁以上的老人仍然建议优先购买金医保1号。
摘自微信公众号：精算云笔记，作者：笔笔
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