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成年人最怕的，不是生活中的风吹雨打，而是意想不到的“外来之祸”，比如疾病。一场重病，不仅可能掏空家庭积蓄，还很容易令人失去工作能力。没有了经济来源，家庭的日常开销却不能停，生活质量就会急转直下。
一份能够补充收入损失的重疾险，就能很好地应对患病期间的开销问题，无论是刚出社会的年轻人，还是已经成家的朋友，都可以考虑配置一份。
4月，首先给大家带来最为关心的重疾险榜单。
经我们精算团队评估分析，一共 7 款产品入围。
高性价比：
「超级玛丽10号」
「达尔文8号」
健告宽松：
「i无忧2.0」
「康乐一生易核版」
少儿重疾：
「大黄蜂10号全能版」
「大黄蜂10号旗舰版」
「青云卫3号焕新版」
——身体好，看“高性价比”。
——身体差，看“健告宽松”。
——孩子买，看“少儿重疾”。
先看产品对比：
内容较多，点击图片放大看
「超级玛丽10号」>「达尔文8号」
方案一：基础保障（重疾+中症+轻症）
2 款产品在基础保障上，大同小异：
重疾：100%保额，赔 1 次值得一提的是，2 款产品在重疾赔付后，保险合同均属于存续状态，可以继续赔付与出险重疾非同组的中/轻症。因为对于寻常重疾险来说，重疾出险后，保险合同就失效了，也就不存在后续的中/轻症保障。这样的设计是比较超前和良心的。中症：60% 保额，赔付次数略不同 「超级玛丽10号」中症和轻症共享 6 次「达尔文8号」赔 3 次轻症：30% 保额，赔付次数略不同 「超级玛丽10号」中症和轻症共享 6 次「达尔文8号」赔 4 次理论上，赔付次数越多，保障越充裕。但实务中，人的一生中罹患多次中轻症的概率并不高。所以从我个人看，2 款产品的基础保障是差不多的。但价格上，「超级玛丽10号」却比「达尔文8号」，便宜一些。所以从产品的性价比看：「超级玛丽10号」>「达尔文8号」方案二：基础保障+（可选）疾病关爱金「超级玛丽10号」和「达尔文8号」溢价差异不大，「达尔文8号」因包含轻症额外赔，价格稍高，二者皆是不错的选择。
该项责任，可以显著提升退休前（60 岁前）的重疾杠杆，更大程度地弥补收入损失的风险，建议附加。方案三：基础保障＋（可选）二癌「超级玛丽10号」属于癌症津贴形态，「达尔文8号」属于癌症多次赔付形态。
表面看，癌症多次赔付形态一次性给 120% ，更干脆，但间隔期比较长（癌->癌：3 年），能获赔的概率相对较低。根据数据统计，癌症半年内的复发概率在 50%-60%，1年内的复发概率是 30% 左右，在 2 年内的复发概率在 20% 左右。所以我认为，癌症津贴每间隔 1 年，就能赔 40% 保额的细水长流模式，更贴近实际情况。价格上看，「超级玛丽10号」和「达尔文8号」在该项可选责任溢价不高。总结：在方案三下，「超级玛丽10号」优势更明显。方案四：基础保障+（可选）二心 「超级玛丽10号」没有此项保障。
家里有心脑血管疾病遗传史的朋友，可以考虑「达尔文8号」。方案五：基础保障+（可选）二次重疾在这项保障上「超级玛丽10号」和「达尔文8号」都有60岁前需要确诊首次重疾的限制，否则保障就会失效。
此外，二者的疾病种类上有所不同。「超级玛丽10号」可赔付同种或不同种重疾，第二次重疾的间隔期只需一年「达尔文8号」可赔付两次，每次间隔期同样只需一年，但要求是不同种重疾，而且不能与其他两款多次赔叠加赔付，赔付杠杆不高。价格方面，「超级玛丽10号」的这项附加责任也比「达尔文8号」要来的便宜。综上所述，在方案四下，「超级玛丽10号」优于「达尔文8号」。
大家乍一看没觉得有啥，毕竟该有的保障责任都有，跟高性价比的重疾险也没啥区别。
但这也恰恰证明了「i无忧2.0」的价值
通常，健告宽松的产品在保险公司眼中，风险系数较高。很多公司担心赔穿，压根就不会发行这类产品。市场竞争不激烈，那产品也就没“内卷”的必要。所以这类产品的保障责任通常会缺斤少两，价格也比普通重疾险来得高。但「i无忧2.0」不一样，她除投保宽松外，还有两大优势：
① 可选责任齐全重疾额外赔（疾病关爱金）、癌症二次赔（恶性肿瘤扩展金）、重疾二次赔（重疾拓展金）都可以选上。
一般来说，有健康异常的人，患重疾的概率会更高。也就更需要像重疾额外赔，癌症二次这类附加保障了。
像「康乐一生易核版2.0」，就没得选。
② 无须捆绑身故投保，减少保费负担。
效果立竿见影，直接可以至少便宜 30% 左右的保费。
实打实的优惠。
那什么健康异常，有机会买呢？
我做了些整理：
像常见的既往症、结节和乙肝等，其他产品不能标准承保的。
「i无忧2.0」就敢保，主打一个宽松。
而不常见的异常，也可以试一试核保。
总之，宽松的重疾险很少见，又宽松又不捆绑身故且保障责任丰富的，就别无他家了。
托底款：「康乐一生易核版2.0」作为典型的“宽松型产品”，她的保障责任设计不出彩，而且还捆绑了身故责任，导致价格不便宜。她能上榜的最主要原因，是因为她比「i无忧2.0」还要更宽松。
如果身体条件连「i无忧2.0」都投不了的话。那「康乐一生易核版2.0」就是最后的底牌，主打一个“死马当活马医”。虽然保障和价格都差了点意思，但说白了，很多健康异常其实是没得选择的。
直接说结论：想要极致性价比，优先考虑「大黄蜂10号旗舰版」，不仅价格便宜，更有创新恶性肿瘤医疗保险金不限次数、白血病骨髓移植保险金。想要兼顾保障和价格，推荐「大黄蜂10号全能版」，其实该选项的价格和保障范围与选择了重疾多次赔这项附加保障的「大黄蜂10号旗舰版」一致，如果重视重疾多次赔付的保障，可以选择这项产品。
想要保障极致，就冲「青云卫3号」，选保终身，把诸如重疾多次赔、癌症二次赔、疾病额外赔等统统附加，把保障补齐后，价格优势明显。
写在最后：
很多人在选择保险时，首先会考虑重疾险，但碍于挑选重疾险门道太多，不少朋友容易迷失方向。
有了重疾险榜单，我们就可按照预算和需求，匹配到适合自己的产品。
最后，要提醒大家：重疾险有“健康要求”的门槛。
来源微信公众号: 精算盘管家，作者:徐老师
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